Tôi có nên Thanh toán Trả góp Nợ của Tôi Không?

Chỉ thanh toán trả góp có thể không bảo vệ bạn khỏi việc vỡ nợ

Đôi khi, mọi người có thể gặp khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn đúng hạn. Nếu bạn là một trong số họ, bạn có thể đang nghĩ đến việc thực hiện thanh toán trả góp, nghĩ rằng thanh toán một số tiền là tốt hơn là không thanh toán gì, ngay cả khi số tiền đó nhỏ hơn số tiền tối thiểu cần thanh toán.

Mặc dù thanh toán trả góp có thể giúp giảm thiểu số tiền lãi phát sinh trên nợ của bạn, các ngân hàng thường không coi đó là thanh toán đúng hạn và vẫn có thể xem tài khoản của bạn là vỡ nợ. Nếu bạn thanh toán trả góp, đây là những gì bạn có thể mong đợi sẽ xảy ra—và những gì bạn có thể làm thay thế.

Những điều quan trọng cần Nhớ

Các tài khoản của bạn có thể bị báo cáo là quá hạn đến các cơ quan thông tin tín dụng, gây giảm điểm tín dụng của bạn.

Thay vì thanh toán trả góp, bạn có thể đàm phán một kế hoạch thay thế với người cho vay của bạn.

Bạn cũng phải chú ý đến cách mà thanh toán trả góp được áp dụng vì có những hệ quả tài chính khi nợ được áp dụng vào nguyên tắc so với lãi suất.

Người cho vay cũng có thể tìm cách khác để thu tiền bạn nợ họ. Dưới đây là những gì xảy ra với các hình thức nợ khác nhau khi bạn chỉ thanh toán trả góp.

Trừ khi bạn đã có thỏa thuận trước với công ty thẻ tín dụng, việc thanh toán trả góp sẽ không đáp ứng được yêu cầu thanh toán tối thiểu của tài khoản của bạn. Ngay cả khi bạn thanh toán một ít tiền, tài khoản của bạn sẽ trở thành quá hạn và công ty thẻ tín dụng sẽ báo cáo các khoản thanh toán muộn này đến các cơ quan thông tin tín dụng. Họ cũng có thể tính phí muộn, gửi nợ của bạn đến một công ty thu nợ và thậm chí kiện bạn nếu bạn không kịp thời.

Quan trọng là xác định rõ ý nghĩa của việc thanh toán trả góp ở đây. Số dư nợ thẻ tín dụng thường đi kèm với một số tiền thanh toán tối thiểu hàng tháng. Ví dụ, dù bạn có nợ thẻ tín dụng là $1,000 trong tháng, số tiền thanh toán tối thiểu của bạn có thể chỉ là $25.

Người sử dụng thẻ tín dụng có thể chọn không thanh toán hết số dư vào cuối mỗi tháng (tức là họ không trả hết $1,000). Tuy nhiên, điều này là một phần của hợp đồng thẻ tín dụng rằng bạn ít nhất phải thanh toán số tiền tối thiểu (trong trường hợp này là $25). Nếu bạn không thanh toán đầy đủ số tiền tối thiểu đó và chỉ thanh toán $10, tài khoản của bạn bây giờ đã bị coi là quá hạn.

Vay Mua Ô Tô

Điều gì xảy ra với khoản vay mua ô tô của bạn phụ thuộc vào mối quan hệ với người cho vay. Nếu bạn chưa từng bỏ lỡ một lần thanh toán nào trước đó, họ có thể sẵn lòng chấp nhận thanh toán trả góp tạm thời; tuy nhiên, khoản vay của bạn thường được coi là quá hạn khi bạn trễ hơn 30 ngày. Nếu bạn không kịp thanh toán, khoản vay quá hạn sẽ cuối cùng được coi là vỡ nợ. Một khi bạn vỡ nợ khoản vay, người cho vay có thể tịch thu xe của bạn.

Người cho vay có thể bán xe của bạn thông qua đấu giá vì họ có quyền phục hồi lại số tiền mất mát bằng cách sử dụng xe làm tài sản đảm bảo. Trong một số trường hợp, bạn có thể phải nợ tiền vay ngay cả sau khi xe của bạn bị tịch thu và bán đi nếu chiếc xe không được bán với giá cao hơn số nợ của bạn.

Cho Vay Mua Nhà

Nếu bạn không đủ khả năng chi trả toàn bộ tiền góc và chỉ trả một số tiền giảm giá, người cho vay có thể bắt đầu quy trình tịch thu nhà. Tuy nhiên, điều đó thường không bắt đầu cho đến khi đã trễ hơn 120 ngày trên khoản vay mua nhà của bạn. Bạn có thể giải quyết tình huống bằng cách thanh toán số tiền quá hạn trước khi người cho vay bắt đầu tịch thu.

Vay Vốn Sinh Viên

Nếu bạn có khoản vay vốn sinh viên, việc thanh toán trả góp không ngăn chặn tài khoản của bạn trở thành quá hạn hoặc vỡ nợ. 

Nếu bạn có khoản vay sinh viên liên bang, nó sẽ bị mặc định khi bạn bỏ qua thanh toán đầy đủ trong 270 ngày. Mặc định này được báo cáo cho các công ty thông tin tín dụng và chính phủ có quyền sử dụng tiền lương của bạn. Ngoài ra, chính phủ có thể giữ hoàn lại tiền thuế của bạn làm thanh toán.

Vay sinh viên tư nhân hoạt động khác biệt so với các khoản vay liên bang, với các quy định chủ yếu do bên cho vay quyết định. Khoản vay thường được coi là trễ hạn ngay khi bạn bỏ qua một lần thanh toán hoặc chỉ thanh toán một phần số tiền đến. Hầu hết các ngân hàng sẽ chờ đợi 90 ngày trước khi đưa khoản vay vào mặc định. Tuy nhiên, một số có thể làm điều này ngay sau lần trả tiền đầu tiên bị trễ. Khi bạn mặc định, các nhà cho vay tư nhân có thể gửi nợ của bạn cho các cơ quan thu nợ và kiện bạn vì số tiền bạn nợ.

Nghĩa vụ thuế của IRS

IRS khuyến khích cá nhân trả càng nhiều càng tốt để giảm thiểu sự tích lũy lãi suất trên tài khoản của bạn. Điều này bởi vì nếu bạn không thể thanh toán số tiền bạn nợ, số dư đến hạn của bạn sẽ chịu lãi suất và phí phạt trễ hàng tháng.

IRS cũng hỗ trợ thiết lập các kế hoạch thanh toán một phần. IRS có thể đồng ý với kế hoạch thanh toán theo phần (PPIA). Lưu ý rằng đối với những người nợ 50,000 đô la hoặc ít hơn, thời gian tối đa của kế hoạch thanh toán là 72 tháng. Những người nợ nhiều hơn sẽ có thời gian ngắn hơn để thanh toán.

Đối phó nếu bạn không đủ khả năng thanh toán

Nếu bạn không đủ khả năng để thanh toán đầy đủ, những bước sau đây có thể giúp bạn tránh trường hợp tài khoản của bạn trở thành trễ hạn hoặc mặc định: 

1. Liên hệ với Ngân hàng cho vay

Khi bạn nhận ra rằng bạn sẽ bỏ lỡ một lần thanh toán, hãy liên hệ với các công ty cho vay của bạn. Một số ngân hàng và công ty thẻ tín dụng cung cấp các chương trình khó khăn tài chính. Bạn có thể được phép gia nhập vào chế độ tạm ngừng trả nợ và hoãn lại các khoản thanh toán trong vài tháng hoặc đủ điều kiện để chỉ thanh toán lãi suất tạm thời. 

Ví dụ, Discover có chương trình hỗ trợ thanh toán cho các chủ thẻ tín dụng và người vay vay tiền cá nhân của họ. Nếu bạn mất việc làm, gặp phải bệnh tật, hoặc gặp phải tình huống khẩn cấp tài chính khác, công ty có thể giúp bạn xác định các lựa chọn thanh toán khác nhau hoặc hoãn lại các khoản thanh toán của bạn.

2. Hỏi về các Kế hoạch Thanh toán Thay thế

Ngay cả khi bạn không đủ điều kiện cho một chương trình khó khăn, đáng đáng để hỏi các công ty cho vay của bạn xem họ có cung cấp các kế hoạch thanh toán thay thế nào giúp bạn dễ dàng duy trì các hóa đơn của mình. 

Ví dụ, người vay vay sinh viên liên bang có thể đăng ký kế hoạch thanh toán dựa trên thu nhập (IDR). Khi bạn tham gia vào kế hoạch IDR, thời hạn vay của bạn được gia hạn và khoản thanh toán hàng tháng của bạn được đặt ở một phần trăm của thu nhập có thể chi tiêu của bạn. Một số người vay thậm chí có đủ điều kiện để thanh toán $0, vì vậy họ không phải trả bất cứ thứ gì và vẫn duy trì được nợ vay hiện tại.

Một kế hoạch IDR thường là 20 đến 25 năm cho sự tha thứ dài hạn. Một thời gian dài ở đây thực sự có thể đẩy số dư của bạn lên nếu bạn không tìm kiếm sự tha thứ dài hạn này vì một vài kế hoạch có lợi cũng như làm chậm sự gia tăng. Bạn có thể xem xét sự cân nhắc khó khăn một phần nhưng không phải là kế hoạch dài hạn nếu mục tiêu của bạn là thanh toán nợ một cách hiệu quả.

3. Tổng hợp nợ của bạn

Khi các khoản thanh toán hàng tháng của bạn quá cao và không thể chi trả, việc tổng hợp nợ có thể mang lại cho bạn một số khoản giảm nhẹ. Bạn có thể vay một khoản vay cá nhân từ ngân hàng hoặc các công ty cho vay uy tín khác và sử dụng nó để thanh toán thẻ tín dụng và các khoản nợ khác của bạn. Bây giờ bạn chỉ có một khoản vay để trả. Điều này giảm số lượng nợ bạn đang chịu lãi suất, hiệu quả làm giảm số lượng lãi suất kết hợp mà bạn đang trả. Cũng rất phổ biến khi có lãi suất thấp hơn so với nợ trước đó của bạn. Bạn cũng có thể gia hạn thời hạn của khoản vay của mình, làm giảm chi phí hàng tháng (nhưng có thể tăng tổng số tiền bạn sẽ trả trong dài hạn do lãi suất được thêm vào).

Nếu điểm tín dụng của bạn giảm do các vấn đề tài chính gần đây, việc thêm một người đồng ký vào đơn xin vay của bạn có thể tăng cơ hội đủ điều kiện để vay với một lãi suất hợp lý. Bạn cũng có thể tìm thấy các nhà cho vay có thể chấp nhận nợ của bạn bằng cách tổng hợp nợ của bạn thành một khoản vay, tương tự như việc vay khoản vay cá nhân để thanh toán các khoản nợ của bạn.

4. Có chiến lược

Nếu bạn không còn lựa chọn nào khác, bạn sẽ cần ưu tiên các khoản thanh toán, cả cho nợ và các chi phí khác. Thông thường, bạn nên trả tiền cho các nhu yếu phẩm trước tiên, chẳng hạn như thuê nhà hoặc trả tiền thế chấp, hóa đơn tiện ích và thực phẩm.

Tiếp theo, hãy trả các nợ có tài sản đảm bảo, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô, vì bạn có thể mất tài sản làm tài sản đảm bảo nếu bạn chậm trễ. Học bổng sinh viên và hầu hết thẻ tín dụng là các nợ không có tài sản đảm bảo và thường có thời hạn dài nhất trước khi mặc nợ, vì vậy hợp lý nhất là trả chúng sau cùng nếu bạn bị buộc phải lựa chọn.

Lợi ích của việc thanh toán một phần

Nếu bạn chỉ có thể thanh toán một phần, vẫn có những điều tích cực đáng để suy nghĩ.

Đầu tiên, các khoản thanh toán một phần đều cho thấy bạn cam kết cố gắng để đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của mình. Nếu không có gì khác, nó cho thấy bạn vẫn có ý định thanh toán các khoản nợ của mình.

Thứ hai, bằng cách thực hiện thanh toán một phần, bạn có thể loại bỏ hoặc giảm thiểu các khoản phạt và lãi suất phát sinh khi thanh toán chậm trễ. Các khoản phí muộn có thể tích lũy và làm tăng chi phí tổng thể của nợ. Một số loại lãi cũng có thể được tích lũy, có nghĩa là lãi suất được tính trên lãi suất chưa thanh toán. Các công ty thẻ tín dụng thường áp dụng mức lãi suất phạt cao hơn khi bạn bỏ qua thanh toán. Thực hiện thanh toán một phần có thể giảm thiểu các khoản phạt muộn và lãi suất mà bạn phải trả.

Thứ ba, đối với một số loại tài sản, bạn có thể vẫn chậm rãi tích lũy một số dư vốn. Dư nợ vốn này có thể là một nguồn tài nguyên hữu ích, ngay cả khi nó không phát triển nhanh như có thể. Dư nợ vốn của bạn có tác động tích cực đến giá trị tài chính ròng của bạn, và bạn vẫn có thể tăng giá trị tài chính của mình thông qua thanh toán một phần.

Cuối cùng, việc thanh toán một phần có thể khiến nợ trở nên dễ quản lý hơn. Thay vì có toàn bộ khoản nợ tích luỹ đó vẫn còn trong tương lai, có một góc nhìn tâm lý về việc có một khoản tiền ít hơn phải trả trong tương lai. Chỉ cần chú ý rằng việc vượt qua rào cản tâm lý này không phải lúc nào cũng mang lại lợi ích tài chính lớn.

Một Thanh Toán Một Phần Có Ảnh Hưởng Đến Điểm Tín Dụng Của Bạn Như Thế Nào?

Có nên trả nợ hoàn toàn hay chỉ cần thanh toán một phần?

Có thể các công ty tài chính từ chối tiền trả góp không?

Kết luận

Việc thanh toán một phần hóa đơn có thể giúp giảm lãi suất bạn phải trả; tuy nhiên, việc thanh toán một phần có thể không đủ để ngăn các tài khoản của bạn bị mặc định hoặc ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.

Thay vì thanh toán một phần, bạn có thể liên hệ với người cho vay để đạt được thỏa thuận như thanh toán trì hoãn hoặc giảm thanh toán, tổng hợp nợ, hoặc chiến lược lựa chọn khoản thanh toán nào bạn nên tập trung vào.