Tổng quan về Bảo hiểm Tàn tật Cá nhân và Nhóm

Bảo hiểm Tàn tật Cá nhân và Nhóm là gì?

Đảm bảo bạn có đủ thu nhập để hỗ trợ gia đình nếu bạn bị bệnh hoặc bị thương và không thể làm việc trong một thời gian dài là một phần quan trọng của mọi kế hoạch tài chính. Điều này được gọi là khả năng vô công. Các số liệu từ Cơ quan An sinh xã hội cho thấy một trong mỗi bốn người 20 tuổi sẽ gặp phải khả năng vô công trước khi nghỉ hưu. Hầu hết mọi người hồi phục sau khi vô công và trở lại làm việc, nhưng một số người buộc phải chuyển sang các công việc khác với thu nhập thấp hơn hoặc có thể không bao giờ làm việc lại.

Những điểm chính cần lưu ý:

Hiểu Biết về Bảo Hiểm Nhóm và Cá Nhân

Để cung cấp thu nhập trong trường hợp mất khả năng lao động do tàn tật, nhiều nhà tuyển dụng cung cấp cho nhân viên toàn thời gian của họ bảo hiểm tàn tật ngắn hạn và dài hạn nhóm như một phúc lợi. Bạn cũng có thể mua một chính sách thu nhập tàn tật cá nhân để bổ sung cho kế hoạch nhóm hoặc cung cấp bảo hiểm nếu không có kế hoạch nhóm.

Có nhiều khác biệt giữa bảo hiểm nhóm và cá nhân. Bảo hiểm tàn tật nhóm liên quan đến việc làm của bạn. Nếu bạn thay đổi hoặc mất việc làm, bảo hiểm không có tính di động. Chi phí của bảo hiểm nhóm cũng có thể thay đổi từ năm này sang năm khác. Các chính sách tàn tật cá nhân thường có phí bảo hiểm cao hơn, nhưng cung cấp các lợi ích tốt hơn vì các ứng viên được duyệt theo từng người.

Ngược lại, các lợi ích nhóm bao gồm tất cả nhân viên đủ điều kiện, bất kể sức khỏe của họ. Một khi được phát hành, ngôn ngữ, các lợi ích và chi phí của một chính sách tàn tật cá nhân được cam kết theo hợp đồng, ngay cả khi bạn thay đổi nghề nghiệp hoặc việc làm của bạn. Các chính sách cá nhân cũng có thể được phát hành với các loại loại trừ giới hạn yêu cầu do điều kiện tồn tại từ trước.

Định Nghĩa

Kháng cáo về khuyết tật có thể phức tạp hơn và thường mất nhiều thời gian hơn để giải quyết so với bảo hiểm nhân thọ. Đặc biệt khi hầu hết các yêu cầu bồi thường khuyết tật là do bệnh hoặc tình trạng không rõ ràng như vấn đề về cơ bắp, xương khớp hoặc sức khỏe tâm thần—thay vì tai nạn.

Đây là lý do tại sao. Các công việc thu nhập cao, công nghệ thông tin thường có định nghĩa tốt hơn so với các công việc lao động chân tay. Và các chính sách nhóm thường có định nghĩa yếu hơn so với các chính sách cá nhân. Định nghĩa tốt nhất về khuyết tật là khi bạn không thể thực hiện các nhiệm vụ của 'nghề nghiệp của riêng bạn.' Tuy nhiên, một số chính sách định nghĩa khuyết tật là không thể thực hiện 'bất kỳ nghề nghiệp nào.' Định nghĩa rộng hơn này có thể đặt một số chủ sở hữu chính sách vào thế thua thiệt. Quan trọng là xem xét thời gian mà định nghĩa nghề nghiệp của riêng bạn kéo dài. Một số chính sách chuyển sang bất kỳ nghề nghiệp nào sau khi bồi thường từ hai đến năm năm và nếu có ngôn ngữ cụ thể về các yêu cầu liên quan đến điều kiện tiền sử và các vấn đề về tâm lý hoặc cảm xúc.

Các chính sách cá nhân nên được cấp dưới dạng không thể hủy bỏ và tái bảo đảm, điều này có nghĩa là bảo hiểm viên không thể sửa đổi chính sách sau khi nó được cấp. Các chính sách cũng có thể cho phép trở lại công việc dần dần, nơi một nhân viên bắt đầu làm việc bán thời gian và tiếp tục nhận một phần lợi ích, hoặc nếu bạn không thể thực hiện các nhiệm vụ của nghề nghiệp của bạn, cho phép bạn làm việc trong một nghề nghiệp khác và vẫn nhận đầy đủ các khoản bồi thường.

Khác với bảo hiểm nhân thọ nơi nếu bạn đã mất thì bảo hiểm viên tự động thanh toán yêu cầu, kháng cáo về khuyết tật phức tạp hơn nhiều. Đây là lý do tại sao các điều khoản và định nghĩa trong chính sách khuyết tật rất quan trọng. Định nghĩa càng chính xác, việc yêu cầu bồi thường càng dễ dàng.

Lợi ích

Bảo hiểm khuyết tật nhóm liên quan đến thu nhập W-2 hoặc lương cơ bản của bạn. Các khoản lợi ích, thưởng, hoa hồng, đóng góp vào kế hoạch về hưu và động cơ khuyến khích thường không được bao gồm. Chính sách cá nhân linh hoạt hơn và đôi khi cung cấp nhiều nguồn bồi thường khác nhau. Bạn mua một khoản lợi ích cụ thể như $5,000 một tháng và có thể không cần phải chứng minh thu nhập khi yêu cầu bồi thường.

Lợi ích ngắn hạn nhóm (GSTD) thay đổi theo số tiền được thanh toán, một số trả 100% lương, và có thể bắt đầu ngay lập tức hoặc sau một khoảng thời gian loại trừ ngắn. Hầu hết các chính sách dài hạn nhóm (GLTD) có khoảng thời gian loại trừ 90 ngày, mặc dù các chính sách cá nhân cho phép có khoảng thời gian loại trừ lâu hơn. Lợi ích khuyết tật GLTD thường bị giới hạn từ 50% đến 60% lương cơ bản và thường có một khoản lợi ích tối đa hàng tháng, bất kể bạn kiếm được bao nhiêu.

Một số nhà tuyển dụng cho phép mua thêm bảo hiểm lên đến 70% lương hoặc thu nhập. Nếu không có bảo hiểm bổ sung, bạn có thể mua một chính sách cá nhân để bổ sung cho kế hoạch nhóm. Các chính sách cá nhân cung cấp giới hạn lợi ích hàng tháng cao hơn và có điều chỉnh chi phí sinh hoạt và tùy chọn mua lại trong tương lai.

Tích hợp với các Lợi ích khác

Các kế hoạch bảo hiểm khuyết tật dài hạn do nhà tuyển dụng cung cấp thường tích hợp các lợi ích với Bảo hiểm Khuyết tật Xã hội (SSDI). Điều này có nghĩa là lợi ích khuyết tật nhóm bạn nhận được có thể bị giảm số tiền tương đương bởi các lợi ích khác nhận được. Các chính sách khuyết tật dài hạn cá nhân khác nhau theo từng công ty, và các khoản lợi ích có thể không bị giảm nếu bạn nhận được SSDI. Phí bảo hiểm sẽ cao hơn, nhưng tổng thu nhập kết hợp nếu bạn bị khuyết tật sẽ là tổng hợp các lợi ích. Thường, các kế hoạch cá nhân bảo hiểm bao gồm công việc lao động chân tay và có nguy cơ cao tích hợp với SSDI.

Tôi Cần Bao Nhiêu Bảo Hiểm Khuyết Tật?

Việc quan trọng là biết bạn cần bao nhiêu thu nhập mỗi tháng để trả các hóa đơn và nguồn thu nhập đó sẽ đến từ đâu. Dưới đây là một số câu hỏi để suy nghĩ:

• Bạn có loại bảo hiểm khuyết tật nhóm và/hoặc cá nhân nào?
• Bạn có thể giảm chi phí nhanh chóng như thế nào?
• Bạn có duy trì dự trữ tiền mặt đủ không?
• Gia đình bạn có một hoặc hai nguồn thu nhập?
• Bạn có các nguồn thu nhập khác (bất động sản cho thuê, đầu tư, v.v.)?

Ít ai thích nghĩ đến việc mình có thể gặp khó khăn về thể chất. Tuy nhiên, bạn cần bảo vệ an ninh tài chính cho gia đình mình, và dựa vào SSDI hoặc các khoản bồi thường của người lao động không phải là một chiến lược tốt vì nhiều yêu cầu bị từ chối. Ngay cả khi bạn đủ điều kiện, có thể mất tháng hoặc năm trước khi bạn nhận được các khoản trợ cấp.