Buzz
Một quyết định tài chính quan trọng mà mọi người đều cố gắng thực hiện là làm thế nào để phân bổ tiết kiệm cho nhiều mục tiêu tài chính. Bạn có tiết kiệm cho nhiều mục tiêu cùng một lúc hay tài trợ cho từng mục tiêu một trong một loạt các bước? Về cơ bản, có hai cách để tiếp cận việc đặt ra mục tiêu tài chính:
Đồng thời
Tuần tự
Mỗi phương pháp đều có ưu và nhược điểm. Dưới đây là cách quyết định phương pháp nào là tốt nhất cho bạn.
Thiết lập mục tiêu theo từng bước tuần tự
Thuận
Bạn có thể tập trung mạnh mẽ vào một mục tiêu tại một thời điểm và cảm thấy hài lòng khi mỗi mục tiêu được hoàn thành. Việc thiết lập và quản lý tiết kiệm cho một mục tiêu cũng đơn giản hơn so với việc lập kế hoạch cho nhiều mục tiêu khác nhau. Bạn chỉ cần thiết lập và quản lý một tài khoản duy nhất.
Nghịch
Lợi ích kép không trả lại. Nếu mất một thập kỷ để đạt được các mục tiêu tiết kiệm dài hạn (ví dụ: chuẩn bị cho kế hoạch tiết kiệm hưu trí), đó là thời gian mà lợi nhuận không được tạo ra.
Thiết lập mục tiêu đồng thời
Thuận
Lợi nhuận kép không bị trì hoãn khi tiết kiệm cho các mục tiêu tương lai trong cuộc sống. Việc đặt tiền sang một bên càng sớm, tiền càng có cơ hội phát triển lâu dài hơn. Theo Quy tắc 72, bạn có thể gấp đôi số tiền trong chín năm với mức lợi nhuận trung bình 8%. Các năm đầu tiên của việc tiết kiệm cho các mục tiêu dài hạn là những năm mạnh mẽ nhất.
Nghịch
Tài trợ cho nhiều mục tiêu tài chính phức tạp hơn so với việc tập trung vào một nhiệm vụ. Thu nhập cần được dành riêng cho từng mục tiêu và thường được đặt trong các tài khoản riêng biệt. Hơn nữa, có thể mất nhiều thời gian hơn để đạt được mỗi mục tiêu do tiền tiết kiệm được phân bổ ở nhiều nơi khác nhau.
Kết quả nghiên cứu
Hợp tác với Wise Bread để tuyển chọn người tham gia khảo sát, tôi đã thực hiện một nghiên cứu về các quyết định liên quan đến việc thiết lập mục tiêu tài chính với bốn đồng nghiệp, mà kết quả đã được công bố gần đây trên Tạp chí Tài chính Cá nhân. Mục tiêu của cuộc khảo sát là những người trẻ dưới 45 tuổi chiếm 69% mẫu. Bốn quyết định tài chính quan trọng đã được khám phá: mục tiêu tài chính, sở hữu nhà, lập kế hoạch nghỉ hưu và vay vốn du học.
Kết quả cho thấy rằng nhiều người đã sắp xếp các ưu tiên tài chính, thay vì tài trợ chúng đồng thời, và trì hoãn sở hữu nhà và tiết kiệm hưu trí. Cụm từ ba từ như 'một khi tôi có...,', 'sau khi tôi [hành động]' và 'ngay khi ...,' được sử dụng thường xuyên, cho thấy sự do dự trong việc tài trợ cho các mục tiêu tài chính cụ thể cho đến khi đạt được các mục tiêu khác.
Ba mục tiêu tài chính hàng đầu được 1.538 người tham gia báo cáo là tiết kiệm để mua sắm, đầu tư và giảm nợ. Một phần ba mẫu (32%) có nợ vay sinh viên khi thu thập dữ liệu, và nợ vay sinh viên có ảnh hưởng lớn đến quyết định tài chính của họ. Khoảng 3/4 mẫu cho biết nợ vay ảnh hưởng đến việc mua nhà và tiết kiệm hưu trí.
Các bước hành động
Dựa trên những phát hiện từ nghiên cứu đã nêu, dưới đây là năm cách để đưa ra quyết định tài chính tốt hơn.
1. Xem xét kế hoạch tài chính đồng thời
Suy nghĩ lại việc thực hiện từng mục tiêu tài chính một cách đồng thời. Thiết lập mục tiêu đồng thời sẽ tối ưu hóa sức mạnh của lợi tức kép và ngăn chặn tình trạng thường xuyên báo cáo về việc hoàn thành một mục tiêu cụ thể trước khi bắt đầu tiết kiệm cho các mục tiêu khác.
2. Tăng cường hoạt động tài chính tích cực
Hãy thực hiện nhiều hơn những việc tích cực để cải thiện tình hình tài chính cá nhân của bạn. Ví dụ, nếu bạn đang tiết kiệm 3% thu nhập của mình vào kế hoạch tiết kiệm hưu trí SEP-IRA (nếu bạn tự kinh doanh) hoặc 401 (k) hoặc 403 (b), hãy quyết định tăng mức tiết kiệm lên 4% hoặc 5%.
3. Giảm thói quen tài chính tiêu cực
Hãy dừng (hoặc giảm bớt) các hành động tiêu cực ảnh hưởng đến việc xây dựng sự ổn định tài chính. Mỗi người đều có thói quen tiêu cực riêng của mình. Cân nhắc khả năng tiết kiệm chi phí, tác động đến sức khỏe và sự thích thú cá nhân.
4. Tiết kiệm tiền cho việc nghỉ hưu
Gần 40% số người được hỏi không tiết kiệm gì cho việc nghỉ hưu, điều này là đáng lo ngại. Những hành động mọi người thực hiện (hoặc không thực hiện) ngày hôm nay sẽ ảnh hưởng đến tương lai của họ. Bất kỳ khoản tiết kiệm nào cũng tốt hơn là không tiết kiệm, và thậm chí số tiền nhỏ như 100 đô la một tháng sẽ tăng lên theo thời gian.
5. Thực hiện một số phép tính tài chính
Sử dụng máy tính trực tuyến để đặt ra mục tiêu tài chính và lập kế hoạch để đạt được chúng. Lập kế hoạch giúp tăng ý thức kiểm soát tài chính và động viên tiết kiệm. Công cụ hữu ích có thể được tìm thấy từ FINRA và Kỹ năng kiếm tiền thực tế.
Cách tốt nhất để tiết kiệm tiền cho các mục tiêu tài chính là gì? Phụ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể. Quan trọng nhất là bạn đang thực hiện hành động tích cực. Hãy xem xét ưu và nhược điểm của cả hai phương pháp thiết lập mục tiêu đồng thời và tuần tự, cùng với sở thích cá nhân, và thực hiện theo lịch trình tiết kiệm phù hợp với bạn. Mỗi bước nhỏ đều quan trọng!
