Buzz
Bạn có thể nếu căn hộ là nơi cư trú chính của bạn và được chấp thuận bởi FHA
Nếu bạn là người cao tuổi, bạn có thể có cơ hội vay tiền bảo lãnh nhà ở phố. Một khoản vay tiền bảo lãnh ngược cho phép các chủ nhà từ 62 tuổi trở lên truy cập vào vốn sở hữu nhà của họ trong khi vẫn ở lại nhà và giữ được tư cách sở hữu.
Hầu hết các khoản vay tiền bảo lãnh ngược là các khoản vay chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECMs), được bảo hiểm bởi Uỷ ban Bảo hiểm Nhà ở Liên bang (FHA) và được bán bởi các nhà cho vay được phê duyệt bởi FHA.
Không chỉ có yêu cầu nghiêm ngặt về người vay để có được HECM mà còn có các quy định về các tài sản đủ điều kiện. Những quy định được mô tả dưới đây áp dụng cho HECMs, vì vậy nếu bạn có loại vay tiền khác, hãy liên hệ với ngân hàng hoặc nhà cung cấp dịch vụ vay tiền của bạn nếu bạn có câu hỏi hoặc lo ngại.
Những Điều Quan Trọng Cần Biết
- Một khoản vay tiền bảo lãnh ngược cung cấp thu nhập để giúp người nghỉ hưu chi trả các chi phí như chi tiêu sinh hoạt cơ bản, hóa đơn y tế và sửa chữa nhà.
- Hầu hết các khoản vay tiền bảo lãnh ngược là các khoản vay chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECMs), được bảo hiểm bởi Uỷ ban Bảo hiểm Nhà ở Liên bang (FHA) và được bán bởi các nhà cho vay được phê duyệt bởi FHA.
- Các khoản vay tiền bảo lãnh ngược không đến kỳ hạn cho đến khi người vay cuối cùng bán nhà, chuyển ra khỏi nhà, ngừng thanh toán các khoản phí tài sản (ví dụ như thuế và bảo hiểm) hoặc qua đời.
- Người vay phải từ 62 tuổi trở lên, sống trong ngôi nhà là nơi cư trú chính và có ít nhất 50% vốn sở hữu trong ngôi nhà.
- Các tài sản đủ điều kiện bao gồm nhà riêng, nhà hai đến bốn đơn vị với một đơn vị được người vay sử dụng và các căn hộ được phê duyệt bởi FHA.
Yêu Cầu Người Vay HECM
Để đủ điều kiện vay HECM—loại khoản vay tiền bảo lãnh ngược phổ biến nhất—bạn phải:
- Đủ từ 62 tuổi trở lên
- Sở hữu nhà mà không nợ nần hoặc có ít nhất 50% vốn sở hữu trong đó
- Sống trong ngôi nhà làm nơi cư trú chính của bạn
- Không nợ nần liên quan đến nợ liên bang (ví dụ như thuế và khoản vay sinh viên)
- Có nguồn tài chính để thanh toán thuế tài sản, bảo hiểm chủ nhà, phí liên minh chủ nhà (HOA) và các khoản tương tự
- Tham gia buổi thông tin cho người tiêu dùng được cung cấp bởi một nhà tư vấn HECM được phê duyệt bởi Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD)
Ngoài ra, ngân hàng cho vay của bạn sẽ xác minh thu nhập, tài sản, chi phí sinh hoạt hàng tháng và lịch sử tín dụng của bạn. Họ cũng sẽ đảm bảo rằng bạn đã có lịch sử thanh toán thuế bất động sản và phí bảo hiểm nguy hiểm/lũ lụt đúng hạn.
Yêu Cầu Tài Sản HECM
Các tài sản phải đáp ứng các yêu cầu tối thiểu của FHA để đủ điều kiện vay tiền bảo lãnh ngược. Mặc dù có một danh sách dài các tiêu chuẩn cụ thể, nhưng các hướng dẫn tập trung vào ba lĩnh vực:
- An Toàn—Tài sản phải bảo vệ sức khỏe và an toàn của cư dân.
- Bảo Mật—Ngôi nhà phải là một đầu tư an toàn, có nghĩa là nó sẽ giữ giá trị của nó suốt thời gian vay.
- Bền Vững—Ngôi nhà phải chắc chắn, không có khuyết điểm vật lý hoặc điều kiện ảnh hưởng đến tính nguyên vẹn cấu trúc của nó.
Hãy nhớ rằng bạn chỉ có thể vay tiền bảo lãnh ngược cho một căn hộ (hoặc bất kỳ loại nhà nào khác) nếu đó là nơi cư trú chính của bạn. Ngôi nhà sẽ không đủ điều kiện nếu nó là nhà thứ hai hoặc nhà nghỉ dưỡng của bạn.
Miễn là chúng đáp ứng các tiêu chuẩn tài sản tối thiểu, các loại tài sản sau đây đủ điều kiện để vay HECMs:
- Nhà đơn gia đình
- Các tài sản hai đến bốn đơn vị (tức là duplex, triplex hoặc quadruplex), miễn là một trong số các đơn vị là nơi cư trú chính của bạn
- Nhà liền kề
- Các tài sản trong các dự án đơn vị phát triển (PUDs)
- Nhà di động (xây sau ngày 15 tháng 6 năm 1976)
- Căn hộ chung cư
Hiệp hội chủ nhà (HOA), chứ không phải chủ sở hữu cá nhân, chịu trách nhiệm duy trì bảo hiểm lũ lụt cho các tòa nhà chung cư nằm trong khu vực nguy hiểm lũ lụt.
Mặc dù một số căn hộ không đủ điều kiện để vay tiền bảo lãnh ngược, hầu hết đều đủ điều kiện. Bạn có thể tìm kiếm các dự án căn hộ được phê duyệt bởi FHA theo địa điểm, tên hoặc tình trạng trên trang web của HUD.
Các tài sản mới xây dựng chỉ đủ điều kiện để vay tiền bảo lãnh ngược nếu các chính quyền địa phương đã cấp giấy chứng nhận sử dụng hoặc tương đương.
Các Loại Tài Sản Không Đủ Điều Kiện Để Vay Tiền Bảo Lãnh Ngược
Mặc dù có nhiều loại nhà đủ điều kiện để vay tiền bảo lãnh ngược, những loại tài sản nhất định không đủ điều kiện, bao gồm:
- Nhà trọ
- Nhà khách và bữa sáng
- Nhà di động xây dựng trước ngày 15 tháng 6 năm 1976
- Nhà di động thiếu nhãn chứng nhận HUD hoặc nền móng cố định
Phân biệt cho vay thế chấp là bất hợp pháp. Nếu bạn nghĩ rằng mình bị phân biệt đối xử dựa trên chủng tộc, tôn giáo, giới tính, tình trạng hôn nhân, việc sử dụng trợ cấp công cộng, nguồn gốc dân tộc, khuyết tật hoặc tuổi tác, hãy khiếu nại với Cục Bảo vệ Tài chính Người Tiêu Dùng hoặc HUD.
Tôi Có Thể Thay Đổi Quyết Định Sau Khi Ký Hợp Đồng Vay Tiền Bảo Lãnh Ngược Không?
Nếu bạn quyết định rằng bạn đã mắc sai lầm khi lấy thế chấp ngược, bạn có một khoảng thời gian ba ngày sau khi đóng cửa để hủy bỏ khoản vay mà không phải trả bất kỳ lãi suất nào. Nếu bạn hủy sau đó, bạn phải trả lại số tiền vay mà bạn đã nhận được cộng với bất kỳ lãi suất tích luỹ nào.
Bạn có thể vay bao nhiêu trên một Khoản vay Đảo ngược Vốn Nhà ở (HECM)?
Số tiền bạn có thể vay phụ thuộc vào tuổi tác của người vay trẻ nhất (hoặc vợ/chồng không vay được hợp lệ), lãi suất hiện tại và giá trị thấp hơn giá trị định giá của ngôi nhà hoặc 970.800 đô la - giới hạn của Hành chính Đảo ngược Vốn Nhà ở (HECM) của Hội đồng Quản trị Thanh toán Đảm bảo Liên bang (FHA) vào năm 2022.
Nếu ngôi nhà của bạn có giá trị cao hơn và bạn muốn khai thác thêm vốn chủ sở hữu, bạn có thể xem xét vay thế chấp đặc quyền (hoặc jumbo). Tuy nhiên, hãy nhớ rằng các khoản vay đặc quyền thường có lãi suất cao hơn và ít bảo vệ người tiêu dùng hơn so với HECMs được bảo hiểm bởi FHA.
Chuyện gì xảy ra nếu một nhà cho vay thế chấp đảo ngược phá sản?
Vì một HECM được bảo hiểm bởi chính phủ, các điều khoản của khoản vay sẽ không thay đổi nếu ngân hàng của bạn phá sản. Bạn vẫn sẽ nhận được các khoản thanh toán đã thỏa thuận miễn là bạn đáp ứng các nghĩa vụ vay.
Điểm Chót
Căn hộ chung cư có thể là một lựa chọn nhà ở hấp dẫn cho người cao tuổi muốn dành ít thời gian hơn cho bảo trì nhà cửa trong khi tận hưởng các tiện ích cộng đồng và đôi khi là sống trên một tầng. Khoản vay đảo ngược có thể giúp bạn tài trợ cho việc về hưu của bạn - ngay cả khi bạn sở hữu một căn hộ chung cư - nhưng hãy nhớ rằng các khoản vay này liên quan đến chi phí đa dạng, bao gồm phí bảo hiểm thế chấp và phí dịch vụ vay.
Nếu bạn quyết định rằng vay đảo ngược là phù hợp với bạn, hãy chắc chắn đi mua sắm và so sánh các chi phí của các khoản vay có sẵn cho bạn. Mặc dù các nhà cho vay nói chung thu phí bảo hiểm thế chấp giống nhau, các chi phí vay khác bao gồm các khoản phí khởi tạo, chi phí đóng cửa, phí dịch vụ và lãi suất - có sự khác biệt giữa các nhà cho vay.
