Tùy chọn mua sắm trong tương lai: Ý nghĩa và cách hoạt động

Điều gì là Tùy chọn mua sắm trong tương lai?

Tùy chọn mua sắm trong tương lai (còn được gọi là bổ sung tương lai) là một tính năng của bảo hiểm tai nạn lâu dài (LDI) và một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho phép người được bảo hiểm tăng mức bảo hiểm định kỳ, hoặc khi thu nhập của họ tăng. Các khoản tăng này được thực hiện mà không cần xem xét y tế mới, gọi là khả năng bảo đảm bảo hiểm.

Sự đảm bảo này được cấp cho việc trả một loại phí bảo hiểm cao hơn trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng.

Những điều cần lưu ý chính

Hiểu về Tùy chọn mua sắm trong tương lai

Tùy chọn mua sắm trong tương lai thường có hiệu lực cho đến khi người sở hữu hợp đồng đạt đến một độ tuổi nhất định. Việc sở hữu tùy chọn mua sắm trong tương lai có nghĩa là ngay cả khi người sở hữu hợp đồng mắc phải một bệnh tật nghiêm trọng có thể làm cho việc đăng ký một hợp đồng mới trở nên đắt đỏ hoặc không thể, họ vẫn có thể mua thêm mức bảo hiểm dưới hợp đồng hiện tại của họ vì tùy chọn mua sắm trong tương lai không yêu cầu người sở hữu hợp đồng phải qua một cuộc kiểm tra y tế mới.

Tùy chọn mua sắm trong tương lai thường có sẵn cũng trong bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC), được thiết kế để chi trả chi phí chăm sóc y tế kéo dài, chẳng hạn như lưu trú dài hạn tại nhà dưỡng lão. Chi phí để mua thêm bảo hiểm qua tùy chọn mua sắm trong tương lai phụ thuộc vào độ tuổi của người sở hữu hợp đồng. Ngoài ra, công ty bảo hiểm quyết định mức bảo hiểm bổ sung dựa trên mức bảo hiểm ban đầu của hợp đồng và tỷ lệ lạm phát của nền kinh tế.

Chi phí bổ sung cho tùy chọn mua sắm trong tương lai thường khá thấp, chiếm khoảng 2% tổng chi phí hợp đồng. Tuy nhiên, các khoản phí cho tùy chọn mua sắm trong tương lai sẽ tăng theo tuổi của người sở hữu hợp đồng khi tính toán dựa trên tuổi của họ khi tùy chọn được gia hạn. Người sở hữu hợp đồng có thể tăng các lợi ích định kỳ, ví dụ mỗi hai đến ba năm. Điều này rất lý tưởng đối với người sở hữu hợp đồng đã vượt qua một độ tuổi nhất định, ví dụ như 60 hoặc 70 tuổi, và đang đối mặt với nguy cơ phải nhập viện và có thể thực sự đủ khả năng chi trả các khoản phí cao để tham gia vào các tùy chọn này.

Tùy chọn mua sắm trong tương lai so với Bảo vệ lạm phát

Tùy chọn mua sắm trong tương lai không phải là cách duy nhất mà người được bảo hiểm có thể tăng mức bảo hiểm của họ theo thời gian; một lựa chọn khác là tùy chọn bảo vệ lạm phát, có cùng mục đích. Trên thực tế, nhiều môi giới sẽ khuyên các khách hàng trẻ nên chọn bảo vệ lạm phát vì nó gia tăng giá trị các lợi ích của hợp đồng theo thời gian, giữ bước với lạm phát, để khi và nếu họ cần chăm sóc, các lợi ích vẫn sẽ đủ để chi trả chi phí tăng lên.

Lưu ý rằng bảo vệ lạm phát thường được cung cấp cho người được bảo hiểm ngay cả khi thu nhập của họ không tăng, trong khi một số tùy chọn mua sắm trong tương lai sẽ phụ thuộc vào việc chứng minh thu nhập cao hơn.

Tùy chọn mua sắm trong tương lai và người được bảo hiểm trẻ tuổi

Tùy chọn mua sắm trong tương lai có thể có mức giá hợp lý nhưng chỉ cho phép người được bảo hiểm tăng mức bảo hiểm gần đầu hợp đồng, trong khi một tùy chọn bảo vệ lạm phát sẽ tốn nhiều hơn nhưng liên tục gia tăng mức bảo hiểm của người được bảo hiểm trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng. Ngoài ra, nếu người được bảo hiểm từ chối tận dụng tùy chọn mua sắm trong tương lai khi công ty bảo hiểm đề nghị, có thể không còn cơ hội được đề nghị lại.

Lưu ý rằng các thực tiễn có thể khác nhau giữa các công ty bảo hiểm. Việc mua bảo vệ chống lạm phát có thể tốn kém hơn, nhưng có thể mang lại lợi ích tốt hơn trong dài hạn. Nếu người được bảo hiểm có khả năng chi trả chi phí bổ sung, việc mua bảo vệ chống lạm phát là một ý tưởng tốt, đặc biệt là đối với các hợp đồng chăm sóc dài hạn, khi chi phí chăm sóc sức khỏe đang tăng nhanh hơn rất nhiều so với chi phí sinh hoạt hàng ngày.