MoMo Productions / Ảnh của Getty
Bạn có thể chuyển từ kế hoạch Medicare Advantage sang Medicare gốc với Medigap (còn gọi là Bảo hiểm Bổ sung Medicare), nhưng thường chỉ được phép thay đổi kế hoạch vào những thời điểm nhất định trong năm. Tuy nhiên, có một số trường hợp đặc biệt được liệt kê dưới đây cho phép ngoại lệ.
Những Điểm Chính
- Chuyển từ Medicare Advantage sang Medicare gốc với kế hoạch Medigap là có thể—nhưng bạn có thể phải trả giá cao hơn hoặc bị từ chối bảo hiểm.
- Bạn có thể chuyển trong các kỳ ghi danh mở của Medicare và Medicare Advantage.
- Việc chuyển kế hoạch cũng được phép nếu bạn đủ điều kiện cho một kỳ ghi danh đặc biệt.
- Tốt nhất là ghi danh vào Medigap khi bạn đủ điều kiện cho một số vấn đề được đảm bảo mà không cần kiểm tra y tế.
Khi nào bạn có thể chuyển từ Medicare Advantage sang Medigap?
Nếu bạn có kế hoạch Medicare Advantage (MA), việc bán chính sách Medigap cho bạn là bất hợp pháp. Tuy nhiên, nếu bạn hủy đăng ký kế hoạch MA và chuyển trở lại Medicare gốc, bạn có thể đủ điều kiện cho một trong nhiều loại chính sách Medigap. Dưới đây là các thời điểm bạn có thể chuyển đổi.
Các kỳ ghi danh mở
Khi bạn lần đầu tiên đủ điều kiện cho Medicare ở tuổi 65, kỳ ghi danh mở của Medigap bắt đầu. Trong kỳ này chỉ diễn ra một lần, bạn có thể ghi danh vào bất kỳ chính sách Medigap nào được bán trong tiểu bang của bạn mà không cần kiểm tra y tế. Đây được gọi là 'đảm bảo phát hành.' Vì vậy, ngay cả khi bạn đã đăng ký Medicare Advantage, bạn vẫn có thể chuyển lại trong vài tháng đầu.
Sau kỳ ghi danh ban đầu, các nhà cung cấp Bảo hiểm Bổ sung Medicare có thể thực hiện kiểm tra y tế và thường không bắt buộc phải cung cấp bảo hiểm cho bạn. Do đó, một số công ty bảo hiểm có thể từ chối cung cấp bảo hiểm Medigap hoặc tính phí bảo hiểm cao hơn nhiều. Tuy nhiên, có những ngoại lệ quan trọng trong năm đầu tiên, chúng tôi sẽ nói về chúng sau trong bài viết này.
Lưu ý
Một số tiểu bang cũng cho phép bạn ghi danh vào Medigap ngoài cửa sổ ghi danh mở sáu tháng điển hình: New York, Connecticut, Maine và Massachusetts.
Type | When It Happens | What You Can Do | When the Medigap Plan Takes Effect | Guaranteed Issue Rights |
---|---|---|---|---|
Medigap Open Enrollment Period | Once only, for 6 months after you have Part B coverage and are 65 | Enroll in any Medigap plan for the best prices without potential denial | Typically, first of the month after you apply, but you can decide when to start | Yes |
Medicare Advantage Open Enrollment Period
|
January 1 to March 31 every year | Quit your MA plan, enroll in Original Medicare, and add a Medigap plan if you qualify | The first month after the provider gets your request | No |
Medicare Open Enrollment Period | October 15 to December 7 every year | Drop MA and enroll in Original Medicare and Medigap | January 1 of the following year | No |
Các Kỳ Quyền Thử Nghiệm Năm Đầu Tiên
Có hai giai đoạn khác mà bạn có thể sử dụng để chuyển đổi mà không cần kiểm tra y tế (và có thể là chi phí cao hơn) theo một danh mục gọi là 'quyền thử nghiệm':
- Quyền Thử Nghiệm Năm Đầu Tiên: Bạn đăng ký Medicare Advantage khi đủ điều kiện cho Medicare. Nhưng trong vòng 12 tháng đầu tiên của kế hoạch MA, bạn quyết định muốn chuyển sang Medicare gốc. Bạn cũng có thể thêm bất kỳ kế hoạch Medigap nào có sẵn trong tiểu bang của bạn—nhưng có một khung thời gian giới hạn.
- Quyền Thử Nghiệm Sau Này: Khi đủ điều kiện cho Medicare, bạn đã đăng ký Medicare gốc và một chính sách Medigap. Bạn chuyển sang một Kế hoạch Medicare Advantage lần đầu tiên. Nếu bạn không hài lòng với kế hoạch Medicare Advantage của mình, bạn có một khoảng thời gian 12 tháng (thời kỳ quyền thử nghiệm của bạn) để quay lại kế hoạch Medigap của mình cùng với Medicare gốc. Nhưng bạn chỉ có thể quay lại kế hoạch tương tự nếu công ty bảo hiểm vẫn cung cấp nó.
Kỳ Ghi Danh Đặc Biệt (SEP)
Bạn cũng có thể chuyển sang Medicare gốc và kế hoạch Bổ sung Medicare nếu tình huống cuộc sống của bạn đủ điều kiện cho một kỳ ghi danh đặc biệt (SEP), chẳng hạn như nếu:
- Bạn chuyển ra khỏi khu vực dịch vụ của kế hoạch Medicare Advantage
- Bạn mất bảo hiểm hiện tại
- Bạn đủ điều kiện cho bảo hiểm mới
- Kế hoạch MA của bạn thay đổi hợp đồng với Medicare
Tuy nhiên, khả năng chuyển đổi phụ thuộc vào tình huống và tiểu bang của bạn. Ví dụ, nếu bạn chuyển đến một địa chỉ dịch vụ mới không nằm trong khu vực dịch vụ của kế hoạch Medicare Advantage hiện tại của bạn, bạn sẽ có hai tháng kể từ ngày bạn báo cáo việc di chuyển của mình để chuyển đổi kế hoạch.
Tại Sao Bạn Có Thể Muốn Chuyển Đổi
Có một vài sự khác biệt chính giữa các kế hoạch Medicare Advantage và Medicare gốc với Medigap có thể khiến bạn muốn chuyển đổi. Hãy nhớ rằng các kế hoạch Medigap khác nhau theo chữ cái, nhưng phạm vi chi phí là như nhau.
Bạn Muốn Một Mạng Lưới Nhà Cung Cấp Rộng Hơn
Hầu hết các kế hoạch Medicare Advantage là các tổ chức duy trì sức khỏe (HMOs) hoặc tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPOs), giới hạn các nhà cung cấp mà bạn có thể sử dụng hoặc yêu cầu bạn trả thêm phí để gặp các nhà cung cấp ngoài mạng lưới.
Medicare gốc và các Kế hoạch Bổ sung Medicare không giới hạn bạn trong một mạng lưới nhà cung cấp cụ thể. Bạn có thể sử dụng bất kỳ nhà cung cấp nào chấp nhận Medicare, mà hầu hết đều làm, và bạn thường không cần giới thiệu để gặp chuyên gia.
“Đây có thể là một lợi ích cho những người di cư theo mùa, những người dành mùa đông ở một phần của đất nước và mùa hè ở một phần khác,” Bob Rees, giám đốc bán hàng của eHealth và phó chủ tịch bán hàng Medicare, cho biết qua email.
Bạn Muốn Chi Phí Tự Trả Thấp Hơn
Tùy thuộc vào kế hoạch Medigap bạn chọn, kế hoạch có thể chi trả tới 100% nhiều chi phí tự trả của Medicare, chẳng hạn như:
- Đồng bảo hiểm hoặc đồng thanh toán Phần A và B
- Chi phí bệnh viện (lên đến 365 ngày bổ sung)
- Máu (tối đa ba pint)
- Khoản khấu trừ Phần A
- Chi phí vượt quá Phần B
“Nếu bạn đủ điều kiện cho một kế hoạch Medigap - và có thể chi trả - bạn sẽ thấy rằng một số kế hoạch Medigap (ví dụ như Kế hoạch F và G) cung cấp cho bạn những lợi ích rất hào phóng để lấp đầy các khoảng trống bảo hiểm Medicare gốc của bạn,” Rees cho biết. “Khi bạn nhận được chăm sóc y tế, chi phí tự trả của bạn có thể thấp hơn so với kế hoạch Medicare Advantage của bạn.”
Bạn Không Muốn Chờ Đợi Sự Chấp Thuận
Medicare gốc với Medigap thường không yêu cầu bạn yêu cầu giấy giới thiệu cho các dịch vụ y tế và cung cấp bạn cần. Các chuyên gia kế hoạch Medicare Advantage thường có thể yêu cầu giấy giới thiệu, dẫn đến việc chậm trễ trong việc chăm sóc và có thể có sự hiểu lầm về những gì được bảo hiểm.
Bạn Đủ Điều Kiện Được Bảo Đảm Phát Hành Không Cần Kiểm Tra Y Tế
Nếu hiện tại bạn đủ điều kiện cho giai đoạn bảo đảm phát hành của bảo hiểm Medigap mà không cần kiểm tra y tế, việc tận dụng và đăng ký có thể hợp lý.
Tôi Có Thể Bị Từ Chối Cho Kế Hoạch Bổ Sung Medicare?
Ở hầu hết các tiểu bang, bạn có thể bị từ chối Kế hoạch Bổ Sung Medicare nếu bạn có các vấn đề sức khỏe có sẵn và kỳ ghi danh mở của bạn đã qua. Hoặc bạn có thể được chấp thuận, nhưng chi phí sẽ cao hơn. Hoặc bạn có thể chỉ được chấp thuận cho một số kế hoạch Bổ Sung Medicare, nhưng không phải là tất cả.
Ưu và Nhược Điểm của Chuyển Sang Medicare Gốc Với Medigap
Không có mạng lưới nhà cung cấp
Có thể chi trả lên đến 100% chi phí tự trả của hầu hết các khoản
Không cần giấy giới thiệu để gặp chuyên gia
Ít hoặc không cần phê duyệt cho dịch vụ và cung cấp
Phí bảo hiểm có thể đắt hơn
Bạn có thể phải đối mặt với chi phí cao hơn hoặc bị từ chối sau kỳ đăng ký ban đầu
Bạn sẽ không có các lợi ích của Medicare Advantage như bảo hiểm thị lực, thính lực và nha khoa
Bảo hiểm thuốc Phần D không được bao gồm
Chuyển sang kế hoạch Medicare gốc với Medigap đi kèm với nhiều lợi ích khác nhau. Sau khi chuyển đổi, bạn có thể sử dụng hầu hết các nhà cung cấp ở Mỹ chấp nhận Medicare và không cần bác sĩ chuyên môn chăm sóc sức khỏe chính giới thiệu bạn đến chuyên gia.
Mặt hạn chế là mức độ bảo hiểm cao hơn phần lớn sẽ đồng nghĩa với việc bạn sẽ phải trả một khoản phí bảo hiểm Medicare Bổ Sung cao hơn ở phía trước.
“Các khoản phí hàng tháng cho Medigap thường cao hơn nhiều so với Medicare Advantage,” Rees cho biết. “Bạn có thể hợp lý mong đợi phải trả khoảng $200 hàng tháng cho bảo hiểm Medigap. Ngược lại, nhiều người đăng ký kế hoạch Medicare Advantage mà không có phí hàng tháng.”
Các kế hoạch Medicare gốc cũng không đi kèm các lợi ích bổ sung và bảo hiểm Phần D tích hợp sẵn, vì vậy bạn sẽ phải mua riêng nếu bạn muốn chúng.
“Nếu bạn đang sử dụng Medigap và muốn có bảo hiểm thuốc, bạn cũng cần phải mua một kế hoạch bảo hiểm thuốc Phần D riêng biệt, thường có phí hàng tháng từ $30 đến $50,” Rees nói. “Có thể áp dụng phạt đăng ký muộn cho các kế hoạch Phần D.”
Câu Hỏi Thường Gặp (FAQs)
Tôi Có Thể Chuyển Từ Medicare Advantage Sang Medigap Mà Không Cần Kiểm Tra Y Tế Không?
Điều này phụ thuộc vào thời điểm. Bạn có quyền mua bất kỳ chính sách Medigap nào được bán tại tiểu bang của bạn nếu bạn đăng ký Medicare Advantage và muốn chuyển sang Medicare gốc trong năm đầu của việc được bảo hiểm. Sau giai đoạn thử nghiệm một năm, bạn có thể phải chịu kiểm tra y tế và từ chối. Bạn cũng có một năm thử nghiệm nếu bạn chuyển từ Medigap sang Medicare Advantage và quyết định quay lại kế hoạch cũ.
Tôi Có Thể Chuyển Từ Medicare Advantage Sang Medigap Mà Không Có Phạt Không?
Mặc dù không có phạt khi chuyển từ Medicare Advantage sang Medigap, bạn có thể phải đối mặt với các mức phí bảo hiểm Medigap cao hơn do các điều kiện có sẵn nếu bạn đăng ký ngoài kỳ ghi danh ban đầu. Bạn cũng có thể phải chịu phạt nếu bạn thêm bảo hiểm Part D.
Tôi Có Thể Chuyển Từ Medicare Advantage Sang Medigap Trong Kỳ Đăng Ký Mở Không?
Có, bạn có thể cố gắng chuyển từ Medicare Advantage sang Medigap trong kỳ đăng ký mở, nhưng bạn có thể phải đối mặt với từ chối hoặc chi phí cao hơn so với chi phí Medicare Advantage. Bạn phải huỷ đăng ký Medicare Advantage, đăng ký Medicare gốc và đăng ký Medigap. Kế hoạch mới sẽ có hiệu lực vào ngày 1 tháng 1 của năm sau.
Điểm Quan Trọng
Bạn có thể chuyển từ Medicare Advantage sang Medicare gốc với Medigap. Điều này có thể là một động thái tiết kiệm chi phí trong dài hạn. Mặc dù các kế hoạch Medicare Advantage có thể hấp dẫn với các khoản phí thấp và các lợi ích bổ sung, nhưng chi phí tự trả hàng năm có thể làm mất đi những lợi ích đó nếu bạn cần các dịch vụ y tế đắt đỏ.
Nếu bạn đang trong giai đoạn đăng ký mở Medigap hoặc năm đầu tiên với kế hoạch Medicare Advantage, bạn có thể muốn chuyển đổi trong khi bạn có thể được chấp thuận mà không cần kiểm tra y tế. Tuy nhiên, bạn cần cân nhắc cả ưu điểm và nhược điểm của cả hai lựa chọn để xác định điều gì phù hợp nhất với ngân sách và tình huống của bạn.