Buzz
Một kế hoạch quản lý nợ có thể giúp bạn giải quyết nợ nần, nhưng có thể mất nhiều năm để hoàn thành
Các kế hoạch quản lý nợ là cách để thanh toán số dư nợ của bạn bằng cách làm việc với một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Với phương pháp này, bạn có thể thanh toán nợ trong năm hoặc ít hơn và nhận được sự trợ giúp khác trong việc quản lý tài chính của bạn. Tuy nhiên, các kế hoạch quản lý nợ không phù hợp với tất cả mọi người, và có một số hạn chế cần cân nhắc, bao gồm việc hạn chế khả năng mở tín dụng mới.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Các kế hoạch quản lý nợ cho phép bạn thanh toán nợ trong năm hoặc ít hơn.
- Để bắt đầu một kế hoạch quản lý nợ, bạn cần làm việc với một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận.
- Có thể có các khoản phí đăng ký và duy trì khi tham gia kế hoạch quản lý nợ.
- Các kế hoạch quản lý nợ chỉ áp dụng cho các loại nợ không đảm bảo, như hầu hết các thẻ tín dụng.
Đâu là Kế hoạch Quản lý Nợ?
Khi bạn tham gia vào một kế hoạch quản lý nợ, bạn sẽ làm việc với một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Chuyên viên tư vấn của bạn sẽ liên lạc với các công ty tín dụng của bạn để đảm bảo họ tham gia và có thể giảm lãi suất, giảm số tiền thanh toán hàng tháng hoặc miễn phí phí trễ của họ. Một tư vấn viên cũng có thể giúp bạn lập ngân sách, cắt giảm chi phí và quản lý tài chính tốt hơn.
Dưới một kế hoạch quản lý nợ, bạn sẽ chỉ phải thanh toán một khoản thanh toán hàng tháng duy nhất cho tổ chức tư vấn tín dụng thay vì thanh toán trực tiếp cho các công ty tín dụng của bạn. Tổ chức tư vấn sẽ chi tiêu tiền cho các công ty tín dụng của bạn thay mặt bạn, dựa trên lịch thanh toán mà họ đặt ra.
Kế hoạch quản lý nợ yêu cầu thanh toán đều đặn hàng tháng. Thường mất từ ba đến năm năm để hoàn thành, và bạn phải đồng ý không sử dụng hoặc có thêm bất kỳ tín dụng nào trong thời gian đó. Bạn có thể phải đóng thẻ tín dụng là phần của kế hoạch. Cuối kế hoạch quản lý nợ của bạn, các tài khoản của bạn sẽ được thanh toán hoàn toàn và bạn sẽ không còn nợ nần.
Ưu điểm và nhược điểm của các Kế hoạch Quản lý Nợ
Lợi ích
- Trở thành không nợ trong vòng năm năm: Dưới một kế hoạch quản lý nợ, bạn thường sẽ thanh toán hết tất cả các tài khoản hiện tại trong vòng năm năm.
- Đơn giản hóa việc thanh toán: Thay vì phải nhớ nhiều khoản thanh toán và ngày đến hạn, bạn chỉ cần thanh toán một lần cho tổ chức tư vấn tín dụng. Chỉ có một khoản thanh toán có thể làm cho việc quản lý tiền bạc của bạn dễ dàng hơn.
- Cải thiện điểm tín dụng của bạn: Khi bạn bắt đầu thanh toán dưới kế hoạch quản lý nợ, bạn có thể từ từ cải thiện điểm tín dụng của mình.
Nhược điểm
- Mất quyền truy cập vào thẻ tín dụng: Để đảm bảo bạn không tích lũy thêm nợ, các tổ chức tư vấn tín dụng sẽ yêu cầu bạn ngừng sử dụng hoặc đóng thẻ tín dụng hiện tại của bạn.
- Không có dòng tín dụng mới: Trong khi tham gia vào kế hoạch quản lý nợ, bạn thường không thể mở bất kỳ dòng tín dụng mới nào, chẳng hạn như vay mua ô tô hoặc vay tiêu dùng.
- Các công ty tín dụng có thể không tham gia: Không phải tất cả các công ty tín dụng sẽ đồng ý tham gia vào kế hoạch quản lý nợ. Học phí và nợ có tài sản thường bị loại trừ.
3 Tổ chức Tư vấn Tín dụng để Cân nhắc
Có rất nhiều tổ chức tư vấn tín dụng hoạt động. Mặc dù thường có phí nhập học và duy trì, một số tổ chức sẽ miễn phí các khoản phí đó trong những hoàn cảnh nhất định.
Dưới đây là ba tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận cung cấp các kế hoạch quản lý nợ:
| Credit counseling agency | Costs |
| American Consumer Credit Counseling | $39 enrollment fee; $7 monthly maintenance fee. |
| Consumer Credit Counseling Service (CCCS) | $0–$50 enrollment fee. $0–$75 monthly maintenance fee (varies by location). Most services are free, but those with a charge may be waived (depending on hardship). |
| Navicore Solutions | $48 enrollment fee and a $27 monthly fee (on average). |
Hãy cảnh giác với những kẻ lừa đảo có thể giả mạo là những người tư vấn tín dụng chính thống. Khi đánh giá các tổ chức tiềm năng, hãy đảm bảo rằng họ là các tổ chức phi lợi nhuận.
Kiểm tra bất kỳ tổ chức tín dụng nào mà bạn đang xem xét sử dụng với bộ công tố viên chính phủ bang của bạn và/hoặc cơ quan bảo vệ người tiêu dùng của bang của bạn. Chương trình Người giám sát Điều hành Hoa Kỳ cũng có danh sách các tổ chức tư vấn tín dụng.
Các phương án thay thế cho Kế hoạch Quản lý Nợ
Mặc dù kế hoạch quản lý nợ có thể là công cụ hiệu quả để trả nợ của bạn, nhưng chúng không phải lúc nào cũng là chiến lược tốt nhất. Ví dụ, các khoản nợ có tài sản đảm bảo và khoản vay sinh viên không đủ điều kiện tham gia vào kế hoạch quản lý nợ, và các tổ chức tư vấn tín dụng có thể giới hạn số nợ mà bạn có thể tham gia.
Khi bạn cân nhắc xem liệu kế hoạch quản lý nợ có phù hợp với bạn hay không, hãy xem xét những phương án thay thế sau:
- Tái cấu trúc nợ: Với tái cấu trúc nợ, bạn vay một khoản vay và sử dụng nó để trả hết các tài khoản hiện tại. Với khoản vay có khoản trả cố định và lãi suất có thể thấp hơn, khoản vay tái cấu trúc nợ có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và gia tăng tốc độ trả nợ của bạn.
- Giải quyết nợ: Giải quyết nợ là một chiến lược mạo hiểm khi bạn ngừng trả tiền và cố gắng đàm phán với các công ty cho một số tiền nhỏ hơn.
- Phá sản: Nếu nợ của bạn nhiều hơn bạn có thể trả, thì nộp đơn phá sản có thể loại bỏ nghĩa vụ trả hết nợ của bạn. Tuy nhiên, phá sản sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn từ bảy đến mười năm, tùy thuộc vào loại phá sản. Tác động tiêu cực đến báo cáo tín dụng của bạn sẽ làm cho bạn khó vay tiền trong tương lai.
Nếu bạn chưa chắc chắn phương pháp nào phù hợp với tình huống của bạn, hãy liên hệ với một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận và trò chuyện với một tư vấn viên về các lựa chọn của bạn.
Mục đích của kế hoạch quản lý nợ là gì?
Với kế hoạch quản lý nợ, bạn sẽ chỉ phải thanh toán một khoản thanh toán hàng tháng cho tổ chức tư vấn tín dụng thay vì trả tiền trực tiếp cho các công ty tín dụng của bạn. Tổ chức tư vấn sẽ chi trả tiền cho các công ty tín dụng thay bạn, dựa trên một lịch thanh toán mà họ đồng ý cùng bạn. Kế hoạch quản lý nợ yêu cầu thanh toán hàng tháng đều đặn. Thông thường, nó mất từ ba đến năm năm để hoàn thành.
Tôi Có Thể Tự Thiết Lập Kế Hoạch Quản Lý Nợ (DMP) Không?
Bạn có thể tự thiết lập kế hoạch quản lý nợ (DMP) của riêng bạn, nhưng sau đó bạn phải tự quản lý các khoản thanh toán và tổ chức nó. Một số công ty quản lý nợ tính phí cho DMP, nhưng một số tổ chức từ thiện cung cấp dịch vụ này miễn phí.
Nên Bao Gồm Tất Cả Các Nợ Trong Kế Hoạch Quản Lý Nợ Không?
Bạn có thể cố gắng bao gồm tất cả các khoản nợ trong kế hoạch quản lý nợ, nhưng không phải tất cả các khoản nợ đều đủ điều kiện. Thế chấp và các khoản nợ có tài sản bảo đảm khác không được bao gồm trong kế hoạch quản lý nợ, nhưng trong nhiều trường hợp, việc bao gồm tất cả các khoản nợ có điều kiện là hợp lý.
Tóm Lại
Kế hoạch quản lý nợ cho phép bạn thanh toán nợ trong vòng năm năm hoặc ít hơn. Để bắt đầu một kế hoạch quản lý nợ, bạn cần làm việc với một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận.
Có thể có các khoản phí nhập học và duy trì để tham gia vào kế hoạch quản lý nợ, và các kế hoạch này chỉ dành cho các khoản nợ không có tài sản bảo đảm, chẳng hạn như hầu hết các thẻ tín dụng. Tuy nhiên, chúng có thể giúp bạn đơn giản hóa việc trả nợ và cuối cùng cho phép bạn thoát khỏi nợ một cách nhanh chóng hơn.
