Buzz
Universal Life (UL) là gì?
Bảo hiểm Universal Life (UL) là loại bảo hiểm toàn phần có yếu tố tiết kiệm đầu tư và cung cấp bảo hiểm suốt đời miễn là bạn đóng phí. Khác với bảo hiểm toàn bộ cuộc đời, UL cho phép bạn tăng giảm mức đóng phí trong một số giới hạn nhất định và có thể rẻ hơn so với bảo hiểm toàn bộ đời. Tuy nhiên, nếu đầu tư của bạn không đạt hiệu quả mong muốn hoặc bạn đóng phí quá thấp trong thời gian dài, điều này có thể ảnh hưởng đến khoản bảo hiểm tử vong của bạn hoặc khiến chính sách của bạn bị chấm dứt.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Bảo hiểm Universal Life (UL) là một dạng bảo hiểm toàn phần có yếu tố tiết kiệm đầu tư cộng với mức phí và một khoản bảo hiểm tử vong linh hoạt.
- Khác với bảo hiểm trong thời hạn, chính sách bảo hiểm UL có thể tích lũy giá trị tiền mặt.
- Giá trị tiền mặt có lãi suất được đặt bởi công ty bảo hiểm và có thể thay đổi thường xuyên, mặc dù thường có một lãi suất tối thiểu mà chính sách có thể thu được.
- Nếu các khoản đầu tư không đạt hiệu quả, giá trị tiền mặt của bạn có thể giảm và phí đóng phí của bạn có thể tăng lên sau này.
- Không có hậu quả thuế đối với người tham gia bảo hiểm vay tiền từ giá trị tiền mặt tích lũy trong chính sách UL của họ, mặc dù một số khoản rút có thể bị thuế.
Cách Hoạt Động của Bảo Hiểm Universal Life (UL)
Bảo hiểm UL cung cấp tính linh hoạt hơn so với bảo hiểm toàn bộ đời. Người được bảo hiểm có thể điều chỉnh mức phí và khoản bảo hiểm tử vong. Phí bảo hiểm UL bao gồm hai thành phần: một số tiền chi trả bảo hiểm (COI) và thành phần tiết kiệm, được gọi là giá trị tiền mặt.
Như tên gọi, COI là số tiền tối thiểu cần phải trả để duy trì chính sách hoạt động. Nó bao gồm một số khoản gộp lại thành một khoản thanh toán. COI bao gồm các khoản phí cho tử vong, quản lý chính sách và các chi phí liên quan trực tiếp để duy trì chính sách bảo hiểm nhân thọ. COI sẽ thay đổi theo chính sách dựa trên tuổi tác của người được bảo hiểm, tính khả năng bảo hiểm và mức độ rủi ro được bảo hiểm.
Các mức phí được thu hơn mức chi trả bảo hiểm UL tích lũy trong phần giá trị tiền mặt của chính sách. Theo thời gian, chi phí bảo hiểm sẽ tăng khi người được bảo hiểm lớn tuổi hơn. Tuy nhiên, nếu đủ, giá trị tiền mặt tích lũy sẽ bù đắp cho việc tăng COI.
Ellen Lindner / Mytour
Ưu và nhược điểm của Bảo Hiểm Universal Life
Phí đóng phí linh hoạt
Khoản bảo hiểm tử vong linh hoạt có thể
Tiềm năng tăng trưởng giá trị tiền mặt
Cho phép vay từ chính sách
Rủi ro yêu cầu thanh toán lớn hoặc chính sách bị chấm dứt
Không đảm bảo lợi tức
Một số khoản rút có thuế
Giá trị tiền mặt bị mất khi chủ sở hữu chính sách qua đời
Ưu điểm được giải thích
Phí Đóng Phí Linh Hoạt
Khác với các chính sách bảo hiểm toàn bộ đời có phí đóng phí cố định suốt đời của chính sách, chính sách bảo hiểm UL thông thường có phí đóng phí linh hoạt—trong một số giới hạn. Người được bảo hiểm có thể thanh toán nhiều hơn mức COI. Phí thặng dư được thêm vào giá trị tiền mặt và tích lũy lãi suất. Ngoài ra, nếu có đủ giá trị tiền mặt, người được bảo hiểm có thể giảm hoặc bỏ qua thanh toán mà không lo bị chấm dứt chính sách.
Khoản Bảo Hiểm Tử Vong Linh Hoạt Có Thể
Chính sách của bạn có thể cho phép bạn tăng kích cỡ khoản bảo hiểm tử vong, mặc dù điều đó có thể yêu cầu một cuộc kiểm tra y tế. Bạn cũng có thể giảm khoản bảo hiểm tử vong để giảm phí đóng phí của bạn.
Tiềm Năng Tăng Trưởng Giá Trị Tiền Mặt
Giống như tất cả các loại bảo hiểm toàn phần, chính sách bảo hiểm UL có thể tích lũy giá trị tiền mặt tương tự như một tài khoản tiết kiệm. Giá trị tiền mặt được tích lũy lãi suất dựa trên thị trường hiện tại hoặc lãi suất tối thiểu của chính sách, tùy thuộc vào cái nào lớn hơn. Khi tích lũy, người được bảo hiểm có thể rút ra một phần giá trị tiền mặt dưới dạng rút tiền một phần hoặc vay.
Cho Phép Vay Từ Chính Sách
Chủ sở hữu chính sách bảo hiểm UL có thể vay tiền từ giá trị tiền mặt tích lũy mà không có hậu quả thuế. Lãi suất cho các khoản vay này thường thấp hơn so với lãi suất cho vay cá nhân và không cần kiểm tra tín dụng. Tuy nhiên, các khoản vay chưa thanh toán sẽ giảm khoản bảo hiểm tử vong bằng số tiền nợ.
Nhược Điểm Được Giải Thích
Rủi Ro Yêu Cầu Thanh Toán Lớn Hoặc Chính Sách Bị Chấm Dứt
Mặc dù khả năng giảm phí đóng phí và rút tiền trong thời điểm cần thiết giúp cho bảo hiểm UL trở thành một loại bảo hiểm rất linh hoạt, bạn phải theo dõi tài khoản của mình một cách cẩn thận. Nếu giá trị tiền mặt của bạn giảm xuống mức không còn và các khoản phí đóng phí không đủ để chi trả chi phí bảo hiểm, thì chính sách của bạn có thể bị chấm dứt.
Lợi Tức Không Được Đảm Bảo
Nếu tỷ lệ lãi suất giảm, giá trị tiền mặt của bạn có thể không hoạt động tốt. Khác với bảo hiểm toàn bộ đời, giá trị tiền mặt của bảo hiểm UL không có lãi suất đảm bảo. Tuy nhiên, hầu hết các chính sách UL đi kèm với một lãi suất tối thiểu để giới hạn các tổn thất của bạn.
Một Số Rút Tiền Có Thể Chịu Thuế
Khi chủ sở hữu chính sách UL rút ra một phần giá trị tiền mặt, số tiền này sẽ bị thuế. Nói chung, bảo hiểm nhân thọ được thuế theo phương pháp đầu vào, đầu ra đầu tiên (FIFO), có nghĩa là chủ sở hữu chính sách sẽ nhận được khoản đầu tư của họ trong hợp đồng trước khi nhận bất kỳ lợi nhuận nào trong chính sách (hoặc bị thuế trên các lợi nhuận đó). Tuy nhiên, nếu bạn rút hơn số tiền bạn đã đóng vào chính sách, các khoản rút tiền của bạn sẽ bị thuế.
Giá Trị Tiền Mặt Bị Mất Khi Chủ Sở Hữu Chính Sách Qua Đời
Khi chủ sở hữu chính sách qua đời, công ty bảo hiểm giữ lại giá trị tiền mặt của tài khoản. Người thụ hưởng của bạn sẽ chỉ được trả khoản bảo hiểm tử vong, vì chủ sở hữu chính sách chỉ có thể sử dụng giá trị tiền mặt khi họ còn sống. Tuy nhiên, một số chính sách bảo hiểm nhân thọ cho phép bạn tăng khoản bảo hiểm tử vong khi bạn tích luỹ giá trị tiền mặt.
Bảo Hiểm Universal Life so với Bảo Hiểm Trọn Đời so với Bảo Hiểm Trọn Đời
| Universal Life | Term Life | Whole Life |
| Permanent coverage | Coverage for set period | Permanent coverage |
| Tax-deferred cash savings component | No cash component | Tax-deferred cash savings component |
| Death benefit | No death benefit if you die after term expires | Death benefit |
| Can borrow against cash value | No cash value to borrow against | Can borrow against cash value |
| Flexible premiums; generally more than term life but less than whole life | Least expensive premiums | Fixed premiums; generally more expensive than universal or term |
Bảo hiểm universal life là một dạng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho phép chủ sở hữu chính sách linh hoạt trong việc thanh toán phí, có thành phần tiết kiệm tiền mặt và khoản bảo hiểm tử vong.
Bảo hiểm universal life cho phép bạn vay tiền hoặc rút tiền từ phần tiết kiệm của mình, phần này sẽ được giữ lại thuế suốt cuộc đời của bạn. Bảo hiểm trong thời gian xác định cung cấp bảo hiểm, thường thông qua một nhà tài trợ, trong một số năm nhất định, thường là 20 hoặc 30 năm, và hết hạn sau khi kỳ hạn kết thúc. Bảo hiểm trong thời gian xác định thường có phí đóng phí thấp hơn, nhưng không có thành phần tiền mặt để vay mượn hoặc rút tiền, cũng như không có khoản bảo hiểm tử vong nếu bạn chết sau khi kỳ hạn kết thúc.
Chi phí phí bảo hiểm UL có thể thay đổi với lãi suất và khi chủ sở hữu chính sách lớn tuổi hơn.
Bảo hiểm toàn bộ đời cũng là một dạng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, với một thành phần tiết kiệm giá trị tiền mặt. Một điểm khác biệt quan trọng giữa bảo hiểm universal life và bảo hiểm toàn bộ đời, tuy nhiên, là lãi suất UL không được đảm bảo. Nó được đặt bởi công ty bảo hiểm và có thể thay đổi thường xuyên. Phí bảo hiểm toàn bộ đời cố định suốt đời của chính sách, trong khi phí bảo hiểm universal life có thể thay đổi.
Giá trị tiền mặt và khoản bảo hiểm tử vong được đảm bảo với bảo hiểm toàn bộ đời, nhưng không phải với bảo hiểm universal life.
Bảo hiểm universal life (UL) là gì và hoạt động như thế nào?
Các chính sách bảo hiểm UL là một dạng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn với phí đóng phí linh hoạt. Khác với bảo hiểm trong thời gian, các chính sách UL có thể tích lũy các quỹ mang lãi suất như một tài khoản tiết kiệm. Ngoài ra, người được bảo hiểm có thể điều chỉnh phí đóng phí và có thể là khoản bảo hiểm tử vong của họ, và những người đang trả thêm vào phí của họ nhận lãi suất trên số thặng dư đó.
Nhược điểm lớn nhất của bảo hiểm universal life là gì?
Một nhược điểm lớn là bạn cần phải chú ý đến giá trị tiền mặt. Nếu không, chính sách có thể trở nên thiếu vốn, có nghĩa là bạn sẽ phải đóng các khoản thanh toán lớn để duy trì chính sách hoạt động. Ngoài ra, có nguy cơ khi lãi suất giảm, giá trị tiền mặt của bạn sẽ không tăng nhiều như bạn đã hy vọng. Tuy nhiên, thường có một lãi suất tối thiểu, vì vậy bạn được bảo vệ một phần.
Bảo hiểm toàn bộ đời hay bảo hiểm universal life cái nào tốt hơn?
Cả bảo hiểm toàn bộ đời và bảo hiểm universal life đều là các dạng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và cung cấp một thành phần tiết kiệm giá trị tiền mặt mà chủ sở hữu chính sách có thể vay mượn hoặc rút tiền. Bảo hiểm toàn bộ đời cung cấp các khoản phí cố định, trong khi phí bảo hiểm UL có thể bắt đầu thấp nhưng linh hoạt, vì vậy chúng có thể tăng khi bạn già đi. Tùy thuộc vào số lượng bảo hiểm và tính linh hoạt mà bạn muốn trong một chính sách vĩnh viễn, một trong hai hình thức có thể là lựa chọn tốt cho tình huống của bạn.
Sự khác biệt giữa bảo hiểm universal life và bảo hiểm toàn bộ đời là gì?
Bảo hiểm toàn bộ đời ổn định hơn vì khoản bảo hiểm tử vong sẽ không bao giờ giảm nếu bạn trả phí, các khoản phí này là số tiền cố định hàng tháng. Bảo hiểm universal life cung cấp tính linh hoạt hơn, nhưng khoản bảo hiểm tử vong của bạn không được đảm bảo. Bạn có thể tăng hoặc giảm số tiền bạn chi vào các khoản phí với bảo hiểm universal life, và bạn có thể điều chỉnh được khoản bảo hiểm tử vong với một số chính sách.
Tôi có thể rút tiền từ chính sách bảo hiểm universal life của tôi được không?
Có, bạn có thể bán chính sách bảo hiểm universal life của bạn, hoặc bạn có thể thanh lý thành phần giá trị tiền mặt và hủy bỏ chính sách, nhưng bạn có thể phải trả phí đầu hàng nếu chưa qua giai đoạn đầu hàng.
Điểm Cần Lưu Ý
Bảo hiểm universal life (UL) là một dạng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn với thành phần tiết kiệm đầu tư, tùy chọn vay vốn và phí đóng phí linh hoạt. Các chính sách UL cung cấp tùy chọn tăng hoặc giảm phí đóng phí, trong giới hạn, vì vậy chúng có thể rẻ hơn so với bảo hiểm toàn bộ đời. Bạn chỉ cần cẩn thận để giá trị tiền mặt của bạn không giảm quá thấp đến mức bạn phải trả các khoản phí lớn hoặc chính sách bị đình chỉ.
Không có hậu quả thuế đối với các chủ sở hữu chính sách vay mượn từ giá trị tiền mặt của chính sách bảo hiểm UL của họ, nhưng lãi suất sẽ được tính trên số tiền vay, và bất kỳ số tiền chưa thanh toán nào có thể được lấy từ khoản bảo hiểm tử vong. Chủ sở hữu chính sách cũng nên cẩn thận với việc rút tiền từ chính sách, vì một số khoản có thể phải chịu thuế. Tương tự như các dạng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác, công ty bảo hiểm sẽ giữ giá trị tiền mặt của tài khoản sau khi chết.
