Tổng quan về các hợp đồng bảo hiểm trọn đời

Hiểu rõ về các loại hợp đồng bảo hiểm trọn đời và cách chúng hoạt động

Nếu bạn đang xem xét mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời để cung cấp thu nhập đều đặn trong thời gian nghỉ hưu, điều quan trọng là phải hiểu rõ các loại và cách chúng hoạt động. Dưới đây là cái nhìn tổng quan về các nguyên tắc cơ bản của hợp đồng bảo hiểm trọn đời và những điều cần cân nhắc trước khi quyết định.

Những điều cần lưu ý chính

Hợp đồng bảo hiểm trọn đời: Tầm nhìn tổng thể

Một hợp đồng bảo hiểm trọn đời là một hợp đồng giữa chủ sở hữu hợp đồng - người được bảo hiểm - và một công ty bảo hiểm. Đổi lại các khoản đóng góp của bạn, công ty bảo hiểm hứa sẽ trả cho bạn một số tiền nhất định, định kỳ, trong một khoảng thời gian nhất định. Nhiều người mua hợp đồng bảo hiểm trọn đời như một loại bảo hiểm thu nhập hưu, đảm bảo cho họ một luồng thu nhập đều sau khi họ rời khỏi lực lượng lao động, thường là cho đến hết đời.

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm trọn đời cũng cung cấp các lợi ích thuế. Lợi nhuận đầu tư tăng trưởng miễn thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền thu nhập. Điều này có thể hấp dẫn đối với những người tiết kiệm cho hưu, có thể đóng góp vào một hợp đồng bảo hiểm trì hoãn trong nhiều năm và tận dụng sự tích lũy miễn thuế trong đầu tư của họ với dòng tiền mặt đảm bảo được trả trong tương lai.

Hợp đồng bảo hiểm trọn đời thường có các điều khoản trừ phạt nhà đầu tư nếu họ rút tiền sớm. Ngoài ra, các quy tắc thuế thông thường khuyến khích nhà đầu tư hoãn rút tiền cho đến khi họ đủ tuổi tối thiểu. Tuy nhiên, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm cho phép nhà đầu tư rút tiền cho mục đích đủ điều kiện mà không phạt, và một số hợp đồng bảo hiểm có quy định cho việc rút tiền lên đến 10% - 15% mỗi năm cho bất kỳ mục đích nào mà không phạt.

So với các loại đầu tư khác, hợp đồng bảo hiểm trọn đời cũng có thể có phí khá cao.

Cách hoạt động của hợp đồng bảo hiểm trọn đời

Có hai loại chính của hợp đồng bảo hiểm trọn đời, dựa trên thời điểm bắt đầu trả tiền: trả ngay và trì hoãn.

Với hợp đồng bảo hiểm trả ngay (còn được gọi là hợp đồng trả tiền ngay lập tức), bạn đưa cho công ty bảo hiểm một khoản tiền lớn và bắt đầu nhận được thanh toán ngay lập tức. Những khoản thanh toán này có thể là một số tiền cố định hoặc một số tiền biến đổi, phụ thuộc vào hợp đồng.

Thường thì bạn có thể chọn loại hợp đồng bảo hiểm này nếu bạn có một khoản tiền lớn một lần, như một di sản. Những người sắp nghỉ hưu cũng có thể dành một phần tiết kiệm hưu trí của họ và mua một hợp đồng bảo hiểm trả ngay như một cách để bổ sung thu nhập từ Tiền An Sinh Xã Hội và các nguồn khác.

Hợp đồng bảo hiểm trì hoãn được cấu trúc để đáp ứng nhu cầu đầu tư khác nhau - tích luỹ vốn trong suốt cuộc đời làm việc của bạn, sau đó có thể chuyển đổi thành luồng thu nhập cho những năm sau này.

Các khoản đóng góp bạn thực hiện vào hợp đồng bảo hiểm trì hoãn tăng trưởng miễn thuế cho đến khi bạn rút tiền từ tài khoản. Giai đoạn này của các khoản đóng góp đều đặn và sự tăng trưởng miễn thuế được gọi là giai đoạn tích luỹ.

Bạn có thể mua một hợp đồng bảo hiểm trì hoãn bằng một khoản tiền lớn, một loạt các khoản đóng góp định kỳ, hoặc sự kết hợp của cả hai.

Các loại hợp đồng bảo hiểm trọn đời

Trong các danh mục rộng của hợp đồng bảo hiểm trả ngay và trì hoãn, cũng có một số loại khác nhau để lựa chọn. Đó bao gồm hợp đồng cố định, hợp đồng chỉ số hóa và hợp đồng biến đổi.

Hợp đồng bảo hiểm cố định

Hợp đồng bảo hiểm cố định cung cấp một nguồn thu nhập hưu trí dự đoán được, với mức rủi ro tương đối thấp. Bạn nhận được một khoản tiền cụ thể mỗi tháng cho đến hết cuộc đời của bạn hoặc một khoảng thời gian khác mà bạn đã chọn, chẳng hạn như 5, 10 hoặc 20 năm.

Hợp đồng bảo hiểm cố định cung cấp sự bảo đảm về mức lợi suất đảm bảo. Điều này sẽ đúng bất kể công ty bảo hiểm có thu được mức sinh lời đủ để hỗ trợ mức lãi suất đó hay không. Nói cách khác, rủi ro nằm ở công ty bảo hiểm, không phải bạn. Đó là một lý do để đảm bảo bạn đang giao dịch với một công ty bảo hiểm vững và có điểm cao từ các tổ chức xếp hạng tín dụng của công ty bảo hiểm lớn.

Bất lợi của hợp đồng bảo hiểm cố định là nếu thị trường đầu tư phát triển bất thường, công ty bảo hiểm, không phải bạn, sẽ hưởng lợi. Hơn nữa, trong một thời kỳ lạm phát nghiêm trọng, một hợp đồng bảo hiểm cố định trả thấp có thể mất sức mua qua từng năm.

Bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn có thẩm quyền đối với hợp đồng bảo hiểm cố định vì chúng là sản phẩm bảo hiểm. Các ủy ban viên bảo hiểm tiểu bang yêu cầu các tư vấn viên có giấy phép bảo hiểm để bán hợp đồng bảo hiểm cố định. Bạn có thể tìm thông tin liên lạc của bộ phận bảo hiểm tiểu bang của bạn trên trang web Hiệp hội Ủy ban viên Bảo hiểm Quốc gia.

Hợp đồng bảo hiểm chỉ số hóa

Hợp đồng bảo hiểm chỉ số hóa, còn được gọi là hợp đồng chỉ số vốn hoặc hợp đồng cố định chỉ số, kết hợp các đặc điểm của một hợp đồng bảo hiểm cố định với khả năng tăng trưởng đầu tư bổ sung, phụ thuộc vào hiệu suất của thị trường tài chính. Bạn được đảm bảo một lợi suất tối thiểu nhất định, cộng với lợi suất liên kết với sự tăng của chỉ số thị trường thích hợp, chẳng hạn như S&P 500. Tuy nhiên, mức độ tham gia vào chỉ số thường được giới hạn.

Hợp đồng bảo hiểm chỉ số hóa được điều tiết bởi các ủy ban viên bảo hiểm tiểu bang như là các sản phẩm bảo hiểm; ở hầu hết các tiểu bang, các đại lý phải có cả giấy phép bảo hiểm và giấy phép chứng khoán để bán chúng. Tổ chức Tổ chức Tư pháp Ngành tài chính (FINRA), một tổ chức tự quản của ngành công nghiệp chứng khoán, cũng yêu cầu các công ty thành viên của mình giám sát tất cả các sản phẩm mà các cố vấn của họ bán ra, vì vậy nếu bạn giao dịch với một công ty thành viên FINRA, bạn có thể có một bộ mắt khác giám sát giao dịch một cách không chính thức. Cảnh báo đầu tư của FINRA này có thêm chi tiết.

Hợp đồng bảo hiểm biến đổi

Khác với hợp đồng bảo hiểm chỉ số hóa được liên kết với chỉ số thị trường, hợp đồng bảo hiểm biến đổi cung cấp một lợi suất dựa trên hiệu suất của một danh mục các quỹ hỗn hợp mà bạn, như người được bảo hiểm, đã chọn. Công ty bảo hiểm cũng có thể đảm bảo một luồng thu nhập tối thiểu nhất định nếu hợp đồng bao gồm tùy chọn lợi suất tối thiểu đảm bảo (GMIB).

Khác với hợp đồng bảo hiểm trợ cấp và bảo hiểm biến động, hợp đồng bảo hiểm biến động được coi là chứng khoán theo luật liên bang và phải tuân thủ các quy định của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Chứng khoán Quốc gia (SEC) và FINRA. Nhà đầu tư tiềm năng cũng phải nhận được một tài liệu cung cấp thông tin.

Lợi ích thuế từ các hợp đồng bảo hiểm

Các hợp đồng bảo hiểm cung cấp một số lợi ích thuế. Nói chung, trong giai đoạn tích luỹ của một hợp đồng bảo hiểm, lợi nhuận của bạn tăng trưởng được hoãn lại thuế. Bạn chỉ phải trả thuế khi bắt đầu rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm. Việc rút tiền được đánh thuế theo cùng mức thuế với thu nhập thường xuyên của bạn.

Nếu bạn tài trợ một hợp đồng bảo hiểm qua tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc kế hoạch tiết kiệm hưu trí có lợi thuế khác, bạn cũng có thể được hưởng khoản khấu trừ thuế cho đóng góp của bạn. Điều này được gọi là hợp đồng bảo hiểm đủ điều kiện.

Rút tiền từ các hợp đồng bảo hiểm

Sau khi quyết định bắt đầu giai đoạn phân phối của hợp đồng bảo hiểm, bạn thông báo cho công ty bảo hiểm của bạn. Các nhà định giá của công ty bảo hiểm sau đó xác định số tiền thanh toán định kỳ của bạn bằng một mô hình toán học.

Các yếu tố chính vào việc tính toán là giá trị dollar hiện tại của tài khoản, tuổi của bạn hiện tại (càng chờ đợi lâu trước khi nhận thu nhập, số tiền thanh toán hàng tháng sẽ càng lớn), dự đoán lợi suất từ các tài sản trong tài khoản điều chỉnh theo lạm phát trong tương lai và tuổi thọ dựa trên bảng kỳ vọng tuổi thọ tiêu chuẩn của ngành công nghiệp. Cuối cùng, các điều khoản về vợ chồng được bao gồm trong hợp đồng cũng được tính vào phương trình. Hầu hết người nhận hợp đồng bảo hiểm chọn nhận thanh toán hàng tháng trong suốt cuộc đời họ và cuộc đời của vợ/chồng, trong trường hợp vợ/chồng sống lâu hơn.

Nếu bạn sống lâu sau khi bắt đầu rút tiền, tổng giá trị bạn nhận được từ hợp đồng bảo hiểm của bạn có thể cao hơn nhiều so với số tiền bạn đã đóng vào đó. Tuy nhiên, nếu bạn chết sớm, có thể bạn không nhận được giá trị tiền của bạn.

Hợp đồng bảo hiểm còn có nhiều điều khoản khác như số năm thanh toán được đảm bảo, còn được gọi là hợp đồng bảo hiểm một số năm nhất định. Theo điều khoản đó, nếu bạn (và vợ/chồng của bạn, nếu áp dụng) chết trước khi khoảng thời gian thanh toán đảm bảo kết thúc, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền còn lại cho người thừa kế của bạn.

Nói chung, càng nhiều bảo đảm trong hợp đồng bảo hiểm, thì số tiền thanh toán hàng tháng của bạn sẽ càng nhỏ.

Kết luận

Hợp đồng bảo hiểm có thể có ý nghĩa trong kế hoạch hưu trí tổng thể, đặc biệt là nếu bạn không thoải mái với việc đầu tư hoặc lo ngại về việc sống quá tuổi thọ của tài sản. Tuy nhiên, trước khi mua, hãy cân nhắc các câu hỏi sau đây:

• Bạn sẽ sử dụng hợp đồng bảo hiểm chủ yếu để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu hoặc mục tiêu dài hạn tương tự không? Nếu không, một khoản đầu tư khác có thể được ưa thích hơn.
• Trong trường hợp của hợp đồng bảo hiểm biến động, bạn sẽ cảm thấy như thế nào nếu giá trị tài khoản giảm xuống dưới mức bạn đã đầu tư do danh mục đầu tư cơ sở thực hiện kém? Điều đó có thể xảy ra.
• Bạn có hiểu rõ tất cả các khoản phí và chi phí của hợp đồng bảo hiểm?
• Bạn có đủ chắc chắn rằng bạn sẽ có đủ thời gian để giữ hợp đồng bảo hiểm để tránh phải trả phí đầu hàng? Bạn có các tài sản khác mà bạn có thể rút ra nếu bạn đối mặt với một khủng hoảng tài chính bất ngờ?

Bạn cũng có thể muốn tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính, người có thể giúp bạn quyết định liệu một hợp đồng bảo hiểm hay một loại đầu tư khác sẽ tốt nhất để cung cấp số tiền bạn cần trong suốt thời gian nghỉ hưu.