Buzz
Student Loan Consolidation là gì?
Tổng hợp khoản vay sinh viên là quá trình bạn vay một khoản vay mới, sau đó được sử dụng để thanh toán các khoản vay sinh viên hiện tại của bạn. Thay vì có nhiều khoản vay và thanh toán khoản vay, bạn chỉ có một khoản vay duy nhất. Bạn có thể tổng hợp tất cả các khoản vay sinh viên liên bang và hầu hết các khoản vay sinh viên riêng tư.
Số tiền bạn được phép vay phụ thuộc vào chi phí đại học của bạn cho một năm nhất định. Nếu bạn tốt nghiệp trong bốn năm, bạn có thể có bốn khoản vay—thậm chí nhiều hơn nếu bạn cũng vay thêm khoản vay riêng tư để có thêm tiền.
Tổng hợp khoản vay có thể đơn giản hóa cuộc sống của bạn, nhưng bạn cần làm điều này cẩn thận để tránh mất các lợi ích mà bạn hiện tại có hoặc có thể có dưới các khoản vay bạn đang có. Nhưng trước tiên, bạn cần đảm bảo rằng bạn đủ điều kiện để tổng hợp. Chỉ khi đó bạn nên bắt đầu tìm kiếm các lựa chọn vay tốt nhất dành cho bạn.
Điều kiện đủ điều kiện để tổng hợp khoản vay sinh viên
Trong hầu hết các trường hợp, bạn được xem xét đủ điều kiện để tổng hợp các khoản vay của mình nếu bạn:
- Không còn đang học hoặc đang theo học ở trạng thái bán thời gian
- Hiện đang thanh toán khoản vay hoặc đang trong giai đoạn ân hạn của khoản vay
- Có lịch sử thanh toán tốt (có nghĩa là bạn không mặc định trên khoản vay)
- Đang nợ ít nhất từ 5,000 đến 7,500 đô la trong các khoản vay
Mặc dù bạn không cần đáp ứng bất kỳ mức tối thiểu nào để kết hợp nợ dưới chương trình Vay Tổng hợp Trực tiếp liên bang, các nhà cho vay riêng tư và công ty tín dụng thường đòi hỏi số dư tối thiểu của khoản vay. Bạn không thể tổng hợp các khoản vay sinh viên riêng tư với khoản vay sinh viên liên bang và bạn chỉ có thể tổng hợp các khoản vay mà bạn nắm giữ dưới tên của mình; điều này có nghĩa là bạn không thể tổng hợp các khoản vay của chính mình với của vợ hoặc với khoản vay mà cha mẹ bạn có thể đã vay để tài trợ cho việc học đại học của bạn.
Ưu điểm và Nhược điểm của Tổng hợp Khoản vay Sinh viên
Trong khi quá trình hợp nhất sẽ đơn giản hóa cuộc sống của bạn và giúp bạn dễ dàng cập nhật các khoản thanh toán khoản vay, nhưng cũng có một số điều tiêu cực mà bạn cần cân nhắc.
Giúp quá trình thanh toán hóa đơn trở nên thuận tiện hơn
Gia hạn thời hạn trả nợ
Giảm lãi suất
Chuyển từ khoản vay có lãi suất biến động sang có lãi suất cố định
Giảm số tiền trả hàng tháng
Chuyển sang kế hoạch trả nợ thay thế
Trả nợ theo lộ trình (các khoản thanh toán hàng tháng bắt đầu thấp, sau đó tăng lên)
Trả nợ dựa trên thu nhập (các khoản thanh toán hàng tháng là một phần trăm của thu nhập trước thuế)
Nhận các lợi ích của người vay
Phải trả nhiều hơn tổng lãi suất
Có số tiền trả nợ lớn hơn
Nợ nần lâu hơn (nếu gia hạn thời gian vay)
Mất các lợi ích của người vay từ ngân hàng hiện tại (ví dụ: giảm giá lãi suất, hoàn trả)
Phải trả lại các lợi ích của người vay (ví dụ: hoàn trả, miễn phí phí)
Phạt trả nợ trước
Mất khoảng thời gian ân hạn trên khoản vay gốc, nếu có
Nếu hợp nhất các khoản vay liên quan đến cả nợ nợ của Liên bang và nợ tư nhân, có thể mất các bảo vệ mà khoản vay sinh viên Liên bang cung cấp.
Lợi ích áp dụng cho tất cả các khoản vay
Chú ý rằng một số lợi ích của việc hợp nhất chỉ áp dụng cho khoản vay Liên bang hoặc chỉ áp dụng cho khoản vay tư nhân. Điều này là một trong những lý do nếu bạn có cả hai loại khoản vay, bạn có thể muốn hợp nhất chúng một cách riêng biệt (xem dưới đây). Bạn cũng luôn có thể giữ riêng một khoản vay duy nhất có các lợi ích đặc biệt cho người vay.
Áp dụng cho tất cả các khoản vay
Thuận tiện hóa quy trình thanh toán hóa đơn của bạn: Với chỉ một khoản vay, bạn chỉ cần nhớ một ngày thanh toán duy nhất và viết một chi phiếu duy nhất.
Gia hạn thời hạn trả nợ: Với khoản vay mới, bạn có thể kéo dài thời gian để trả nợ, thường từ 12 đến 30 năm (cao hơn so với 10 năm chuẩn).
Giảm số tiền trả hàng tháng: Việc kéo dài thời hạn vay của bạn có nghĩa là bạn sẽ trả ít tiền mỗi tháng.
Nhận các lợi ích của người vay: Các ngân hàng thường cung cấp cho người vay những lợi ích nhất định (giảm giá cho thanh toán tự động, có hồ sơ thanh toán đúng hạn, vv.) nếu bạn là một người vay tốt. Nếu ngân hàng của bạn không cung cấp bất kỳ lợi ích nào, bạn có thể muốn xem xét hợp nhất các khoản vay của mình với một ngân hàng có cung cấp lợi ích.
Nếu bạn hợp nhất một mix giữa các khoản vay Liên bang và tư nhân, bạn sẽ mất đi những bảo vệ mà khoản vay sinh viên Liên bang cung cấp.
Chỉ áp dụng cho Khoản vay Tư nhân
Giảm lãi suất của bạn: Nếu bạn có một hoặc nhiều khoản vay sinh viên tư nhân và đã cải thiện điểm tín dụng kể từ khi nhận khoản vay của bạn, bạn có thể đủ điều kiện để nhận được một khoản vay hợp nhất với lãi suất thấp hơn.
Chuyển từ khoản vay có lãi suất biến động sang có lãi suất cố định: Nếu bạn có các khoản vay sinh viên tư nhân với lãi suất biến động khác nhau, bạn có thể hợp nhất và nhận một khoản vay mới với lãi suất cố định — một bước đi tốt nếu lãi suất giảm đáng kể kể từ khi bạn học trường.
Chỉ áp dụng cho Khoản vay Liên bang
Tham gia kế hoạch trả nợ thay thế: Hợp nhất có thể khiến bạn đủ điều kiện tham gia các chương trình khoản vay Liên bang giúp bạn dễ dàng trả nợ.
- Kế hoạch trả nợ theo từng giai đoạn cho phép bạn bắt đầu thanh toán với số tiền hàng tháng thấp hơn, sau đó từ từ tăng số tiền đó mỗi hai năm một lần.
- Thanh toán phụ thuộc vào thu nhập, tính toán số tiền thanh toán hàng tháng của bạn dưới dạng một phần trăm của thu nhập hàng tháng trước thuế của bạn.
Nhược điểm của việc Hợp nhất
Những điều tiêu cực khi hợp nhất các khoản vay sinh viên áp dụng cho tất cả các loại khoản vay.
Trả nhiều hơn tổng số lãi: Điều đó là bởi vì bạn sẽ bắt đầu lại đồng hồ trả nợ và có thể là trong một thời gian lâu hơn. Do đó, dù tỷ lệ lãi suất của bạn giống hoặc thấp hơn, bạn có thể sẽ kết thúc phải trả nhiều lãi hơn.
Có tổng số tiền trả nợ lớn hơn: Lãi suất cao hơn có nghĩa là tổng số tiền trả nợ của bạn có thể sẽ cao hơn.
Bị nợ lâu hơn (nếu bạn gia hạn thời gian vay): Như đã thảo luận ở trên.
Mất các lợi ích của người vay từ ngân hàng hiện tại (ví dụ, giảm lãi suất, hoàn tiền): Nếu các lợi ích thực sự hậu hĩnh đối với một khoản vay cụ thể, bạn không cần phải bao gồm nó vào việc hợp nhất.
Phải trả lại các lợi ích của người vay (ví dụ, hoàn tiền, miễn phí): Cân nhắc những yếu tố này, nếu có, vào tổng chi phí của khoản vay hợp nhất trước khi bạn quyết định hợp nhất và xem xét khoản vay nào nên bao gồm trong gói vay.
Có thể bị phạt trả nợ trước: Hãy nhớ điều này khi bạn lập lịch hợp nhất khoản vay của bạn.
Mất thời gian khoảng cách trên các khoản vay ban đầu, nếu có: Khoản vay sinh viên thường có một khoảng thời gian khoảng cách sau khi bạn tốt nghiệp trước khi bạn phải bắt đầu trả nợ. Khoản vay hợp nhất của bạn có thể sẽ không có điều này.
Nếu bạn hợp nhất một hỗn hợp các khoản vay liên bang và tư nhân, bạn sẽ mất đi những bảo vệ mà khoản vay sinh viên liên bang cung cấp: Nghiên cứu chương trình Vay hợp nhất Trực tiếp của liên bang để hợp nhất khoản vay liên bang của bạn.
Thực hiện Phép tính Hợp nhất Vay
Bạn nên cẩn trọng nếu một ngân hàng tư nhân hứa hẹn giảm đáng kể lãi suất của bạn bằng cách hợp nhất khoản vay sinh viên liên bang của bạn. Sự thật là ngân hàng tính trung bình của các lãi suất bạn đang trả trên các khoản vay sinh viên liên bang hiện tại của bạn và sau đó làm tròn số này lên gần nhất một phần tám phần trăm.
Mặc dù lãi suất trên khoản vay mới có thể thấp hơn so với lãi suất cao hơn, nhưng nó cũng cao hơn so với lãi suất thấp hơn bạn đang trả hiện tại. Vì vậy, tổng thể bạn sẽ phải trả khoản vay mới hợp nhất này khoảng bằng hoặc có thể chỉ cao hơn một chút so với khoản vay hiện tại được hợp nhất.
Đây là một Ví dụ
Marisa đang trả lãi suất 3.6% trên khoản vay Stafford $3,500 và 6.8% trên khoản vay Stafford $6,500. Nếu cô ấy hợp nhất những khoản vay đó, một ngân hàng uy tín sẽ tính lại lãi suất mới của cô ấy bằng cách sử dụng công thức sau: ($3,500 x 3.6%) + ($6,500 x 6.8%) / ($3,500 + $6,500) = 5.68%. Số này sẽ được làm tròn lên thành 5.75%. Mặc dù tổng lãi suất trên khoản vay hợp nhất này thấp hơn 6.8% mà Marisa đang trả trên khoản vay $6,500, nhưng cao hơn nhiều so với 3.6% mà cô ấy đang trả trên khoản vay $3,500.
Chính sách tốt nhất: Trước khi bạn hợp nhất khoản vay sinh viên của mình, hãy tính toán các con số. Cân nhắc xem mất bao lâu để trả lại khoản vay mới và phải trả thêm bao nhiêu lãi suất tổng cộng vì kết quả đó. Cân nhắc điều đó so với lợi ích của lãi suất thấp hơn, khoản trả hàng tháng nhỏ hơn và chỉ có một khoản vay sinh viên duy nhất để xử lý mỗi tháng, không phải nhiều khoản vay.
Cẩn trọng khi Hợp nhất Vay: Đừng Hợp nhất Khoản vay Liên bang và Tư nhân
Như đã đề cập trước đó, nếu bạn có cả khoản vay sinh viên liên bang và khoản vay sinh viên tư nhân, bạn nên hợp nhất chúng một cách riêng biệt, không hợp nhất chung.
Khoản vay sinh viên tư nhân thiếu một số bảo vệ. Kết hợp chúng với khoản vay liên bang sẽ loại bỏ bạn khỏi việc đăng ký các lợi ích được cung cấp cho khoản vay sinh viên liên bang, như gia hạn thời gian trả nợ, các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập và các chương trình khoản vay liên bang miễn nợ.
Điều đó sẽ giúp bạn có hai lần thanh toán khoản vay mỗi tháng, điều đó vẫn đơn giản hơn là có bốn hoặc năm hoặc nhiều hơn thế. Và điều đó xảy ra trước khi bạn đi học sau đại học...
