Buzz
Một số nhà tuyển dụng cho phép bạn thêm các hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí vào 401(k) của bạn
Hầu hết các kế hoạch 401(k) cho phép nhân viên đầu tư vào nhiều loại quỹ khác nhau - quỹ mục tiêu ngày đến, quỹ chỉ số được quản lý theo phương pháp chủ động và quỹ tương hỗ. Một số kế hoạch cũng cho phép bạn đầu tư vào hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí.
Hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí là một thoả thuận giữa bạn và một công ty bảo hiểm. Bạn có thể đóng một khoản tiền lớn hoặc một loạt các khoản thanh toán vào hợp đồng này. Công ty bảo hiểm sẽ trả lại cho bạn một chuỗi thanh toán đều đặn ngay lập tức hoặc vào một thời điểm trong tương lai, chẳng hạn sau khi bạn về hưu.
Bảo hiểm trợ cấp hưu trí là một cách tốt để tích lũy tiền hưu trí đối với một số người, và chúng ngày càng phổ biến trong các kế hoạch 401(k). Các nhà tuyển dụng cuối cùng có trách nhiệm pháp lý để đảm bảo họ cung cấp các đầu tư “cẩn thận” thông qua các kế hoạch 401(k) của họ, và việc cung cấp hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí mang theo rủi ro là một công ty bảo hiểm có thể phá sản. Đạo luật nâng cao Cơ sở cho Mọi Cộng Đồng để Nâng Cấp Hưu Trí (SECURE) năm 2019 đã giảm thiểu rủi ro này và làm cho hợp đồng bảo hiểm trở thành một lựa chọn an toàn hơn cho nhà tuyển dụng.
Nếu Quỹ 401(k) của bạn cung cấp các hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí, chúng có thể là một lựa chọn tốt cho hưu trí, tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Một số nhà tuyển dụng cho phép nhân viên đầu tư vào các hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí qua kế hoạch 401(k) của họ.
- Nếu bạn có thể đầu tư vào hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí theo cách này, có thể sẽ mang lại lợi ích. Bạn có thể nhận được mức lãi suất tốt hơn so với thị trường mở, và nhà tuyển dụng của bạn có thể đã kiểm tra nhà cung cấp hợp đồng bảo hiểm để giảm thiểu rủi ro của bạn.
- Tuy nhiên, vì hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí mang lại cùng lợi ích thuế như các tài khoản 401(k), thường thì tốt hơn là mua hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí với tiền mà nếu không sẽ phải chịu thuế nếu bạn có đủ khả năng đầu tư tiền bổ sung bên ngoài kế hoạch 401(k) của bạn.
Các loại Hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí cho Quỹ 401(k) của bạn
Trước khi đầu tư vào hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí trong Quỹ 401(k) của bạn, hãy đảm bảo bạn hiểu rõ về những loại có thể có sẵn cho bạn. Các lựa chọn có thể phức tạp.
Ngoài hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí cố định ngay lập tức đơn giản, bạn có thể mua được một loại hợp đồng bảo hiểm biến đổi phức tạp và đắt tiền hơn hoặc một loại hợp đồng bảo hiểm chỉ số ít phức tạp hơn và ít tốn kém hơn.
Một lựa chọn phổ biến khác là hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí cho tuổi thọ đủ điều kiện (QLAC). Đây là một loại hợp đồng bảo hiểm dự trữ cuộc sống tiên tiến được tài trợ qua kế hoạch tiền hưu hợp đồng, chẳng hạn như 401(k) hoặc tài khoản hưu trí cá nhân (IRA).
Bắt đầu từ ngày 1 tháng 1 năm 2022, một cá nhân có thể sử dụng lên đến 145,000 USD từ tài khoản tiết kiệm hưu trí của họ để mua một QLAC. Ưu điểm của QLAC là các phân phối tối thiểu bắt buộc được hoãn lại thuế.
Hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí có thể là một lựa chọn tốt cho danh mục đầu tư hưu trí của bạn, tùy thuộc vào hoàn cảnh và sự chịu đựng rủi ro của bạn. Quan trọng là bạn phải hiểu điều này trước khi mua, dù là qua tài khoản 401(k) của bạn hay bằng cách khác. Đọc hướng dẫn của chúng tôi về hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí để đảm bảo rằng đây là một lựa chọn tốt cho bạn. Việc rút tiền từ một hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí sau khi bạn đã mua có thể phức tạp và tốn kém.
Lợi ích của Việc Mua Hợp đồng Bảo hiểm trợ cấp Hưu trí trong Quỹ 401(k) của Bạn
Nếu bạn đã quyết định rằng hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí là phù hợp với bạn, bạn có thể có nhiều lựa chọn để mua một. Dưới đây là những lợi ích khi làm điều này qua kế hoạch 401(k) của bạn:
- Khả năng nhận được số tiền trả lớn hơn. Nhà tuyển dụng của bạn có thể có nhiều trọng lượng hơn khi đàm phán về mức lãi suất của hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí. Tuy nhiên, hãy chắc chắn kiểm tra từng lựa chọn một cách cẩn thận.
- Giá cả không phân biệt giới tính. Giá hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí thường phản ánh tuổi thọ, và phụ nữ sống lâu hơn trung bình. Trong kế hoạch 401(k), tất cả các thành viên đều phải được cung cấp các giá và ưu đãi như nhau. Điều này làm cho việc này trở thành một lựa chọn tốt hơn đối với phụ nữ (và có thể là một lựa chọn tồi hơn đối với nam giới).
- Bình an trong tâm hồn. Nhà cung cấp hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí có thể đã được nhà tuyển dụng của bạn kiểm tra kỹ lưỡng, người có trách nhiệm chính đáng đối với an ninh của kế hoạch của bạn.
- Bạn có thể không có lựa chọn nào nếu bạn muốn một hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí. Nhiều nhân viên lớn tuổi thấy rằng hầu hết tiền hưu trí của họ bị ràng buộc trong kế hoạch 401(k). Lựa chọn mua một qua 401(k) là thuận tiện và tránh một việc tái tài trợ phức tạp và có thể tốn kém.
Nhược điểm của Việc Mua Hợp đồng Bảo hiểm trợ cấp Hưu trí trong Quỹ 401(k) của Bạn
Như với mọi quyết định đầu tư, việc mua hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí qua kế hoạch 401(k) của bạn cũng có những khuyết điểm tiềm ẩn.
- Hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí thường cung cấp tỷ suất tăng trưởng thấp hơn so với cổ phiếu hoặc quỹ giao dịch trao đổi (ETF). Điều này là một sự thật cho dù bạn đầu tư vào hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí qua 401(k) của bạn hay mua một trên thị trường mở.
- Hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí có cùng lợi thế thuế như các kế hoạch 401(k). Điều đó có nghĩa là bạn mất cơ hội tăng lợi ích thuế bằng cách đầu tư riêng biệt vào một hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí. Tuy nhiên, nhiều người không có số tiền cần thiết để tài trợ cho cả hai loại tài khoản.
Tôi có thể đầu tư vào một hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí thông qua 401(k) của tôi?
Số lượng nhà tài trợ đang ngày càng nhiều cung cấp lựa chọn đầu tư vào hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí.
Những loại hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí nào tôi có thể mua cho 401(k) của tôi?
Quyết định nằm trong tay nhà tài trợ của bạn, nhưng bạn có thể có nhiều lựa chọn. Ngoài hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí cố định ngay lập tức đơn giản, bạn có thể mua được một loại hợp đồng bảo hiểm biến đổi phức tạp và đắt tiền hơn hoặc một loại hợp đồng chỉ số ít phức tạp và ít tốn kém hơn. Một lựa chọn phổ biến khác là hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí cho tuổi thọ đủ điều kiện (QLAC), có lợi thế về thuế.
Tôi có nên mua một hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí cho 401(k) của tôi?
Đầu tiên, hãy đảm bảo rằng hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí phù hợp với danh mục đầu tư hưu trí của bạn. Sau đó xem xét cách bạn có thể mua một. Mua hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí qua 401(k) của bạn có thể giúp bạn tiếp cận mức lãi suất tốt hơn so với mua trên thị trường mở. Tuy nhiên, bạn sẽ bỏ lỡ một số lợi ích thuế mà bạn sẽ nhận được nếu đầu tư vào cả 401(k) và một hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí.
Điểm Cuối Cùng
Nếu bạn muốn đầu tư vào một hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí như một phần của danh mục đầu tư hưu trí của bạn, bạn có thể làm như vậy qua 401(k) của bạn. Một số nhà tài trợ cho phép nhân viên mua các hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí qua kế hoạch 401(k) của họ.
Nếu bạn có thể mua một hợp đồng bảo hiểm theo cách này, có thể sẽ mang lại lợi ích. Bạn có thể nhận được mức lãi suất tốt hơn so với những gì có sẵn cho hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí trên thị trường mở, và nhà tuyển dụng của bạn nên đã kiểm tra kỹ nhà cung cấp hợp đồng bảo hiểm để giảm thiểu rủi ro của bạn.
Tuy nhiên, vì hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí mang lại cùng lợi ích thuế như các tài khoản 401(k), thường thì tốt hơn là mua một hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí riêng biệt với tiền mà nếu không sẽ phải chịu thuế nếu bạn có đủ khả năng.
