Tỷ lệ chi phí có cao hơn cho các tùy chọn quỹ trong tài khoản 401(k)?

Tỷ lệ chi phí có thể cao hơn trong tài khoản 401(k) so với tài khoản cá nhân

Trong những năm gần đây, 401(k) đã trở thành cách phổ biến nhất để nhân viên toàn thời gian tiết kiệm cho hưu trí. Với 401(k), nhân viên có thể trích tiền từ lương trước khi bị đánh thuế và họ có thể chọn đầu tư số tiền đó vào nhiều quỹ tương hỗ cổ phiếu và trái phiếu khác nhau. Đồng thời, hàng triệu người Mỹ đang đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán thông qua tài khoản môi giới thông thường.

Bạn có thể đầu tư vào cùng một quỹ theo cả hai cách - thông qua 401(k) và tài khoản môi giới của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể nhận thấy rằng tỷ lệ chi phí liên quan đến khoản đầu tư cao hơn nếu nó được giữ trong 401(k) của bạn. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giải thích tại sao lại như vậy và bạn có thể làm gì về điều đó.

Những điểm chính cần lưu ý

Hiểu về tỷ lệ chi phí cho tài khoản 401(k)

Lúc đầu, có thể thấy lạ rằng tỷ lệ chi phí cho các khoản đầu tư trong 401(k) lại khác với các khoản đầu tư cùng loại trong các loại tài khoản đầu tư khác. Nếu bạn đang đầu tư vào quỹ VWUSX của Vanguard, một lựa chọn phổ biến cho các kế hoạch 401(k), bạn có thể bị thu hút bởi tỷ lệ chi phí cạnh tranh 0,38% của quỹ này. Nhưng nếu bạn đầu tư vào quỹ này thông qua 401(k) và cẩn thận tính toán tỷ lệ chi phí thực tế mà bạn đang trả, bạn có thể thấy nó cao hơn so với tỷ lệ quảng cáo. 

Lý do là các kế hoạch 401(k) có các chi phí và phí liên quan, và đây là những khoản phí bổ sung cho các phí do các quỹ cổ phiếu và trái phiếu cá nhân tính. Thực tế, tất cả các kế hoạch 401(k) đều phải chịu một loạt các phí hành chính (còn gọi là phí 'tham gia') được tính cùng với các phí đầu tư. Các phí hành chính này bao gồm các chi phí như hỗ trợ khách hàng, dịch vụ pháp lý, lưu trữ hồ sơ và xử lý giao dịch. Một số phí này do nhà tuyển dụng chi trả, nhưng thường thì hầu hết các phí được chuyển cho người tham gia kế hoạch (tức là nhân viên). Tất cả các phí này được gộp vào tỷ lệ chi phí tổng hợp cho 401(k) của bạn.

Tính đến năm 2022, tỷ lệ chi phí trung bình cho các khoản đầu tư 401(k) trong các quỹ tương hỗ được quản lý chủ động là khoảng 1%. Tuy nhiên, điều này có thể thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào nhà tuyển dụng của bạn, đặc biệt là quy mô của nhà tuyển dụng. Một kế hoạch 401(k) với nhiều người tham gia được hưởng lợi từ quy mô kinh tế và do đó có tỷ lệ chi phí thấp hơn. Một kế hoạch 401(k) với 10 người tham gia có tỷ lệ chi phí cao hơn 1%, và các kế hoạch với hơn một nghìn người tham gia có thể có tỷ lệ chi phí thấp hơn nhiều so với mức này.

Dù 1% có vẻ không nhiều, nhưng về lâu dài nó có thể tạo ra sự khác biệt lớn. Nghiên cứu của Pew Charitable Trusts khẳng định rằng phí có ảnh hưởng nghiêm trọng, lưu ý rằng “phí có thể ảnh hưởng trực tiếp đến tiền tiết kiệm bằng cách giảm số tiền tiết kiệm được, và gián tiếp bằng cách giảm số tiền có sẵn để lãi kép - một sự tổn thất thường bị bỏ qua nhưng quan trọng đối với sự tăng trưởng của tiền tiết kiệm.”

Giảm Tỷ Lệ Chi Phí 401(k)

Có một số cách bạn có thể giảm tỷ lệ chi phí 401(k) của mình. Vì tổng tỷ lệ chi phí bạn phải trả phụ thuộc vào phí và chi phí từ hai nguồn chính - các quỹ bạn đầu tư và chi phí quản lý của chủ lao động của bạn - bạn nên xem xét cả hai để giảm chi phí của mình.

Bước đầu tiên là tính toán tỷ lệ chi phí bạn đang trả hiện tại. Bắt đầu với bảng kê khai 401(k) của bạn và thông báo phí người tham gia, cung cấp chi tiết về các khoản phí bạn phải trả. Sau đó, bạn có thể so sánh các kế hoạch sử dụng một trang web như BrightScope, trang này đánh giá các kế hoạch hưu trí của công ty và chính phủ. Nếu bạn thấy rằng các khoản phí của mình cao hơn nhiều so với mức trung bình, hãy tiếp cận với quản trị viên kế hoạch của chủ lao động của bạn - rốt cuộc, chủ lao động của bạn có trách nhiệm tìm ra kế hoạch tốt nhất cho nhân viên của họ.

Trong quá trình nghiên cứu, bạn có thể nhận ra rằng bạn đang trả tiền cho lời khuyên đầu tư độc lập mà có thể bạn chưa bao giờ nhận được. Đây là một khoản phí phổ biến trong các kế hoạch 401(k) của công ty và có thể làm tăng tỷ lệ chi phí của bạn lên tới 1%. Vì các tùy chọn bạn có thể chọn từ kế hoạch 401(k) trung bình khá hạn chế, bạn có thể ngừng trả tiền cho lời khuyên này. Thay vào đó, bạn có thể tự nghiên cứu hoặc đặt lịch hẹn với một chuyên gia tài chính được chứng nhận, người sẽ tính phí một lần cho một buổi tư vấn thay vì phần trăm liên tục trên danh mục hưu trí của bạn.

Cuối cùng, bạn có thể thử giảm chi phí đầu tư thực tế của mình. Bạn sẽ tìm thấy phí thấp nhất ở các quỹ chỉ số, quỹ tổ chức và một số quỹ theo ngày mục tiêu. Nếu kế hoạch của bạn không có các tùy chọn chi phí thấp này, hãy tìm hiểu xem nó có cung cấp cửa sổ môi giới tự điều hành cho phép bạn chọn các khoản đầu tư khác không.

Nếu mọi thứ khác đều thất bại, hoặc công ty của bạn không quan tâm đến việc thực hiện các thay đổi để giảm tỷ lệ chi phí của bạn, bạn có thể đầu tư một phần tiền của mình ở nơi khác. Mặc dù gần như luôn luôn là ý tưởng tốt để đầu tư đủ vào quỹ của nhà tuyển dụng của bạn để tận dụng tối đa bất kỳ khoản tiền đối ứng nào họ cung cấp, bạn có thể sử dụng một phần tiết kiệm của mình trên mức này để tài trợ cho một IRA tự điều hành.

Tỷ lệ chi phí là gì?

Tỷ lệ chi phí trung bình của 401(k) là bao nhiêu?

Tỷ lệ chi phí tốt cho một 401(k) là bao nhiêu?

Kết luận

Nhiều người có cả tài khoản môi giới tự điều hành và kế hoạch 401(k) do nhà tuyển dụng cung cấp. Nếu bạn thuộc trường hợp này, bạn có thể nhận thấy rằng tỷ lệ chi phí của bạn cho kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ cao hơn so với tài khoản tự điều hành. Điều này là do việc quản lý và giám sát các kế hoạch 401(k) đi kèm với các chi phí. Các kế hoạch có nhiều người tham gia thường có chi phí thấp hơn; các nhà tuyển dụng nhỏ hơn có thể tính phí cao hơn.

Nếu bạn cảm thấy tỷ lệ chi phí của mình cao—hơn khoảng 1%—bạn nên nói chuyện với nhà tuyển dụng về các cách giảm chúng. Ngoài ra, bạn có thể chọn các khoản đầu tư có chi phí cơ bản thấp hơn hoặc bắt đầu đầu tư một phần thu nhập của mình ngoài kế hoạch 401(k).