Buzz
Cẩn thận khi vay tiền tiền lương hưu trước
Nếu bạn có tài sản, bạn có thể vay tiền bằng nó. Lương của bạn, hoàn thuế của bạn, ngôi nhà của bạn, 401(k) của bạn, và thậm chí cả lương hưu nếu bạn là một trong số ít người vẫn còn giữ được lương hưu.
Nếu bạn chưa từng nghe về vay tiền tiền lương hưu trước, hãy coi mình may mắn. Chúng còn được gọi là bán lương hưu, vay tiền, hoặc mua lại lương hưu. Dù gọi là gì, các chuyên gia tài chính cá nhân và các cơ quan chính phủ khuyên bạn nên tránh những sản phẩm này, đặc biệt là khi có các phương án thay thế khác.
Những điều quan trọng cần lưu ý
- Vay tiền lương hưu không được quy định tại Hoa Kỳ.
- Vay tiền một lần dưới dạng tiền tương đương của bạn có thể dẫn đến các kế hoạch thanh toán không công bằng.
- Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) cảnh báo khách hàng về việc vay tiền bằng lương hưu của họ.
- Hầu hết các kế hoạch lương hưu được bảo vệ nếu bạn buộc phải nộp đơn phá sản.
- Nếu bạn cần tiền, hãy tìm giải pháp thay thế thay vì vay tiền bằng lương hưu của bạn.
Làm thế nào vay tiền lương hưu hoạt động
Một kịch bản giả định có thể diễn ra như sau: Bạn là một người đã nghỉ hưu ở tuổi 65 làm việc cho chính phủ. Bạn nhận được khoản thanh toán hàng tháng từ lương hưu, nhưng gần đây, bạn gặp khó khăn. Bạn cần nhiều tiền hơn so với lợi ích hưu trí mỗi tháng để thanh toán các hóa đơn một lần. Số tiền bạn cần là đáng kể, vì vậy bạn bắt đầu tìm kiếm cách vay tiền. Bạn tình cờ bắt gặp một quảng cáo trực tuyến cung cấp một khoản tương đương tiền mặt trước cho các khoản thanh toán lương hưu của bạn.
Sau khi hoàn thành các giấy tờ, bạn biết rằng bạn đã ký giao cho công ty năm đến mười năm—hoặc toàn bộ—các khoản thanh toán lương hưu của bạn. Sau đó, bạn biết rằng lãi suất của khoản vay là hơn 100% sau tất cả các khoản phí. Bạn cũng phát hiện mình ở trong một ngạch thuế cao hơn trong năm vì khoản thanh toán đến dưới dạng tiền mặt. Kịch bản trên có thể là giả định, nhưng nó rất thực tế trong cuộc sống của nhiều người đã nghỉ hưu. Các nhóm bảo vệ người tiêu dùng khuyên bạn nên tìm các lựa chọn khác nếu bạn cần tiền nhanh.
Nếu bạn đang nhận lương hưu quân sự, hãy tránh xa: Đây là bất hợp pháp đối với bất kỳ công ty cho vay nào để lấy lương hưu quân sự hoặc phúc lợi cho các cựu chiến binh.
Các phương án thay thế cho việc vay tiền bằng lương hưu của bạn
Nếu bạn đang gặp khó khăn tài chính, đừng vay tiền trước bằng lương hưu. Hãy thử mọi cách khác trước tiên. Hỏi ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng của bạn xem liệu bạn có đủ điều kiện để vay một khoản vay ngắn hạn hay không. Liên hệ với công ty thẻ tín dụng của bạn để biết về vay tiền mặt. Tỷ lệ lãi suất hàng năm (APR) trên vay tiền mặt từ thẻ tín dụng của bạn cao, nhưng theo mọi tiêu chuẩn, nó còn tốt hơn các điều khoản trên một khoản vay tiền lương hưu.
Nếu bạn sở hữu ngôi nhà của mình, hãy xem xét vay vốn bằng tài sản thế chấp hoặc thế chấp ngược. Nếu bạn không đủ điều kiện cho bất kỳ loại vay nào khác, liên hệ với các công ty chủ nợ của bạn và cho họ biết rằng bạn không thể thanh toán và muốn đàm phán một kế hoạch thanh toán. Đây là thời điểm tốt để liên hệ với một cơ quan tư vấn tín dụng.
Nếu không còn cách nào khác, bạn có thể xem xét phá sản. Trong hầu hết các trường hợp, lương hưu của bạn được bảo vệ nếu bạn phải nộp đơn phá sản. Ngay cả khi bạn hoảng sợ vì những hóa đơn chồng chất, đừng ký giao đi nguồn thu nhập mà bạn sẽ cần để sống vào tương lai. Gần như mọi lựa chọn tài chính khác đều tốt hơn một khoản vay tiền lương hưu. Có lý do mà Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC), Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, và các chuyên gia tài chính cá nhân khuyên bạn nên tránh xa những khoản vay này.
