Buzz
Rotating Savings and Credit Association (ROSCA) là gì?
Một tổ chức tăng cường tiết kiệm và hỗ trợ tín dụng (ROSCA) là một tổ chức tài chính không chính thức bao gồm một nhóm cá nhân thực hiện các khoản góp và rút tiền vào và từ một quỹ chung.
ROSCAs phổ biến nhất trong các nền kinh tế đang phát triển và trong các nhóm người nhập cư ở các nước phát triển. Các thành viên thường là phụ nữ. Ngoài ra, chúng cũng rất phổ biến ở các quốc gia Hồi giáo, nơi mà bất kỳ lợi tức nào từ việc cho vay hoặc nhận được đều bị coi là không chấp nhận được dựa trên các quy tắc tài chính Hồi giáo. ROSCAs đã xuất hiện ở Nam Mỹ, Châu Phi và Châu Á. Một ví dụ sớm tồn tại ở Trung Quốc vào khoảng năm 200 trước Công nguyên.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Một tổ chức tăng cường tiết kiệm và hỗ trợ tín dụng (ROSCA) là một nhóm cá nhân cùng hành động như một tổ chức tài chính không chính thức.
- Một ROSCA sử dụng một quỹ chung mà các cá nhân đóng góp một số tiền cố định đều đặn (thường hàng tháng), trong khi một thành viên rút tiền từ quỹ đó tại mỗi cuộc họp.
- ROSCAs thường được tìm thấy ở các nước mà tiếp cận với các tổ chức ngân hàng truyền thống bị hạn chế, như trong các nền kinh tế đang phát triển.
Cách hoạt động của ROSCA
Trong một ROSCA, các thành viên huy động tiền của họ vào một quỹ chung, thông thường được cấu trúc xung quanh các khoản đóng góp hàng tháng, và một thành viên rút tiền từ đó dưới dạng một khoản tiền lớn vào đầu mỗi chu kỳ. Điều này tiếp tục cho đến khi nhóm tồn tại.
ROSCAs thường được thành lập ở các khu vực mà tiếp cận với các tổ chức tài chính chính thức, như ngân hàng, bị hạn chế. Các thành viên có thể chia sẻ các mối quan hệ gia đình, sắc tộc hoặc địa lý, và cấu trúc thanh toán và rút tiền sẽ thay đổi theo nhu cầu của nhóm. Người nhận tiền có thể được chọn dựa trên nhu cầu tài chính, địa vị xã hội, giá thầu tiền mặt hoặc phân công ngẫu nhiên. Người tổ chức ROSCA thường nhận được khoản thanh toán đầu tiên.
Hoạt động hiệu quả của một ROSCA phụ thuộc vào vốn xã hội của các thành viên, thường là những người quen biết cá nhân và là một phần của cộng đồng. Vi phạm nghĩa vụ sẽ làm giảm thấp địa vị của một người trong nhóm và làm giảm khả năng tín dụng của họ trong tương lai. Sức ép nhóm giúp đảm bảo cam kết của họ.
ROSCAs cung cấp tài trợ cho những người có thể không có quyền truy cập vào các tổ chức tài chính truyền thống hoặc không muốn tham gia vào chúng, chẳng hạn vì lý do tôn giáo.
Ưu điểm và Nhược điểm của ROSCA
Các ưu điểm chính của ROSCAs là hai lần. Đầu tiên, chúng khuyến khích tiết kiệm cá nhân, đặc biệt là đối với những người không có nhiều thu nhập dư thừa. Thứ hai, chúng cung cấp một khoản tiền lớn đối với những người có thể không thể tích lũy được một khoản như vậy nếu không. Cá nhân đó có thể, ví dụ, sử dụng khoản tiền lớn để đầu tư vào một doanh nghiệp.
Ngoài việc cung cấp tài trợ cho những người không có quyền truy cập vào hệ thống ngân hàng truyền thống, ROSCAs còn có lợi ích bổ sung từ khả năng chịu trách nhiệm. Biết về những người tham gia cùng nhau có thể làm cho việc giữ các cam kết của họ dễ dàng hơn. Điều này bao gồm việc cam kết về cách sử dụng tiền rút của họ. Ngoài ra, tiền không thể được rút một cách tự do, điều này có thể là một mặt tích cực đối với những người sẵn lòng chi tiêu.
ROSCAs cũng mang lại lợi ích xã hội. Mặc dù mục tiêu chính thường là đạt được mục tiêu tài chính của nhóm, các cuộc họp ROSCA cũng có thể cung cấp cơ hội cho ăn uống và mạng lưới. Ở nhiều nơi, các cuộc họp liên quan đến các nghi lễ cụ thể.
Ví dụ, tại Cameroon, ROSCAs được gọi là 'djanggi,' và các thành viên trao đổi lời chào hỏi và chia sẻ hạt kola. Việc uống thường xảy ra sau khi cuộc họp kết thúc. Bản chất của mỗi ROSCA cụ thể phụ thuộc nhiều vào các thành viên, lịch sử của nhóm cùng nhau và văn hóa địa phương; do đó, trong khi ROSCAs có những đặc điểm cơ bản chung, chúng có thể khác nhau đáng kể trên toàn thế giới.
ROSCAs cũng có nhiều tên gọi khác nhau tại các địa phương khác nhau. Ví dụ, ở một số vùng của Mexico, chúng được biết đến với tên gọi 'tanda,' trong khi ở Ấn Độ chúng được gọi là 'chits.'
Mặc dù ROSCAs không trả lãi suất cho số tiền họ thu thập (mặc dù một số nền văn hóa đã cấm điều đó từ ban đầu), họ cũng không tính lãi suất cho số tiền họ phân phối. Khi các thành viên có thể nhận được phân phối thường nằm ngoài sự kiểm soát cá nhân của họ. Rủi ro lớn nhất trong một ROSCA là các thành viên khác không đáp ứng được nghĩa vụ của họ để tiếp tục đóng góp.
Ví dụ về ROSCA
Một tổ chức có thể thành lập một ROSCA với số tiền là $1,000. Trong trường hợp này, người tổ chức ROSCA có thể tập hợp chín cá nhân đáng tin cậy và yêu cầu mỗi người đóng góp $100 vào quỹ hàng tháng.
Ở cuối cuộc họp hàng tháng đầu tiên, người tổ chức sẽ mang về một khoản tiền lớn là $1,000. Ở cuộc họp hàng tháng thứ hai, một thành viên khác sẽ mang về $1,000 tiếp theo. Quá trình này sẽ tiếp tục cho đến khi tất cả mọi người có cơ hội nhận tiền. Vào cuối 10 tháng, khi mọi người đã nhận được phân phối, ROSCA sẽ giải tán hoặc bắt đầu vòng mới.
ROSCA Hoạt động như thế nào?
Một người tổ chức tập hợp một nhóm người để mỗi người đóng góp một số tiền cố định thường xuyên. Khoản tiền đó được chi trả, cũng thường xuyên, cho từng thành viên theo lượt. Sau khi tất cả mọi người đã nhận được tiền, ROSCA sẽ kết thúc hoặc bắt đầu vòng mới.
Có ROSCAs ở Mỹ không?
Có, đặc biệt là trong một số cộng đồng nhập cư nhất định. Tuy nhiên, không có dữ liệu cụ thể về số lượng chính xác của chúng.
Những gì xảy ra nếu một thành viên ROSCA không thực hiện đúng nghĩa vụ thanh toán của họ?
Không có biện pháp pháp lý nào nếu một thành viên của ROSCA không thực hiện thanh toán của họ. Thay vào đó, sự thất bại sẽ gây ra sự phản đối xã hội, dẫn đến mất đi vị thế trong cộng đồng và giảm hoặc loại bỏ khả năng tiếp cận vay tiền trong tương lai. Tuy nhiên, vì các thành viên của ROSCA thường biết nhau, áp lực nhóm thường đủ để đảm bảo thành công của dự án.
Điều Cuối Cùng
ROSCA cung cấp cho những người không có quyền truy cập vào hệ thống ngân hàng truyền thống—hoặc không muốn tham gia vào đó—một cách để tiết kiệm tiền cho tương lai. Tiền trong ROSCA không được bảo hiểm theo luật pháp, như tiền gửi ngân hàng thông thường ở một số quốc gia, mà thay vào đó phụ thuộc vào các mối quan hệ xã hội để đảm bảo rằng các thành viên thực hiện nghĩa vụ đóng góp của mình.
