Tối đa hóa Lợi tức Hưu trí: Ý nghĩa và Cách thức hoạt động của nó

Pension Maximization là gì?

Tối đa hóa Lợi tức Hưu trí là một chiến lược hưu trí dành cho các cặp vợ chồng, bao gồm việc lựa chọn khoản thanh toán lợi tức hưu trí cao nhất có thể cho một trong hai người trong suốt tuổi thọ của họ, đồng thời mua bảo hiểm nhân thọ để cung cấp thu nhập cho người còn sống sót.

Tối đa hóa Lợi tức Hưu trí bao gồm việc sử dụng hai sản phẩm thu nhập hưu trí: lợi tức hưu trí chỉ tính cho một người, sẽ cung cấp khoản thanh toán tiền mặt cao nhất cho một cá nhân nhưng sẽ dừng lại khi người đó qua đời, và bảo hiểm nhân thọ, có thể cung cấp thu nhập cho người còn sống sót.

Đây là một chiến lược có mức độ rủi ro cao. Các người nghỉ hưu có thể lựa chọn một lựa chọn an toàn hơn là hợp đồng lợi tức hưu trí chung cho cả hai vợ chồng, đảm bảo một lợi ích suốt đời cho cả hai bên.

Những điều cần nhớ:

Hiểu rõ về Tối Đa Hóa Lợi Tức Hưu Trí

Việc trả cao hơn của một hợp đồng bảo hiểm chỉ thịnh vượng có thể hấp dẫn với một số cặp vợ chồng, với giả định rằng rủi ro của chiến lược này có thể giảm bớt bằng một phép bảo hiểm nhân thọ. Lý do là mức trả lợi tức tăng cao của hợp đồng chỉ thịnh vượng có thể cung cấp thu nhập thừa hơn đủ để chi trả các khoản phí bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, có nhiều chi tiết cần cân nhắc.

Các cặp vợ chồng tham gia vào kế hoạch hưu trí của nhà tuyển dụng có thể xem xét tối đa hóa lợi tức hưu trí. Đại lý bảo hiểm có thể đề xuất một chiến lược cho các cặp vợ chồng mà người hưởng lợi từ lợi tức hưu trí đang khỏe mạnh hoặc nếu cặp vợ chồng có các nguồn thu nhập khác để cân bằng rủi ro của việc chọn một cấu trúc hợp đồng bảo hiểm chỉ thịnh vượng.

Mức trả lợi tức cao hơn của một hợp đồng bảo hiểm chỉ thịnh vượng được thực hiện, thì lợi nhuận của cặp vợ chồng càng lớn. Tuy nhiên, nếu người sẽ nhận lợi tức hưu trí có khả năng sẽ qua đời trước, thì một lựa chọn hưu trí chung hoặc hưu trí chung và sinh tử có thể là sự lựa chọn tốt nhất.

Lý do của Tối Đa Hóa Lợi Tức Hưu Trí

Với tối đa hóa lợi tức hưu trí, nếu người hưởng lợi tức qua đời trước, vợ/chồng sống sót sẽ nhận được lợi ích tử vong từ chính sách bảo hiểm nhân thọ, đủ để sống sót mua một hợp đồng bảo hiểm tức thời cố định đảm bảo. Điều này có thể có mức trả hàng tháng tốt hơn so với tùy chọn an toàn hưu trí chung/hưu trí chung và sinh tử.

Trong trường hợp người phối vợ/chồng không được bảo hiểm bởi lợi tức hưu trí qua đời trước, vợ/chồng sống sót có thể hủy bỏ chính sách bảo hiểm nhân thọ và tiếp tục nhận các khoản thanh toán lợi tức hưu trí chỉ thịnh vượng cao hơn.

Tuy nhiên, cần lưu ý rằng các khoản thanh toán từ hợp đồng bảo hiểm cố định đảm bảo sẽ được tính thuế đầy đủ theo tỷ lệ thu nhập từ vốn chủ sở hữu trong khi các khoản thanh toán từ hợp đồng hưu trí chung và sinh tử an toàn hơn sẽ phần lớn miễn thuế.

Yếu tố Đặc biệt cần xem xét

Có nhiều yếu tố quan trọng cần xem xét trước khi thực hiện chiến lược này, bao gồm sức khỏe của cả hai vợ chồng, các nguồn thu nhập khác, hậu quả thuế và các điều khoản cụ thể của kế hoạch hưu trí hoặc kế hoạch y tế của cặp vợ chồng.

Chìa khóa thành công với tối đa hóa lợi tức hưu trí là bảo vệ vợ/chồng sống sót bằng cách cung cấp cho họ một nguồn thu nhập đủ đáp ứng mãi mãi. Vì chiến lược như vậy có thể phức tạp và nên được thảo luận với một chuyên gia bảo hiểm có giấy phép, kế hoạch viên tài chính hoặc cố vấn tài chính.