Buzz
Tỷ lệ Nợ trên Hạn mức là gì?
Tỷ lệ nợ trên hạn mức là một chỉ số dùng để đánh giá khả năng tín dụng của người vay. Nó được tính bằng cách chia tổng số nợ quay vòng của người vay (như nợ thẻ tín dụng) cho tổng hạn mức tín dụng có sẵn. Ví dụ, một người vay có 5.000 đô la nợ thẻ tín dụng và tổng hạn mức tín dụng là 10.000 đô la, sẽ có tỷ lệ nợ trên hạn mức là 50%.
Những điểm cần lưu ý
- Tỷ lệ nợ trên hạn mức so sánh số tiền nợ với hạn mức tín dụng có sẵn.
- Đây còn được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng.
- Tỷ lệ này được các nhà cho vay sử dụng để đánh giá khả năng tín dụng của người xin vay và cũng là một yếu tố quan trọng trong tính toán điểm tín dụng.
- Những người vay muốn cải thiện tỷ lệ nợ trên hạn mức có thể làm điều này bằng cách trả nợ nhanh hơn hoặc tăng hạn mức tín dụng nếu đủ điều kiện.
Cách Hoạt Động của Tỷ Lệ Nợ Trên Giới Hạn
Tỷ lệ nợ trên giới hạn còn có các tên khác như tỷ lệ số dư trên giới hạn, tỷ lệ nợ trên tín dụng và tỷ lệ sử dụng tín dụng. Trong mọi trường hợp, nó so sánh tổng số nợ xoay vòng mà một người đang có tại một thời điểm cụ thể với tổng số tín dụng xoay vòng mà họ có sẵn để sử dụng, được biểu diễn dưới dạng phần trăm. Nó không xem xét các khoản nợ trả góp, chẳng hạn như khoản vay mua xe và thế chấp.
Bất kể tên gọi nào, mục đích của nó vẫn giống nhau: ước tính mức độ gần như tối đa khả năng vay tín dụng của người vay. Nói chung, tỷ lệ nợ trên giới hạn 30% hoặc ít hơn được coi là chấp nhận được bởi hầu hết các nhà cho vay, trong khi các tỷ lệ cao hơn mức này sẽ bắt đầu gây ra lo ngại rằng người vay có thể đang chịu quá nhiều nợ.
Một chỉ số phổ biến khác, tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), xem xét các biến số khác nhau. Thay vì chỉ nợ xoay vòng, nó cũng bao gồm các khoản nợ trả góp, so sánh tổng nghĩa vụ nợ hàng tháng của một người với thu nhập hàng tháng của họ. Các nhà cho vay có thể xem xét cả tỷ lệ nợ trên giới hạn và tỷ lệ nợ trên thu nhập của một người vay tiềm năng khi quyết định có cấp khoản vay hoặc hình thức tín dụng khác hay không. Tuy nhiên, không giống như tỷ lệ nợ trên giới hạn, tỷ lệ nợ trên thu nhập của một người không được tính vào điểm tín dụng của họ. Đó là vì các báo cáo tín dụng mà điểm tín dụng dựa trên không bao gồm thông tin về thu nhập của đối tượng.
Cách Tỷ Lệ Nợ Trên Giới Hạn Ảnh Hưởng Đến Điểm Tín Dụng
Điểm tín dụng của người tiêu dùng được dựa trên nhiều yếu tố, mỗi yếu tố được gán trọng số theo mức độ quan trọng của nó.
Trong mô hình tính điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất, điểm FICO, lịch sử thanh toán—về cơ bản là liệu người đó có thanh toán hóa đơn tín dụng đúng hạn mỗi tháng hay không—chiếm tỷ trọng lớn nhất, với 35%. Tiếp theo là 'số tiền nợ' theo cách gọi của FICO, chiếm 30%. Một yếu tố quan trọng trong danh mục này là tỷ lệ nợ trên giới hạn, hay tỷ lệ sử dụng tín dụng, của cá nhân. Tỷ lệ cao có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của họ, trong khi tỷ lệ thấp có thể có tác động tích cực. Tuy nhiên, công ty đứng sau điểm FICO lưu ý, 'Trong một số trường hợp, tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp sẽ có ảnh hưởng tích cực hơn đến Điểm FICO của bạn so với việc không sử dụng bất kỳ tín dụng nào có sẵn.'
Quan trọng
Điểm tín dụng đáng để chú ý vì nhiều lý do. Chúng không chỉ được sử dụng trong các quyết định cho vay, mà còn có thể ảnh hưởng đến lãi suất bạn phải trả cho bảo hiểm và thậm chí liệu một chủ nhà có cho bạn thuê nhà hay một nhà tuyển dụng có đề nghị công việc cho bạn hay không. Trong tất cả các trường hợp này, điểm tín dụng của bạn, đúng hay sai, được coi là chỉ số về mức độ trách nhiệm của bạn nói chung.
Ví Dụ Thực Tế Về Tỷ Lệ Nợ Trên Giới Hạn
Emma đang cân nhắc xin vay thế chấp. Để biết vị trí của mình, cô ấy lấy cả báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của mình—thấp hơn so với cô mong đợi. Khi xem qua báo cáo tín dụng, Emma phát hiện điểm số của mình bị ảnh hưởng tiêu cực bởi tỷ lệ nợ trên giới hạn của cô ấy.
Với tỷ lệ nợ trên giới hạn là 50%, Emma vượt quá ngưỡng 30% mà hầu hết các nhà cho vay cho là chấp nhận được. Để cải thiện điểm tín dụng, cô ấy quyết định thực hiện các biện pháp tích cực để giảm tỷ lệ đó. Trước tiên, cô ấy điều chỉnh lại ngân sách để có thể trả hết phần lớn nợ đang có mỗi tháng. Cô cũng xin tăng hạn mức tín dụng trên các thẻ tín dụng hiện tại để nợ của cô sẽ nhỏ hơn so với tổng hạn mức tín dụng mới của cô.
Emma cũng có thể xem xét việc xin thêm một thẻ tín dụng mới để tăng tổng hạn mức tín dụng. Thẻ tín dụng chuyển số dư với lãi suất thấp hoặc 0% trong một thời gian giới thiệu có thể cho phép cô hợp nhất các khoản nợ hiện tại trên thẻ đó và trả chúng nhanh hơn.
Làm Thế Nào Để Cải Thiện Tỷ Lệ Nợ Trên Giới Hạn?
Có hai cách cơ bản để cải thiện tỷ lệ nợ trên giới hạn của bạn: giảm số tiền bạn nợ hoặc tăng số tín dụng bạn có sẵn.
Điểm Tín Dụng Tốt Là Gì?
Điểm tín dụng thường dao động từ 300 ở mức thấp nhất đến 850 ở mức cao nhất. Experian, một trong ba cơ quan tín dụng lớn, phân loại điểm FICO như sau:
- 300-579: Kém
- 580-669: Trung Bình
- 670-739: Tốt
- 740-799: Rất Tốt
- 800-850: Xuất Sắc
Đối thủ chính của FICO, VantageScore, cũng sử dụng thang điểm từ 300 đến 850. Experian dịch điểm của nó như sau:
- 300-499: Rất Kém
- 500-600: Kém
- 601-660: Trung Bình
- 667-780: Tốt
- 781-850: Xuất Sắc
Làm Thế Nào Bạn Có Thể Lấy Điểm Tín Dụng Của Mình?
Bạn có thể lấy điểm tín dụng miễn phí từ ngân hàng hoặc nhà phát hành thẻ tín dụng của mình. Cũng có những trang web cung cấp điểm tín dụng miễn phí. Hãy nhớ rằng bạn có thể có nhiều điểm tín dụng và chúng có thể không giống nhau. Cả FICO và VantageScores đều có nhiều phiên bản khác nhau, và các báo cáo tín dụng của bạn, mà điểm tín dụng dựa trên, có thể khác nhau giữa các cơ quan tín dụng.
Làm Thế Nào Bạn Có Thể Lấy Báo Cáo Tín Dụng Của Mình?
Theo luật, bạn có quyền nhận các bản sao báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi trong ba cơ quan tín dụng lớn—Equifax, Experian và TransUnion—ít nhất một lần mỗi năm tại trang web chính thức cho mục đích đó, AnnualCreditReport.com. Ngay cả khi bạn không có kế hoạch xin vay mới, việc xem xét định kỳ các báo cáo của bạn là một ý tưởng tốt để đảm bảo chúng chính xác và phát hiện bất kỳ tài khoản nào bạn không nhận ra, điều này có thể là dấu hiệu của hành vi trộm cắp danh tính. Nếu bạn phát hiện lỗi, bạn có quyền thách thức chúng và cơ quan tín dụng phải điều tra và phản hồi lại cho bạn.
Kết Luận
Tỷ lệ nợ trên giới hạn của bạn là một con số quan trọng trong việc tính toán điểm tín dụng của bạn. Nếu nó không tốt như bạn mong muốn, có những cách để cải thiện nó.
