Tôi có thể vay tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để đóng tiền mua nhà không?

Có, nhưng bạn sẽ phải trả một loạt các khoản phí và khoản phạt

Bạn có thể vay tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để đặt cọc mua nhà, nhưng bạn nên chuẩn bị trả lãi suất trên số tiền vay, các khoản phí và có thể là các khoản phạt. Trong thực tế, khi xem xét cách để tài trợ cho khoản đặt cọc, vay từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nên là phương pháp dự phòng cuối cùng.

Những điểm chính

Cách Hoạt Động của Hợp Đồng Bảo Hiểm Nhân Thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một công cụ đầu tư đặc biệt được quản lý bởi một công ty bảo hiểm nhân thọ thay vì một công ty môi giới truyền thống. Một cách để mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là bạn gửi tiền vào hợp đồng trong những năm làm việc của bạn, và sự phát triển của nó được hoãn thuế cho đến khi bạn bắt đầu nhận tiền từ hợp đồng hoặc rút tiền vào lúc nghỉ hưu. Lúc này, cả vốn gốc và lãi suất được trả lại cho bạn dưới dạng các khoản thanh toán đều đặn.

Phạt và Phí Rút Lui

Lợi ích của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sự an tâm mà nó có thể mang lại: thu nhập đều đặn, được đảm bảo suốt những năm nghỉ hưu của bạn. Tuy nhiên, sản phẩm này đi kèm với nhiều điểm hạn chế. Lớn nhất là sự không thể rút tiền trước khi đủ tuổi 59½ mà không gánh chịu các khoản phí và khoản phạt nặng nề—tương tự như bất kỳ tài khoản tiết kiệm hưu trí nào khác, chẳng hạn như một kế hoạch 401(k) hoặc một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA).

Quy Định của IRS

Cục Thuế Tổng cục Nội địa (IRS) là người đầu tiên phạt bạn nếu rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước khi đủ tuổi 59½. Thông thường, bạn phải đối mặt với mức thuế 10% trên bất kỳ số tiền nào bạn rút ra sớm. Bạn cũng phải trả thuế thu nhập thông thường, mà đã được hoãn lại đến thời điểm đó, trên số tiền đã rút.

Tuy nhiên, IRS cấp miễn phạt, bao gồm khi bạn đang mua hoặc xây dựng ngôi nhà đầu tiên và vay từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để đặt cọc. Ngoài ra, với việc thông qua Đạo luật SECURE năm 2019 (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement), bạn được phép rút $5,000 để sử dụng cho chi phí sinh con hoặc nhận nuôi miễn là nó diễn ra trong một năm sau khi con được sinh ra hoặc nhận nuôi hoàn tất. Mặc dù các miễn phạt không bị áp dụng, bạn vẫn phải chịu trách nhiệm trả thuế thu nhập thông thường đối với bất kỳ số tiền rút nào.

Phí Rút Lui

Công ty bảo hiểm cũng áp đặt một khoản phạt riêng của họ, gọi là phí rút lui, đối với các rút tiền sớm, và mức này có thể lên đến 20%. Không giống như IRS, các công ty bảo hiểm không miễn phí phí rút lui cho bất kỳ hoàn cảnh tài chính cá nhân nào, chẳng hạn như mua ngôi nhà đầu tiên.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được cấu trúc theo nhiều cách khác nhau, và một số được bán không có phí rút lui. Bạn cũng có thể vay từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà không phải trả phạt nếu bạn đã giữ hợp đồng đủ lâu. Hợp đồng quy định khoảng thời gian rút lui, đó là số năm mà bạn sẽ phải chịu phí rút lui. Lãi suất trên khoản phí này thường giảm dần theo thời gian.