Buzz
Các hồ sơ công khai về các đơn phá sản không chỉ ra chủ nợ là chủng tộc nào. Do đó, phân tích chi tiết về tỷ lệ phá sản theo nhóm chủng tộc thường không thể thực hiện được. Tuy nhiên, các nhà nghiên cứu dữ liệu đã tìm ra cách khác để so sánh các đơn phá sản theo chủng tộc. Ví dụ, ProPublica đã báo cáo trong một nghiên cứu quan trọng năm 2017 rằng, tính trên mỗi người, cư dân ở các mã bưu điện có đa số là người Mỹ gốc Phi tuyên bố phá sản nhiều hơn so với cư dân ở các mã bưu điện có đa số là người Mỹ gốc Da trắng. Quan trọng hơn nữa, dữ liệu của họ đã cho thấy sự bất bình đẳng lớn giữa các chủng tộc trong các loại phá sản mà họ tuyên bố và tỷ lệ thành công trong việc thoát khỏi tình trạng phá sản. Các nghiên cứu khác cũng đã báo cáo các kết quả tương tự.
Những điều quan trọng cần lưu ý
Những gì các nhà nghiên cứu về phá sản đã tìm thấy
Thay vì dữ liệu chủng tộc cụ thể về các người nộp đơn phá sản, ProPublica so sánh dữ liệu tổng hợp từ các mã bưu điện có đa số là người Mỹ gốc Phi và các mã bưu điện không phải là người Mỹ gốc Phi có đa số là người Da trắng.
Xem xét hai loại phá sản cá nhân phổ biến nhất, Chương 7 và Chương 13, ProPublica phát hiện rằng những người nợ ở các mã bưu điện có đa số là người Mỹ gốc Phi có khả năng cao hơn nhiều so với những người ở các mã bưu điện có đa số là người Mỹ gốc Da trắng khi phải tuyên bố phá sản theo Chương 13. Điều này rất quan trọng vì khả năng thoát khỏi nợ thành công trong một đơn tuyên bố phá sản theo Chương 13 thấp hơn nhiều so với con đường dễ dàng hơn là Chương 7.
Ngoài ra, phân tích cho thấy tỷ lệ thành công trong việc thoát khỏi nợ qua Chương 13 khác biệt đáng kể giữa hai nhóm mã bưu điện này, với chỉ 39% người nộp đơn ở các mã bưu điện có đa số là người Mỹ gốc Phi thành công trong việc giải ngân nợ của họ, so với tỷ lệ thành công là 58% cho những người nộp đơn ở các mã bưu điện có đa số là người Mỹ gốc Da trắng.
Một nghiên cứu năm 2023 đưa ra các kết quả tương tự, kết luận rằng 'Người nộp đơn Mỹ gốc Phi có khả năng bị bác bỏ đơn phá sản mà không có bất kỳ giảm nợ nào trong Chương 13 và Chương 7 lần lượt cao hơn 16 và 3 điểm phần trăm so với người Mỹ gốc Da trắng.'
| Bankruptcies in Majority-White vs. Majority-Black ZIP Codes (2008-2010) | ||
|---|---|---|
| Bankruptcy metric | White ZIP codes | Black ZIP codes |
| Chapter 7 success rate (i.e., debts discharged) | 97% | 90% |
| Chapter 13 success rate (i.e., debts discharged) | 58% | 39% |
| Of Chapter 7 and 13 filings, percentage that are Chapter 13 | 26% | 50% |
| Failure percentage of Chapter 13 filings (case dismissed) | 40% | 58% |
| Failure percentage of all bankruptcy filings (case dismissed) | 12% | 31% |
Hiểu biết về các loại đơn phá sản
Mặc dù có nhiều loại phá sản dành cho cá nhân, doanh nghiệp và các đơn vị chính phủ, nhưng hai loại phổ biến nhất để cá nhân tuyên bố là Chương 7 và Chương 13.
Trong phá sản Chương 7, thường được gọi là 'thanh lý tài sản,' tài sản của người nợ, ngoại trừ những tài sản được miễn thuế nhất định, sẽ được bán bởi một người quản lý do tòa án chỉ định. Người quản lý sau đó sử dụng số tiền đó để thanh toán cho các chủ nợ của người nợ, thường là chỉ một phần nhỏ so với số tiền họ nợ. Sau đó, các khoản nợ còn lại của người nợ sẽ được giải ngân, có nghĩa là người nợ không còn nghĩa vụ pháp lý để trả lại chúng. Tuy nhiên, có một số loại nợ không thể giải ngân, bao gồm cả tiền cấp dưỡng con cái, cấp dưỡng con cái và các nghĩa vụ thuế.
Trong khi các quy định về tài sản được miễn thuế trong Chương 7 khác nhau từ tiểu bang này sang tiểu bang khác, thường bao gồm quần áo, đồ nội thất gia đình, tiền trong tài khoản hưu trí và một số lượng nhất định về vốn chủ sở hữu trong nhà cửa và ô tô.
Trong phá sản Chương 13, thường được gọi là 'tổ chức lại' hoặc kế hoạch kiếm lương, người nợ được phép giữ nhiều tài sản hơn nhưng phải đồng ý với một kế hoạch được giám sát bởi tòa án để trả lại các khoản nợ của họ trong vòng ba đến năm năm. Nếu họ không tuân thủ kế hoạch, họ có thể bị ép buộc phải chuyển sang Chương 7, trong trường hợp đó tài sản của họ sẽ bị thanh lý.
Lợi thế của Chương 13 là nó có thể bảo vệ ngôi nhà và các tài sản khác của người nợ, trong khi ở Chương 7, người nợ có thể mất nhà do phải thanh lý.
Trong hai loại phá sản mà cá nhân thường tuyên bố là Chương 7 và Chương 13, Chương 7 đơn giản và rẻ hơn và giải ngân nợ của một người nhanh hơn nhiều.
Tại sao Chương 13 phổ biến hơn trong các mã bưu điện có đa số là người Mỹ gốc Phi
Nếu một trong những lý do chính để chọn phá sản Chương 13 thay vì Chương 7 là để bảo vệ ngôi nhà của mình, các nhà nghiên cứu đã đặt câu hỏi tại sao người dân ở các mã bưu điện có đa số là người Mỹ gốc Phi lại chọn Chương 13 với tỷ lệ cao hơn, khi mà tỷ lệ sở hữu nhà của người Mỹ gốc Phi thấp hơn tổng thể so với người Mỹ gốc Da trắng.
Phân tích của ProPublica kết luận rằng điều này có lẽ đến từ chi phí của từng loại đơn phá sản và thời điểm đóng phí. Vào thời điểm nghiên cứu, việc nộp đơn Chương 7 thường có chi phí khoảng 1,000 USD cho các khoản phí pháp lý và những khoản phí này phải được thanh toán trước hoặc trong vài tuần. Ngược lại, các hãng luật thường đề xuất bắt đầu một đơn phá sản Chương 13 với 0 USD xuống tay. Mặc dù chi phí cuối cùng của một vụ án Chương 13 là từ 3,000 đến 4,000 USD, những hóa đơn này sẽ được đóng trong suốt quá trình kéo dài đến năm năm.
Do đó, những người nợ ở các khu phố có đa số là người Mỹ gốc Phi, không thể có được 1,000 USD hoặc nhiều hơn để khởi động một vụ phá sản Chương 7 thường chọn Chương 13 thay vì đó.
ProPublica cũng đề xuất một yếu tố góp phần khác. Ở một số tiểu bang, nợ phải trả cho tòa án hoặc các vé đỗ xe có thể dẫn đến tạm ngưng hoặc thu hồi giấy phép lái xe và thậm chí tịch thu xe hơi.
Như một nghiên cứu khác vào năm 2020 đã chỉ ra, 'Việc nộp đơn Chương 13 không chỉ cho phép người tiêu dùng giữ lại tài sản mà còn buộc phải trả lại các tài sản đã bị tịch thu. Những tài sản này bao gồm tài sản vật chất như xe hơi và nhà cửa, và các giấy phép của chính phủ như giấy phép lái xe. Những lợi ích này thường không có trong Chương 7.'
Nghiên cứu năm 2020 nhìn vào các đơn phá sản tại Chicago, nơi đã thiết lập một chính sách khoảng mười năm trước cho phép tịch thu xe hơi và giấy phép lái xe của những người lái xe có số lượng nợ vi phạm giao thông hoặc phạt đỗ xe lớn. Nghiên cứu cho thấy những người lái xe bị ảnh hưởng bởi những lần tịch thu đó, đại diện không cân bằng nhiều hơn trong các mã bưu điện có đa số là người Mỹ gốc Phi. Ngoài ra, các tác giả của nghiên cứu viết, 'Người Mỹ gốc Phi có khả năng cao hơn sống trong các mã bưu điện nơi xe hơi có thể là phương tiện vận chuyển quan trọng để đi làm hoặc đi siêu thị.'
Ngay cả ở các thành phố không có chính sách tịch thu tương tự như Chicago, các tác giả lý giải, nhu cầu duy trì quyền truy cập vào xe hơi có thể giúp giải thích cho số lượng đáng kể các đơn phá sản Chương 13 trong cộng đồng người Mỹ gốc Phi.
ProPublica đã tiến hành nghiên cứu phá sản của mình như thế nào?
Phân tích của ProPublica dựa trên bộ dữ liệu phá sản quốc gia từ Văn phòng Hành chính của Tòa án Hoa Kỳ, chứa dữ liệu cho tất cả các vụ phá sản được khởi kiện từ năm 2008 đến 2015. Nghiên cứu của ProPublica giới hạn trong các trường hợp tiêu dùng khởi kiện theo Chương 7 hoặc Chương 13 và tập trung vào các đơn khởi kiện từ năm 2008 đến 2010 vì điều đó cho phép bao gồm dữ liệu về quá trình năm năm đầy đủ của hầu hết các đơn phá sản Chương 13.
Cá nhân có thể nộp đơn phá sản theo Chương 11 không?
Mặc dù phá sản Chương 11 thường nằm trong tiêu đề tin tức, nhưng chủ yếu được sử dụng bởi các doanh nghiệp. Trong một số trường hợp, cá nhân sẽ nộp đơn Chương 11 nếu họ không đủ điều kiện cho Chương 13 vì số nợ vượt quá giới hạn của Chương 13 hoặc họ không có thu nhập để thực hiện kế hoạch trả nợ Chương 13.
Bạn có thể giữ xe hơi của bạn nếu bạn nộp đơn phá sản được không?
Điều đó phụ thuộc vào loại phá sản bạn chọn cũng như tiểu bang của bạn và liệu bạn sở hữu xe hơi của mình hoàn toàn hay có khoản vay còn nợ trên đó. Trong phá sản Chương 13, bạn thường có thể giữ xe hơi của mình miễn là bạn duy trì đúng kế hoạch trả nợ được giám sát bởi tòa án.
Trong phá sản Chương 7, tiểu bang của bạn có thể cho phép bạn giữ xe hơi của mình hoặc một số lượng nhất định về vốn chủ sở hữu trong đó. Nếu bạn có khoản vay mua xe, bạn cũng có thể giữ xe bằng cách ký kết một thỏa thuận tái cam kết với ngân hàng và tiếp tục thanh toán. Một lựa chọn khác, gọi là phục hồi, cho phép bạn giữ xe bằng cách trả hết khoản vay bằng một lần trả nợ toàn bộ.
Điểm quan trọng
Sự chênh lệch chủng tộc tồn tại giữa người Mỹ gốc Phi và người da trắng về khả năng nộp đơn phá sản, loại hình phá sản họ lựa chọn, và khả năng được miễn nợ nợ của họ. Các nhà nghiên cứu tin rằng việc lựa chọn loại phá sản chủ yếu được điều khiển bởi các khoản phí pháp lý cũng như nhu cầu giữ xe hơi để đi làm và các mục đích khác.
