Tránh Những Lỗi Sửa Chữa Tín Dụng Này

16 cách bạn có thể làm hỏng nỗ lực làm sạch hồ sơ tín dụng của mình

Việc sửa chữa tín dụng bao gồm loại bỏ hoặc sửa thông tin không chính xác từ báo cáo tín dụng của bạn để cung cấp một hình ảnh công bằng và đầy đủ về tài chính của bạn, thực hiện các bước để nâng điểm tín dụng và cam kết tránh các vấn đề tín dụng trong tương lai. Bạn có thể tự làm điều này hoặc thuê một công ty chuyên về sửa chữa tín dụng để làm điều đó cho bạn. Cả hai con đường đều có thể mắc phải các lỗi. Hãy chắc chắn bạn biết quyền lợi của mình và tránh 16 sai lầm được liệt kê dưới đây.

Những Điều Cần Nhớ Chính

Biết Quyền Lợi Của Bạn

Có nhiều luật bảo vệ người tiêu dùng khi liên quan đến tín dụng. Các luật này bao gồm Đạo luật Tổ chức Sửa chữa Tín dụng (CROA); Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA); Đạo luật Giao dịch Tín dụng Công bằng và Chính xác (FACTA) năm 2003; và Đạo luật Thực hành Thu nợ Công bằng (FDCPA) năm 2010. Trong số những điều này, các luật quy định rằng:

• Bạn phải có quyền truy cập miễn phí vào báo cáo tín dụng của mình mỗi năm.
• Bạn có thể khiếu nại về các lỗi trên báo cáo tín dụng của bạn, và các hãng tín dụng phải sửa chữa chúng nếu được chứng minh.
• Bạn phải được thông báo khi báo cáo tín dụng của bạn được sử dụng để, ví dụ, từ chối cho vay.
• Bạn phải cho phép thông tin tín dụng của bạn được cung cấp cho người khác.
• Thời gian mà thông tin tiêu cực vẫn tồn tại trên báo cáo của bạn được quy định.
• Các chủ nợ phải tuân thủ các quy tắc khi liên hệ với bạn về nợ nần, bao gồm giới hạn thời gian và không đe dọa hoặc thông báo cho gia đình về nợ của bạn.
• Các công ty sửa chữa tín dụng không được nói dối với các chủ nợ của bạn hoặc khuyến khích bạn nói dối, thay đổi danh tính của bạn, hoặc biến tình trạng dịch vụ của họ.
• Họ cũng phải cung cấp cho bạn một hợp đồng và một thời gian dừng mua hàng trong vòng ba ngày. Nếu một công ty không tuân thủ bất kỳ tiêu chuẩn nào trong số này, có khả năng bạn đang giao dịch với một kẻ lừa đảo, thay vì một trong những công ty sửa chữa tín dụng tốt nhất.

Biết quyền lợi của bạn chỉ là một phần của bức tranh. Bạn cũng phải tránh các sai lầm trong quá trình. Đây là những điều bạn nên chú ý.

Sai Lầm #1: Không Kiểm Tra Báo Cáo Tín Dụng

Bước đầu tiên trong việc sửa chữa tín dụng của bạn là biết thông tin trong báo cáo tín dụng của mình. Nếu bạn chưa từng yêu cầu báo cáo của mình hoặc đã trôi qua ít nhất 12 tháng kể từ lần cuối cùng bạn xem xét chúng, bạn có thể kiểm tra báo cáo của mình bằng cách truy cập trang Báo Cáo Tín Dụng Miễn Phí của Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) và làm theo hướng dẫn. Các trang web khác bán quyền truy cập vào báo cáo tín dụng và một số thậm chí cung cấp báo cáo chọn lọc miễn phí, nhưng cổng thông tin của FTC đảm bảo bạn nhận được các báo cáo được bảo đảm bởi FCRA. Đọc kỹ ba báo cáo này, tìm kiếm thông tin mà bạn tin là sai hoặc không chính xác.

Sai Lầm #2: Trì hoãn

Đừng trì hoãn việc sửa chữa tín dụng. Nếu bạn phát hiện thông tin tiêu cực trên bất kỳ báo cáo tín dụng nào của mình và tin rằng nó là sai, bạn nên cố gắng sửa chữa ngay. Mặc dù hầu hết thông tin tiêu cực sẽ bị xóa sau bảy năm, nhưng đó là một khoảng thời gian dài để sống với một báo cáo tín dụng không chính xác.

Sai Lầm #3: Tránh Giáo Dục Về Tín Dụng

Cho dù bạn đang cố gắng loại bỏ hoặc sửa thông tin xấu trong báo cáo tín dụng của mình hay đơn giản chỉ cố gắng giảm nợ và mở ra một lối đi tài chính mới, bạn càng biết nhiều thì càng tốt. Điều này bao gồm việc biết cách khiếu nại về thông tin sai trong báo cáo tín dụng của bạn cũng như biết bạn có thể cần trả nợ thẻ tín dụng lãi suất cao trước khi trả nợ trả góp.

Lỗi #4: Không Giữ Chứng Từ Đầy Đủ

Tài liệu đầy đủ và chính xác về mọi khoản nợ là rất quan trọng để tranh chấp thông tin sai, bảo vệ quyền lợi của bạn và duy trì chi tiêu trong những giới hạn hợp lý. Bạn nên biết các hình phạt khi không thanh toán đúng hạn cũng như các điều kiện tối ưu để yêu cầu tăng hạn mức tín dụng. Hãy sẵn sàng chứng minh rằng bạn đã thanh toán đúng hạn và luôn sẵn sàng chứng minh những yêu cầu của mình bằng giấy tờ.

235.000

Lỗi #5: Quá Nhiều Tranh Chấp

Rõ ràng, bạn chỉ nên tranh chấp những điều mà bạn thực sự tin là không chính xác. Một số công ty sửa chữa tín dụng thích tranh chấp mọi thứ với hy vọng 'dán dính' một hai điều. Vấn đề là các cục tín dụng không có lý do để đối xử nghiêm túc với cách tiếp cận đó. Thậm chí nếu họ làm vậy, bạn có thể sẽ xóa thông tin tích cực giúp điểm tín dụng của bạn. Cũng quan trọng là phải đưa tranh chấp của bạn đến đúng cơ quan. Trong hầu hết các trường hợp, đó sẽ là cơ quan tín dụng, chứ không phải chủ nợ.

Lỗi #6: Tranh Chấp Trực Tuyến

Ba cục tín dụng đều cung cấp hệ thống tranh chấp trực tuyến, nhưng các nhà phê bình nói rằng việc sử dụng các hệ thống đó có thể làm mất đi một số quyền của bạn theo FCRA. Các hệ thống trực tuyến cho phép các cục tín dụng tránh làm một số điều — ví dụ như chuyển thông tin của bạn cho chủ nợ, cung cấp câu trả lời bằng văn bản cho các tranh chấp của bạn, và cung cấp cho bạn 'phương pháp xác minh' của mục mà bạn đã tranh chấp. Thay vào đó, theo những người phê bình, bạn nên nộp tranh chấp của mình bằng phiên bản giấy và gửi bằng thư chuyển phát nhanh có đảm bảo.

Lỗi #7: Tranh Chấp với Ngôn Ngữ Mẫu

Ngoài việc không tranh chấp 'mọi thứ', cũng khôn ngoan khi cá nhân hóa ngôn ngữ trong hồ sơ tranh chấp của bạn để tránh các cục tín dụng 'gắn cờ đỏ' văn bản của bạn vì lặp lại. Thay vì thế, hãy sử dụng mẫu như là một hướng dẫn và đảm bảo rằng những từ ngữ là của riêng bạn.

Lỗi #8: Gửi Thư Chưa Được Chứng Thực

Bất kỳ tài liệu nào bạn gửi đến cục tín dụng, công ty thu nợ hoặc chủ nợ, đều nên được gửi bằng thư chuyển phát nhanh có yêu cầu nhận biên nhận. Điều này cung cấp cho bạn tài liệu đã đề cập cũng như bằng chứng rằng cục tín dụng đã nhận được lá thư của bạn. Cùng nguyên tắc 'chứng minh' cũng áp dụng cho bất kỳ giao tiếp nào từ bất kỳ cơ quan nào từ các thực thể trên. Đừng đồng ý bằng miệng vào bất cứ điều gì trừ khi nó cũng được viết ra. Như vậy bạn sẽ biết những gì mà cục tín dụng đã đồng ý và, điều quan trọng hơn, sẽ có bằng chứng bằng văn bản.

Lỗi #9: Mạo Danh Tài Liệu

Cung cấp các tuyên bố sai lệch và thông tin viết bằng không chỉ là vi phạm pháp luật đối với các chủ nợ và cục tín dụng. Nếu bạn nói dối, có khả năng bạn sẽ bị truy tố. Bất kỳ tài liệu nào bạn cung cấp như một phần của một tranh chấp hoặc câu hỏi về một vấn đề tín dụng phải chính xác. Bạn không cần phải tường thuật chi tiết, nhưng những gì bạn nói phải là đúng sự thật.

Lỗi #10: Chuyển Dư Nợ Thẻ Tín Dụng

Chuyển dư nợ từ thẻ tín dụng này sang thẻ tín dụng khác không phải là một chiến thuật sửa chữa tín dụng tốt. Bạn vẫn phải nợ cùng một số tiền và trong hầu hết các trường hợp, các khoản phí chuyển dư nợ sẽ lớn hơn bất kỳ lợi ích lãi suất nào bạn có thể nhận được. Điều này cũng áp dụng khi gộp nợ vào một thẻ tín dụng duy nhất, đặc biệt là nếu bạn đóng thẻ khác, vì vậy mất bất kỳ tín dụng khả dụng nào mà chúng sẽ cho thấy.

Lỗi #11: Bỏ Quên Thanh Toán

Một lỗi sửa chữa tín dụng khác mà một số người mắc phải là khi họ bỏ quên thanh toán một số tài khoản để thanh toán hoặc thanh toán nhiều hơn cho các tài khoản khác. Ngoại lệ duy nhất có thể là nếu tài khoản đang được thu hồi hoặc đã đi vào sưu tập. Nếu phải chọn giữa thanh toán một tài khoản thu hồi và một tài khoản hiện tại, luôn thanh toán tài khoản hiện tại để duy trì trạng thái này.

Lỗi #12: Hủy Tài Khoản Thẻ Tín Dụng

Vì 35% điểm tín dụng của bạn dựa trên lịch sử tín dụng, việc đóng tài khoản tín dụng hiếm khi là ý tưởng tốt. Có thể tốt hơn là để lại một số dư nhỏ và thanh toán hàng tháng thay vì hủy tài khoản hoặc cắt thẻ. Điều này sẽ đòi hỏi sự kỷ discipline để không rơi vào nợ nần, nhưng điểm tín dụng của bạn sẽ cao hơn sau cùng.

Lỗi #13: Đăng Ký Tín Dụng Mới

Nếu bạn đang cố gắng sửa chữa tín dụng, khả năng được chấp thuận vay tín dụng thêm, đặc biệt là tín dụng không có tài sản đảm bảo, không lớn. Bạn có thể đang lãng phí một yêu cầu hồ sơ mà cuối cùng làm giảm điểm tín dụng ngay khi bạn đang cố gắng tăng điểm. Tốt nhất là để việc đăng ký vay tín dụng mới vào sau — sau khi tín dụng của bạn đã được sửa chữa.

Lỗi #14: Thanh Toán Cho Các Công Ty Thu Nợ

Có vẻ như là đi ngược lại lập luận, nhưng việc thanh toán cho một công ty thu nợ có thể gây ra tổn hại không lường trước. Ví dụ, nếu bạn có nợ cũ đã vượt quá thời hạn quy định, việc thanh toán vào khoản nợ đó có thể cập nhật lại khoản nợ. Nếu bạn không chắc chắn về tính hợp lệ hoặc tình trạng của khoản nợ, quan trọng là không nên thanh toán cho đến khi và trừ khi công ty thu nợ chứng minh rằng khoản nợ là hợp lệ và hiện tại. Quan trọng là nhớ rằng các công ty thu nợ là chuyên gia trong việc cố gắng làm bạn sợ hãi để trả tiền. Đừng thanh toán dựa trên bất cứ điều gì nói miệng. Giao tiếp bằng văn bản là hình thức giao tiếp duy nhất được chấp nhận.

Lỗi #15: Thuê Công Ty Sửa Chữa Tín Dụng Không Rõ Ràng

Một số người cảm thấy họ không có đủ thời gian hoặc chuyên môn để tự sửa chữa tín dụng của mình. Đối với những người đó, thuê một công ty sửa chữa tín dụng có thể có lợi và tiện lợi mặc dù sự tiện lợi đi kèm với một giá cả. Theo Credit Karma, chi phí cho các dịch vụ sửa chữa tín dụng chuyên nghiệp có thể bao gồm một khoản phí cố định hoặc phí 'per deletion' từ $35 trở lên. Tổng chi phí có thể lên đến $750 hoặc hơn. Một số công ty tính phí hàng tháng từ $50 đến $130 hoặc nhiều hơn. Chỉ có bạn mới có thể quyết định xem chi phí trả cho ai đó khác để sửa chữa tín dụng của bạn có đáng giá hay không. Đáng lưu ý là các công ty sửa chữa tín dụng, nói chung, không có danh tiếng tốt, vì vậy hãy xem xét quyền của bạn như đã nêu trong CROA.

Lỗi #16: Đệ Đơn Phá Sản

Một số người nghĩ họ cần một sự khởi đầu mới và quyết định 'sửa chữa' tín dụng của họ bằng cách đệ đơn phá sản. Thật không may, phá sản sẽ không cải thiện điểm tín dụng của bạn, nó sẽ vẫn xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong vòng tối đa 10 năm và ngay cả khi nó biến mất, nhiều ngân hàng sẽ hỏi liệu bạn đã từng đệ đơn phá sản trong quá trình đăng ký vay và sử dụng đó làm lý do để không chấp thuận vay.

Bạn Nên Làm Gì Để Không Cải Thiện Điểm Tín Dụng Của Bạn?

Lỗi trên Báo Cáo Tín Dụng Có Thể Được Sửa Chữa Không?

Các Cục Tín Dụng Có Thể Gây Ra Lỗi Không?

Điểm quan trọng nhất

Có thể bạn sẽ mắc phải những sai lầm khi cố gắng cải thiện điểm tín dụng của mình và vô tình làm tồi hơn. Để tránh những sai lầm này, bạn nên chắc chắn biết quyền lợi của mình dưới các luật pháp áp dụng về tín dụng.

Bạn cũng nên lấy và đọc báo cáo tín dụng của mình một lần mỗi năm và kiểm tra lỗi; chỉ khiếu nại thông tin mà bạn tin là sai; giữ bản ghi của tất cả mọi thứ và có được mọi thứ bằng văn bản, và tránh các công ty sửa chữa tín dụng không uy tín.