Buzz
Đến cuối năm 2023, có 434,064 người Mỹ đã đệ đơn phá sản, với thêm 18,926 doanh nghiệp. Tuy nhiên, tại Hoa Kỳ, một số khu vực có thể chịu các tình huống tài chính khác nhau và một số bang như Alaska có ít đơn phá sản hơn vào cuối năm, trong khi California lại có tỷ lệ đệ đơn cao hơn nhiều.
Những điểm cần chú ý
- Tỷ lệ phá sản là một chỉ số đo lường tất cả các đơn đệ phá sản được nộp cho một khu vực nhất định trong một năm nhất định.
- Với con số 212, Alaska có số lượng đệ đơn phá sản tích lũy ít nhất vào năm 2023, trong khi 38,597 của California là con số cao nhất được báo cáo cùng năm.
- Tỷ lệ phá sản có thể giúp chúng ta đưa ra các giả thuyết có căn cứ về nền kinh tế của một bang dựa trên số lượng đệ đơn, tỷ lệ tăng trưởng hoặc giảm, và loại hình đệ đơn cụ thể.
Hiểu về Tỷ lệ phá sản
Đối với những người hoặc doanh nghiệp không thể trả lại các khoản nợ chưa thanh toán của họ, phá sản cung cấp một cách thức để người nợ giảm bớt gánh nặng tài chính của họ và để các chủ nợ nhận được một phần thanh toán cho khoản đầu tư của họ. Đơn yêu cầu khởi động thủ tục phá sản có thể được nộp bởi bất kỳ bên nào trong hai bên, mặc dù thường là do người nợ nộp. Tài sản của người nợ được đo lường và đánh giá là một phần của quy trình, và sau đó có thể được sử dụng để trả lại ít nhất một phần của các khoản nợ chưa thanh toán.
Mọi người đang xem xét việc nộp đơn phá sản nên nhận thức rằng việc này không phải là không có hậu quả. Luôn có khả năng một thẩm phán liên bang sẽ ra phán quyết chống lại người nợ hoặc đơn giản chỉ tuyên bố họ không đủ điều kiện để nộp đơn. Ngoài ra, các đơn đăng ký phá sản sẽ vẫn xuất hiện trên báo cáo tín dụng trong vòng 10 năm (ngoại trừ Chương 13, kéo dài 7 năm); điều này sẽ dẫn đến điểm tín dụng thấp hơn.
Làm việc với một trong những công ty giảm nợ tốt nhất hoặc các cơ quan tư vấn tín dụng có thể là một lựa chọn tốt hơn; hãy nhớ rằng việc miễn giảm một phần hoặc toàn bộ nợ của bạn vẫn có thể làm tổn hại điểm tín dụng của bạn, tuy nhiên thiệt hại có lẽ sẽ không nghiêm trọng như thế.
Tỷ lệ phá sản là một chỉ số đo lường tất cả các đơn đăng ký phá sản được nộp cho một khu vực nhất định trong một năm nhất định. Thông tin này được công bố hàng tháng bởi Viện Phá sản Mỹ (ABI), liệt kê các đơn đăng ký tích lũy cho mỗi tiểu bang, lãnh thổ Hoa Kỳ và Quận Columbia. ABI tiếp tục phân tích thông tin này theo số lượng và phần trăm của ba chương phá sản phổ biến nhất, ngoài việc bao gồm thống kê về cách số lượng đơn đăng ký khác nhau từng tháng qua tháng.
Hãy nhớ rằng tỷ lệ chỉ liệt kê số người và doanh nghiệp đã thành công trong việc nộp đơn phá sản mỗi năm, không phải là tổng số người thực sự nộp đơn. Trang web chính thức của Tòa án Hoa Kỳ cung cấp cho chúng ta một bức tranh sáng sủa hơn một chút — báo cáo hàng tháng chi tiết về số lượng các vụ phá sản đã được nộp, đã bị chấm dứt và đang chờ giải quyết. Lưu ý rằng Tòa án Hoa Kỳ hiện đang nhanh hơn ABI ba tháng.
Sự khác biệt giữa các chương phá sản
Nhiều loại khác nhau của các đơn xin phá sản thuộc Đạo luật Phá sản. Như một phần của các con số phá sản hàng tháng của ABI, tổng số đơn cho mỗi tiểu bang được phân tích theo ba chương phá sản lớn nhất—Chương 7, Chương 11 và Chương 13—mà chúng được nộp dưới. Dưới đây là các mô tả về những chương này, cùng với tổng số đơn được nộp cho mỗi chương tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2023.
- Chương 7: Chương này áp dụng cho bất kỳ ai (chủ yếu là cá nhân, mặc dù các doanh nghiệp cũng có thể tận dụng nó nếu họ không có nhiều tài sản hoặc không có tài sản nào) muốn được miễn nợ không có tài sản thế chấp. Tài sản không miễn nợ được thu gom và bán để thanh toán nợ không có tài sản càng nhiều càng tốt. Tính đến cuối năm, đã có 261.277 đơn phá sản Chương 7 được nộp vào năm 2023.
- Chương 11: Chương này thường được nộp nhiều hơn bởi các doanh nghiệp và rất hiếm khi được nộp bởi cá nhân. Sau khi nộp Chương 11, các công ty có thể tiếp tục hoạt động trong khi họ phát triển một kế hoạch thanh toán nợ dưới sự giám sát của tòa án. Điều này mang lại cơ hội cho các doanh nghiệp này để tổ chức lại, cùng với việc tạo ra những cách mới để tăng doanh thu và cắt giảm chi phí. Tính đến ngày 31 tháng 12, đã có 7.456 đơn phá sản Chương 11 được nộp vào năm 2023.
- Chương 13: Nếu một cá nhân hoặc doanh nghiệp có thu nhập cao đến mức không cho phép họ nộp Chương 7, chương này phục vụ như một lựa chọn thay thế. Cũng được biết đến như là kế hoạch người lao động, Chương 13 cho nợ thêm thời gian để trả nợ cho các chủ nợ của họ trong khi vẫn giữ lại tài sản không miễn nợ của họ. Điều này được thực hiện thông qua việc tổ chức lại tài chính của người nợ dưới sự giám sát và chấp thuận của tòa án để tạo ra một kế hoạch thanh toán ngắn hạn, thường kéo dài từ ba đến năm năm. Tính đến ngày 31 tháng 12, đã có 183.956 đơn phá sản Chương 13 được nộp vào năm 2023.
Ngoài ra, một báo cáo năm 2020 phát hiện ra rằng những người gửi đơn Mỹ da đen có khả năng chọn Chương 13 nhiều hơn—được hướng dẫn bởi các luật sư yêu cầu $1,000 để nộp Chương 7 nhưng phí trước thấp hơn hoặc không có để nộp Chương 13. Bởi Chương 13 thiếu các bảo vệ tương tự như Chương 7 trước sự tịch thu lương và các công ty thu nợ—và thiết lập kế hoạch thanh toán thay vì loại bỏ nợ—nó về cơ bản có chi phí đắt hơn.
Một nghiên cứu năm 2017 từ ProPublica cũng phát hiện ra rằng người gửi đơn Chương 13 da đen cũng ít có khả năng hoàn thành kế hoạch thanh toán của họ hơn đồng nghiệp da trắng của họ. Khi không thanh toán dẫn đến các trường hợp của họ bị giải tán—dẫn đến sự bảo vệ khỏi các chủ nợ bị loại bỏ—nhiều người nợ này có thể bị mắc kẹt trong một chu kỳ liên tục phải nộp đơn phá sản chỉ để duy trì ánh sáng. Điều này có nghĩa là mất tiền vì phần trả lại nợ của họ và sau đó phải bắt đầu lại từ đầu. Mặc dù dữ liệu của nghiên cứu là cụ thể cho Memphis, mẫu mẫu này cũng đúng với người nợ da đen và việc nộp đơn Chương 13 ở phần còn lại của Miền Nam.
Phí nộp đơn phá sản tổng cộng cho Chương 7 và Chương 13 lần lượt là $338 và $313. Phí luật sư trung bình cho những chương này là $1.450 và $3.000, tương ứng. Phí Chương 7 thường được thanh toán trước, trong khi một phần phí Chương 13 sẽ được gấp vào kế hoạch thanh toán. Điều này cuối cùng có thể làm cho Chương 13 là lựa chọn duy nhất có thể chi trả đối với một số người, ngay cả khi nó thực sự tốn nhiều chi phí hơn trong dài hạn.
Các chương phá sản đáng chú ý khác bao gồm Chương 9, Chương 12 và Chương 15. Tuy nhiên, tập dữ liệu của ABI không bao gồm bất kỳ thông tin nào về tổng số đơn nộp dưới các chương này.
Phân tích từng tiểu bang
Tính đến tháng 1, tổng số đơn phá sản tích lũy cho tất cả các tiểu bang, lãnh thổ Hoa Kỳ và Quận Columbia năm 2024 là 36.607. Điều này đại diện cho mức tăng 17% so với cùng kỳ năm ngoái (YTD).
Tại Alaska, có 212 đơn phá sản tích lũy ít nhất vào năm 2023, trong khi California với 38.597 là con số cao nhất được báo cáo trong cùng năm.
Chi tiết Tỷ lệ phá sản theo từng tiểu bang
Tỷ lệ phá sản cung cấp thông tin về cách mà cá nhân và doanh nghiệp ở các khu vực khác nhau của Hoa Kỳ đang xử lý gánh nặng nợ của họ. Tất nhiên, chúng ta không thể suy ra nhiều thông tin trực tiếp chỉ từ các đơn phá sản, nhưng chúng có thể giúp chúng ta đưa ra giả thuyết hợp lý dựa trên số lượng đơn nộp, tỷ lệ tăng giảm và loại hình đơn nộp cụ thể.
Ví dụ, 83% số đơn phá sản của New Mexico thuộc Chương 7, so với chỉ 0.7% cho Chương 11. Ngược lại, tại Delaware, tỷ lệ đơn phá sản Chương 7 và Chương 11 lần lượt là 39% và 36%. Từ đó—với việc rằng đơn phá sản Chương 7 thường được nộp bởi cá nhân trong khi doanh nghiệp thường nộp theo Chương 11—chúng ta có thể đưa ra giả thuyết hợp lý rằng hoàn cảnh kinh tế của New Mexico đối với các công ty có vẻ thuận lợi hơn đối với dân số tổng thể. Trong khi đó, tỷ lệ của Delaware dường như cho thấy cả hai đang đối mặt với thách thức về nợ của họ; tuy nhiên, doanh nghiệp có vẻ đang gặp khó khăn ít hơn cá nhân.
Tất nhiên, bất kỳ kết luận nào được rút ra từ dữ liệu của ABI đều chỉ là giả thuyết và sẽ đòi hỏi nghiên cứu bổ sung để hỗ trợ chúng. Ví dụ, một kết luận khả thi khác mà người ta có thể rút ra từ tỷ lệ phá sản của New Mexico là tỷ lệ đơn nộp Chương 11 thấp vì đơn giản là không có nhiều công ty hoạt động trong tiểu bang này. Tuy nhiên, với việc có 66.732 đơn được báo cáo cho New Mexico vào năm 2023, giả thuyết trên dường như ít có khả năng xảy ra.
Đây là một ví dụ cuối cùng về cách mà tỷ lệ phá sản có thể được sử dụng. Số lượng đơn nộp phá sản đã giảm từ năm 2019. Tuy nhiên, phá sản đang trở lại giai đoạn tăng trưởng, tăng 16.8% so với cùng kỳ năm trước. Từ đây, chúng ta có thể đưa ra vài giả thuyết hợp lý. Có thể giả thuyết có khả năng nhất là các khoản thanh toán kích thích và các biện pháp kinh tế khác đã giữ cho người dân và các công ty ổn định trong năm 2021, nhưng sự kết thúc của những biện pháp này kết hợp với một môi trường lạm phát cao đã bắt kịp với nhiều người Mỹ.
Loại phá sản phổ biến nhất tại Hoa Kỳ là loại nào?
Chương 7 là phiên bản pháp lý phổ biến nhất về bảo vệ phá sản, với Chương 13 và Chương 11 đứng ở vị trí thứ hai và thứ ba, tương ứng.
Chi Phí Phá Sản Có Đắt Không?
Phí tòa án được đặt ra cho mỗi loại phá sản—$338 cho Chương 7, $1,738 cho Chương 11, và $313 cho Chương 13. Tuy nhiên, phí tòa án chỉ là một phần của chi phí. Phí luật sư cao hơn nhiều, và một số hình thức có chi phí cao hơn trong dài hạn liên quan đến những khoản được miễn hay những khoản phải trả.
Tôi Có Thể Đệ Tử Phá Sản Mà Không Cần Luật Sư Không?
Có, bạn có thể đệ tử phá sản cá nhân mà không cần sự trợ giúp của luật sư, nhưng điều này là không khuyến khích. Nhiều sự tinh tế của quá trình có thể khó khăn để tự điều hành.
Điểm Quan Trọng
Việc theo dõi sự thay đổi về số lượng đơn phá sản hàng năm mang lại cái nhìn thú vị về tình trạng kinh tế của đất nước. Trong khi đất nước được một lát nghỉ ngơi ngắn ngày từ phá sản vào năm 2021 và 2022, tỷ lệ đó đã bắt đầu tăng vào năm 2023. Còn chưa rõ liệu số lượng đơn phá sản sẽ dừng lại hay tiếp tục tăng trong năm 2024.
