Tương lai của Tiền Ảo Không Phải trên Blockchain

Khi bạn nghe về thuật ngữ 'tiền ảo', điều gì hiện lên trong tâm trí của bạn? Có thể là một ứng dụng thanh toán như Venmo, mà bạn sử dụng trong những tình huống trước đây bạn thường trả tiền mặt, chẳng hạn như trả lại bạn bè sau bữa tối. Hoặc có thể bạn nghĩ về tiền điện tử. Sau tất cả, bản báo cáo Bitcoin gốc có tiêu đề 'Bitcoin: Hệ Thống Tiền Ảo Ngang hàng Ngang hàng'.

But none of these digital payment options are really like cash. Unlike paper money, they require both an internet connection and a bank account to use. Above all, they lack what has long made cash the preferred medium of civil libertarians, dissidents, and criminals alike: privacy. The only kind of money that leaves no paper trail is paper.

Một dự luật được giới thiệu trong Quốc Hội vào thứ Hai tìm kiếm việc tái tạo những đặc tính của tiền mặt, bao gồm cả quyền riêng tư, dưới dạng số. Đạo luật ECASH sẽ hướng dẫn chính phủ Hoa Kỳ thử nghiệm việc phát hành đồng tiền số được lưu trữ trên phần cứng, không phải trong tài khoản ngân hàng, và có thể sử dụng mà không cần kết nối internet. Ý tưởng về một loại tiền tệ mới, an toàn khỏi giám sát, chắc chắn sẽ gặp sự nghi ngờ trong chính phủ. Nhưng với tiền giấy trên con đường chậm rãi đến việc tuyệt chủng, lập luận cho một lựa chọn số thực sự sẽ ngày càng mạnh mẽ.

Dễ hiểu vì sao các ứng dụng như Venmo, mà nổi tiếng là mặc định làm cho giao dịch của bạn công khai, không phải là một thay thế hoàn hảo cho tiền mặt. Bất kỳ ai sử dụng ứng dụng để gửi tiền điều cần phải nhận thức rằng họ đang để lại một dấu vết số vĩnh viễn có thể được truy cập bởi chính phủ hoặc những tên ác độc. Ngược lại, với tiền điện tử, việc thiếu quyền riêng tư hơi mâu thuẫn. Quyền riêng tư là một phần quan trọng của sức hấp dẫn ban đầu của Bitcoin. Những người hâm mộ tiền điện tử đầu tiên tin rằng blockchain sẽ giúp họ thoát khỏi tay Big Brother. Việc sử dụng một sổ cái phân tán thay vì một sổ cái tập trung sẽ loại bỏ nhu cầu về một trung gian giống ngân hàng có thể chặn giao dịch. Và việc liên kết tài khoản với địa chỉ ví mật mã, thay vì danh tính ngoại tuyến, sẽ giữ cho giao dịch được giữ kín danh. Điều này dẫn đến sự gia tăng về hoạt động bất hợp pháp tirái quyền lợi của tiền điện tử.

Nhưng như đồng nghiệp của tôi, Andy Greenberg, minh họa trong cuốn sách sắp tới của mình, sự tin tưởng ban đầu vào tính nặc danh của tiền điện tử là sai lầm. Điều về blockchain là trong khi giao dịch của bạn có thể được giấu sau một địa chỉ ví mật mã, chúng cũng được lưu trữ vĩnh viễn trên cơ sở dữ liệu công cộng. Các cơ quan chức năng không mất nhiều thời gian để tìm ra cách kết nối những giao dịch và ví với những danh tính thực tế đằng sau chúng.

“Trong quy luật lớn, sổ cái phân tán so với sổ cái thông thường gần như không quan trọng đối với vấn đề về quyền riêng tư giống tiền mặt,” nói Rohan Grey, giáo sư luật tại Đại học Willamette. Sự phân biệt ý nghĩa hơn, ông giải thích, là giữa hai mô hình tiền tệ khác nhau: mã thông báo và tài khoản. Khi bạn thanh toán bằng tiền mặt, bạn đang giao một biểu tượng vật lý. Người nào giữ biểu tượng có tiền, và không có bên thứ ba nào tham gia giao dịch. Ngược lại, khi bạn gửi thanh toán bằng cách sử dụng Venmo hoặc ngân hàng, bạn chỉ đang yêu cầu họ cập nhật tài khoản của bạn bằng cách di chuyển một số trong sách của họ. Điều tương tự cũng đúng với tiền điện tử; sự khác biệt ý nghĩa duy nhất là rằng toàn bộ mạng, thay vì một tổ chức tài chính, phê duyệt các giao dịch.

Điều này có nghĩa là, mặc dù có nhiều lựa chọn thanh toán trực tuyến, tiền ảo thực sự không tồn tại. Điều này không chỉ là một phân biệt lý thuyết. Tiền mặt giảm sút từ nhiều năm trước, xu hướng tăng tốc trong đại dịch, khi càng nhiều doanh nghiệp quyết định ngừng chấp nhận tiền mặt. Điều này đặt ra rủi ro, đặc biệt là đối với nhóm được gọi là 'không có tài khoản ngân hàng' - những người không đủ khả năng để mở tài khoản ngân hàng và do đó không thể truy cập các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.

Các chính phủ trên khắp thế giới, lo lắng về sự gia tăng của tiền điện tử doanh nghiệp tư nhân, đã đang tìm kiếm 'đồng tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương', hay CBDCs. Hãy tưởng tượng một phiên bản chính phủ của PayPal hoặc Venmo. Điều này có thể giải quyết vấn đề về 'không có tài khoản ngân hàng' bằng cách tạo ra một lựa chọn ngân hàng công cộng cho người có thu nhập thấp, nhưng nó không thể thay thế tiền mặt. Khi nền kinh tế dịch chuyển không thể tránh khỏi giao dịch toàn số, một tương lai trong đó lựa chọn duy nhất của chúng ta là các ứng dụng thanh toán, ngân hàng, tiền điện tử hoặc CBDCs có nghĩa là mọi giao dịch tài chính có thể bị giám sát bởi chính phủ hoặc các công ty tư nhân.

Dự luật ECASH, được giới thiệu bởi đại diện Stephen Lynch, một Dân chủ Massachusetts và chủ tịch của Ban Nhiệm vụ Nhà Trắng về Công Nghệ Tài Chính, nhằm tránh số phận đó. (Nó đứng cho Đạo luật Tiền Điện Tử và Bảo mật Phần Cứng - một kí hiệu hợp pháp tuyệt vời.) Dự luật, mà Grey đã tham khảo, sẽ hướng dẫn Bộ Tài chính Hoa Kỳ thực hiện một chương trình thử nghiệm cho một phiên bản đồng tiền số hoạt động giống như tiền mặt.

“Nếu chúng ta muốn có một lựa chọn công cộng cho tài chính số, nó cần bao gồm tất cả mọi người,” nói Raúl Carrillo, một nhà nghiên cứu tại Trường Luật Yale, người như Grey đã tham khảo về dự luật. “Một phần quan trọng của điều đó là có khả năng thực hiện giao dịch offline.”

Điều đó sẽ như thế nào? Bộ Tài chính sẽ phát hành đồng tiền số, giống như nó đã phát hành tiền mặt từ những năm 1860. Để hoạt động như tiền mặt, tiền không thể sống trên sách của chính phủ hoặc trên sổ cái phân tán blockchain. Điều đó có nghĩa là số dư phải được lưu trữ trên phần cứng. Điều đó có thể giống như một thiết bị độc lập, hoặc có thể là môi trường phần cứng an toàn trên điện thoại di động của bạn, tương tự như một thẻ SIM - về cơ bản là một chip được tách rời vật lý từ phần còn lại của thiết bị, để nó không phụ thuộc vào bảo mật của toàn bộ hệ điều hành.

Ý tưởng này đã tồn tại từ khá lâu. Trong những năm 1990, các công ty như Mondex đã phát triển thẻ giá trị lưu trữ có thể hỗ trợ thanh toán ngoại tuyến. Tuy nhiên, chính phủ không chấp nhận ý tưởng phát hành tiền tệ số, và những công ty đó đã bị ngành thẻ tín dụng mua lại. (Như Steven Levy của MYTOUR đã viết, vào năm 1994, “Khi tôi gọi điện thoại cho một người phát ngôn của Ngân hàng Dự trữ Liên bang để hỏi về tiền mặt điện tử, anh ấy cười tôi. Dường như tôi đang hỏi về tỷ giá hối đoái với UFO.”)

Hiện nay, công nghệ trở nên mảnh mai hơn, và các ứng dụng của nó trở nên rõ ràng hơn. Tuần trước, tôi đã trò chuyện với Razvan Dragomirescu, giám đốc kỹ thuật hàng đầu của WhisperCash. Trên Zoom, anh ấy đã cho tôi xem các sản phẩm của công ty. Một trong những sản phẩm trông giống như một thẻ tín dụng có cả bàn phím cảm ứng và một màn hình mực điện tử nhỏ gọn, giống như Kindle. Thanh toán có thể được gửi giữa các thẻ thông qua Bluetooth hoặc bằng cách nhập số ID và số lượng của người nhận. Trong trường hợp sau, giao dịch tạo ra một mã băm mật mã có 10 chữ số mã hóa các bên tham gia giao dịch và số lượng. Để nhận, người nhận phải nhập mã đó vào thẻ của họ. Sản phẩm chính khác của WhisperCash, một chip an toàn gắn vào thẻ SIM, biến điện thoại—thậm chí là một “điện thoại tính năng” giá rẻ, phổ biến ở khắp thế giới đang phát triển—thành một ví cho tiền mặt số.

Chìa khóa để làm cho điều này hoạt động ở mức kỹ thuật là an ninh—không chỉ từ các kẻ tấn công bên ngoài mà còn từ người giữ tiền. Nguy cơ chính đối với bất kỳ loại tiền tệ số nào là vấn đề gọi là vấn đề chi tiêu lặp lại, nơi một người chi tiêu cùng một số tiền nhiều lần, làm hỏng hệ thống. Bất kỳ ai giữ thiết bị tiền mặt chơi xổ sốu có động cơ mạnh mẽ để cố gắng hackqua các biện pháp phòng vệ chống chi tiêu lặp lại.

Thiết bị “là kẻ thù của người dùng,” Dragomirescu nói. “Người dùng sẽ cố gắng chi tiêu lặp lại, sẽ cố gắng làm giả mạo tiền, và tổng cộng sẽ cố gắng vượt qua mọi hạn chế.”

Dragomirescu thừa nhận rằng WhisperCash, giống như mọi thiết bị phần cứng từng được xây dựng, không thể cung cấp an ninh hoàn hảo. Mục tiêu hiện thực làm cho việc hack chip trở nên đắt đỏ và tốn thời gian đến mức không ai muốn làm. Bất kỳ phiên bản nào của tiền tệ được hỗ trợ bởi nhà nước đều sẽ bao gồm các hạn chế về việc lưu trữ bao nhiêu có thể được lưu trữ trên một thiết bị và bao nhiêu có thể được chuyển trong một giao dịch—tương tự như cách ngân hàng ở Mỹ phải báo cáo rút hoặc gửi tiền mặt trên 10,000 đô la.

Tại điểm này, các rào cản đối với tiền mặt số là vấn đề chính trị, không phải là vấn đề công nghệ. Các quan chức chính phủ thường thích có khả năng theo dõi ai tiêu tiền vào việc gì. Ở Hoa Kỳ, các nhà lập pháp vẫn lo lắng về tội phạm lợi dụng tiền mã hóa, mặc dù cảnh sát đã ngày càng thành công trong việc bắt họ. Trong môi trường đó, một loại tiền tệ số mà thậm chí còn khó theo dõi hơn sẽ là một thách thức lớn.

Đạo luật ECASH cố gắng dự đoán những lo ngại này. Nó xác định rằng tiền mặt số phải “tuân thủ các yêu cầu và quy định hiện hành về chống rửa tiền, chống khủng bố, Biết Khách Hàng, và báo cáo giao dịch tài chính.”

Quyền riêng tư không phải là điểm bán hàng duy nhất cho tiền mặt số dựa trên phần cứng. Bởi vì nó không cần phải kết nối với mạng, nó sẽ hoạt động ngay cả ở những nơi không có truy cập internet hoặc trong trường hợp thảm họa thiên nhiên (một khả năng trở nên có thật hơn nhờ biến đổi khí hậu). Vì lý do đó, tương lai gần của công nghệ này có khả năng làm tùy chọn sao lưu ngoại tuyến cho tiền mặt số do ngân hàng trung ương phát hành. Cho đến nay, đó là thị trường của WhisperCash. “Tôi nghĩ rằng đợt khách hàng đầu tiên sẽ là các quốc gia lo ngại về nguy cơ thảm họa tự nhiên hoặc có các khu vực lớn của đất nước không trực tuyến,” John Kiff, một cựu nhà phân tích tại Quỹ Tiền tệ Quốc tế và một cố vấn cho WhisperCash nói. Trong tình huống đó, người ta cần có khả năng thực hiện giao dịch mà không cần truy cập internet, nhưng những giao dịch này vẫn phải được tải lên định kỳ lên ngân hàng trung ương.

Vấn đề về việc liệu công bố có đáng được tiền mặt số thực sự là một vấn đề triết học. Nó phụ thuộc vào việc bạn có tin rằng mọi người nên có quyền riêng tư đối với tài chính cá nhân của họ—và rằng khi cuộc sống dần chuyển sang trực tuyến hơn, và các giao dịch mua sắm của chúng ta tạo ra dữ liệu chi tiết mà các nhà buôn bán và nhà tiếp thị đang háo hức thu thập, chính phủ nên tiên phong tạo ra một khu vực bí mật mà chính nó cũng không thể xâm phạ.

Người ủng hộ của Đạo luật ECASH muốn buộc Quốc hội phải lên tiếng về vấn đề này. “Bảo vệ những tự do mà chúng ta luôn được tận hưởng với tiền mặt vật lý dưới dạng số là rất quan trọng để bảo vệ những tự do mà chúng ta đã có,” Rohan Grey nói. “Nếu mọi người muốn loại bỏ quyền riêng tư, họ có lẽ nên chấp nhận điều đó.”

• 📩 Tin tức mới nhất về công nghệ, khoa học và nhiều hơn nữa: Đăng ký nhận bản tin của chúng tôi!
• Giống như GPT-3 nhưng dành cho mã nguồn—vui nhộn, nhanh chóng và đầy nhược điểm
• Bạn (và hành tinh) thực sự cần một máy bơi nhiệt
• Một khóa học trực tuyến có thể giúp Big Tech tìm lại linh hồn?
• Người mod iPod mang lại sự sống mới cho máy nghe nhạc
• NFT không hoạt động theo cách bạn có thể nghĩ
• 👁️ Khám phá AI như chưa bao giờ có với cơ sở dữ liệu mới của chúng tôi
• 🏃🏽‍♀️ Muốn có những công cụ tốt nhất để khỏe mạnh? Kiểm tra các chọn lựa của đội ngũ Gear của chúng tôi cho các bộ theo dõi sức khỏe tốt nhất, đồ dùng chạy bộ (bao gồm giày và tất), và tai nghe tốt nhất