Tổn thất Tối đa Có thể Dự đoán (MFL): Ý nghĩa, Cách tính, Ví dụ

Maximum Foreseeable Loss (MFL) là gì?

Tổn thất tối đa có thể dự đoán là một thuật ngữ bảo hiểm được sử dụng nhiều nhất trong bảo hiểm doanh nghiệp và tài sản kinh doanh. MFL là tình huống tồi tệ nhất mà trong đó yêu cầu bồi thường thiệt hại và mất mát là rất đáng kể.

Tổn thất tối đa có thể dự đoán là mức tổn thất tài chính lớn nhất mà một người được bảo hiểm có thể tiềm năng trải qua khi tài sản được bảo hiểm bị tổn thương hoặc phá hủy bởi một sự kiện bất lợi như hỏa hoạn. Tổn thất tối đa có thể dự đoán giả định rằng các biện pháp bảo vệ thông thường như hệ thống phun nước và các lính cứu hỏa chuyên nghiệp không hoạt động và không đáp ứng, điều này thường xảy ra để hạn chế mức tổn thất này.

Những điều cần nhớ

Yêu cầu Bồi thường Tối đa Tổn thất Có thể Dự đoán

Một yêu cầu bồi thường tổn thất tối đa có thể dự đoán là rất rộng lớn, bởi nó sẽ bao gồm không chỉ những thiệt hại vật lý như tòa nhà chứa đựng doanh nghiệp và sản phẩm, nguyên vật liệu, và thiết bị sở hữu của công ty, mà còn ảnh hưởng của sự kiện bất lợi đó đến hoạt động kinh doanh hàng ngày của công ty.

Chính sách công nhận sự mất mát tiềm năng của doanh nghiệp, được gọi là gián đoạn kinh doanh, có thể không thể tránh khỏi trong khi việc sửa chữa tài sản đang diễn ra. Tùy thuộc vào quy mô của tài sản và phạm vi của doanh nghiệp, việc sửa chữa có thể mất từ vài tuần đến vài tháng. Sự gián đoạn kinh doanh có thể hoàn toàn (100%) hoặc một phần (ví dụ, 50%) tùy thuộc vào khả năng khôi phục hoạt động kinh doanh tại một vị trí vật lý khác hoặc trong một số trường hợp, qua kênh số. Tổn thất tối đa có thể dự đoán đề cập đến kịch bản xấu nhất mà một công ty có thể đối mặt nếu một sự kiện bất lợi xảy ra.

MFL và Các Xác định Tổn thất Khác

Các công ty bảo hiểm sử dụng tổn thất tối đa có thể dự đoán để đánh giá rủi ro cho các chính sách bảo hiểm. Ngoài MFL, nhà bảo hiểm còn xem xét mức tổn thất tối đa có thể dự đoán và kỳ vọng tổn thất thông thường cho các loại hình kinh doanh điển hình. Ví dụ, tổn thất tối đa có thể dự đoán cho chủ sở hữu của một kho hàng gặp hỏa hoạn, siêu bão hoặc lốc xoáy là giá trị đầy đủ của tòa nhà kho và tất cả các nội dung bên trong.

Lẽ thường cho rằng hầu hết các chủ sở hữu sẽ tìm kiếm sự bảo hiểm này. Tuy nhiên, chủ sở hữu của kho hàng cũng thường lựa chọn bảo vệ doanh nghiệp trong trường hợp thiệt hại ít hơn như thiệt hại do nước tràn sau khi mái nhà bị rò rỉ. Các ngưỡng khác có thể phản ánh tác động của những tổn thất nhỏ hơn nhưng vẫn có hại đến công ty.

Kỳ vọng Tổn thất Có thể Dự đoán và Tổn thất Thông thường

Mức tổn thất tối đa có thể dự đoán (PML) là một con số tài chính thấp hơn giả định rằng một phần của cấu trúc vật lý và một số nội dung của kho hàng có thể được cứu chữa. Điều này bởi vì các biện pháp bảo vệ bị động của tòa nhà đã hạn chế một phần thiệt hại, nhưng biện pháp chủ động quan trọng nhất lại không hoạt động.

Mức chấp nhận thiệt hại bình thường nhỏ hơn, kỳ vọng thiệt hại bình thường là khoản yêu cầu bồi thường cao nhất mà một công ty có thể gửi khi thiệt hại tài sản và gián đoạn kinh doanh do sự kiện bất lợi như hỏa hoạn. Đó là kịch bản thiệt hại tốt nhất. Kỳ vọng thiệt hại bình thường giả định rằng tất cả các hệ thống bảo vệ hoạt động đúng cách và thiệt hại được giới hạn trong 10% giá trị được bảo hiểm của tài sản.

Xác định MFL

Tỷ lệ giá trị tổng giá trị được bảo hiểm của tài sản có nguy cơ bị phá hủy bởi một loại thiệt hại cụ thể thay đổi theo từng chính sách dựa trên các yếu tố bao gồm cấu trúc công trình, tính cháy nổ của nội dung trong tòa nhà, sự dễ dàng mà nội dung có thể bị hư hại và các dịch vụ chữa cháy hiện có trong khu vực gần đó.

Việc tính toán các ước tính thiệt hại khác nhau là rất quan trọng để giúp các công ty bảo hiểm xác định mức bảo hiểm mà khách hàng cần mua và mức rủi ro mà các công ty bảo hiểm phải chịu khi thanh toán các yêu cầu bồi thường theo các loại yêu cầu khác nhau.

Ví dụ về MFL

Giả sử một nhà bán lẻ có một kho hàng quan trọng chứa đựng phần lớn hàng hóa của mình. Nhà bán lẻ biết rằng họ cần phải có đầy đủ hàng trước mùa mua sắm lễ hội quan trọng và phụ thuộc vào nội dung của kho hàng này để làm hài lòng khách hàng và giúp họ tận dụng chi tiêu của người tiêu dùng.

Nếu có bất cứ chuyện gì xảy ra với kho hàng này, đó sẽ là một đòn mạnh vào nhà bán lẻ. Không chỉ nhà bán lẻ đã mất hàng tồn kho mà họ đã thanh toán trước, mà họ cũng sẽ trải qua sự gián đoạn kinh doanh do sự phá hủy của hàng tồn kho, sự không thể đáp ứng đơn hàng của khách hàng và sự không thể tận dụng được thời kỳ mua sắm lễ hội.

Tổn thất tối đa có thể dự đoán trong kịch bản này là một vụ hỏa hoạn hoặc thảm họa thiên nhiên phá hủy kho hàng trước một sự kiện mua sắm lớn. Sự phá hủy của kho hàng sẽ gây ra một sự gián đoạn kinh doanh khổng lồ gây thiệt hại nghiêm trọng đến kết quả hoạt động của công ty, chưa kể đến sự tổn thương về danh tiếng với người tiêu dùng trong dài hạn. Do đó, việc mua bảo hiểm để đề phòng tổn thất tối đa có thể dự đoán là rất quan trọng đối với nhà bán lẻ.