Buzz
Hãy tính toán kỹ trước khi quyết định chuyển dư nợ thẻ của bạn sang nơi khác
Chuyển dư nợ từ thẻ tín dụng có lãi suất cao sang một thẻ lãi suất thấp có thể là cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền và trả nợ nhanh hơn. Đồng thời, đây cũng có thể là cách tuyệt vời để tụt hậu về nợ và làm tình hình tài chính tồi tệ hơn. Càng làm bạn bối rối hơn nữa: một đề xuất chuyển dư nợ khuyến mại có thể làm tăng tình trạng này hoặc kia.
Trước Khi Đăng Ký Thẻ Mới với Lãi Suất Thấp
Đầu tiên hãy tìm hiểu xem liệu tất cả những người được chấp nhận thẻ có nhận được lãi suất 0% hay không, hay liệu lãi suất phụ thuộc vào tín dụng của bạn. Bạn có thể muốn bỏ qua loại đề nghị sau vì bạn không biết mức lãi suất mà bạn sẽ đủ điều kiện nhận được cho đến sau khi bạn đăng ký. Tại sao lại mạo hiểm với sự cám dỗ của dư nợ khả dụng nếu bạn không thể sử dụng thẻ mới để giảm lãi suất của mình?
Những Điều Cần Lưu Ý
- Chuyển dư nợ từ thẻ tín dụng có lãi suất cao sang một thẻ có lãi suất thấp có thể là cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền và trả nợ nhanh hơn.
- Tùy thuộc vào thỏa thuận và các khoản phí, việc chuyển dư nợ có thể không tiết kiệm đủ tiền để đáng đồng ý.
- Sau khi chuyển dư nợ từ thẻ có lãi suất cao sang thẻ có lãi suất thấp, hãy cân nhắc giữ thẻ có lãi suất cao mở nếu đây là một tài khoản cũ.
Hãy tưởng tượng bạn nhận được thẻ mới với lãi suất thấp—hoặc chỉ đơn giản là muốn chuyển dư nợ sang một thẻ có lãi suất thấp mà bạn đã có. Hãy thử qua những ưu điểm và nhược điểm này trước khi thực hiện chuyển dư nợ.
Liệu Nó Có Tiết Kiệm Tiền Cho Bạn Không?
Đương nhiên, trả ít lãi suất cho nợ thẻ tín dụng sẽ tiết kiệm tiền. Tuy nhiên, tùy thuộc vào thỏa thuận và các khoản phí, việc này có thể không tiết kiệm đủ để đáng đồng ý. Trước khi nhảy vào, hãy tính toán kỹ lưỡng.
Giả sử bạn có một số dư $3,000 với tỷ lệ lãi suất hàng năm (APR) là 30%. Điều này có nghĩa là bạn đang trả $900 mỗi năm cho lãi suất. Đôi khi bạn có thể tìm thấy một khuyến mãi không tính phí chuyển dư nợ và một APR 0% trong giai đoạn giới thiệu, nhưng hãy giả sử bạn phải trả một khoản phí chuyển dư nợ là 3%, điều này rất phổ biến. Trong trường hợp này, việc chuyển dư nợ sẽ tốn cho bạn $90 để chuyển số dư $3,000 của bạn. Chuyển dư nợ sang một thẻ với APR là 27% có nghĩa là bạn sẽ phải trả $810 tiền lãi mỗi năm; cộng thêm $90 phí chuyển dư nợ, và sau một năm bạn sẽ chỉ lời với số tiền gần bằng nhau.
Kết luận:
Làm sao để thoát khỏi nợ nhanh hơn?
Bạn cũng có thể sử dụng lãi suất thấp để thanh toán nợ nhanh hơn. Giả sử bạn có thể đóng $300 mỗi tháng để thanh toán số dư $3,000 của bạn. Đây là cách bạn sẽ làm việc ở hai mức lãi suất khác nhau:
Tình huống Số 1
- Tổng nợ: $3,000
- Lãi suất: 30%
- Thanh toán nợ: $300/tháng
- Số tháng để trả nợ hết: 12
- Tổng tiền lãi trả: $497
Tình huống Số 2
- Tổng nợ: $3,000
- Lãi suất: 15%
- Thanh toán nợ: $300/tháng
- Số tháng để trả nợ hết: 11
- Tổng tiền lãi trả: $226
Kết luận: Tình huống Số 2 giúp bạn trả nợ sớm hơn một tháng so với Tình huống Số 1 (và tiết kiệm cho bạn $271 trong quá trình này). Một máy tính trả nợ thẻ tín dụng trực tuyến miễn phí có thể giúp bạn xem mất bao lâu để trả nợ thẻ tín dụng với các khoản thanh toán hàng tháng và lãi suất áp dụng cho tình huống của bạn.
Nên Giữ Tài Khoản Cũ Hay Không?
Sau khi chuyển dư nợ từ thẻ có lãi suất cao sang thẻ có lãi suất thấp, hãy suy nghĩ về việc làm gì với thẻ có lãi suất cao hơn. Một trường phái cho rằng bạn nên đóng thẻ đó để tránh cám dỗ có dư nợ thêm. Nếu không có thẻ đó, bạn sẽ phải tìm cách sáng tạo hơn để chi tiêu và suy nghĩ cẩn thận hơn về những mua sắm thực sự cần thiết.
Hãy tính toán với máy tính chuyển dư nợ trực tuyến để đảm bảo rằng bạn sẽ có lợi khi chuyển dư nợ thẻ tín dụng sang một nhà cung cấp thẻ mới, với bất kỳ phí chuyển dư nợ, lãi suất hàng năm chuyển dư nợ quảng cáo mới và thời gian quảng cáo.
Tuy nhiên, hành động này có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn. Đăng ký thẻ tín dụng mới có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn trong một thời gian ngắn. Và việc đóng một thẻ cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Đầu tiên, việc giảm số thẻ sẽ làm giảm tổng dư nợ khả dụng của bạn (còn được biết đến là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn), điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, đặc biệt là nếu bạn đang sử dụng một tỷ lệ cao của dư nợ khả dụng của bạn. Nếu đây là một trong những thẻ cũ nhất của bạn, bạn cũng sẽ làm giảm thời gian lịch sử tín dụng của bạn.
Kết luận: Nếu mục tiêu của bạn là thoát khỏi nợ, ưu tiên đầu tiên của bạn nên là đưa ra những quyết định giúp bạn đạt được mục tiêu đó. Nếu bạn có đủ sức mạnh ý chí, hãy giữ thẻ tín dụng cũ đó, nhưng đừng sử dụng nó cho bất cứ điều gì—thậm chí nếu bạn cần khóa nó trong ngăn kéo hoặc tạm thời giao cho người khác để giữ an toàn. Nếu bạn nghĩ rằng bạn không thể ngừng sử dụng tín dụng đó, hãy đóng tài khoản.
Ngoại lệ: Nếu bạn đang xin vay mượn trong tương lai gần, đừng rủi ro làm giảm điểm số của bạn bằng cách mở một thẻ mới hoặc đóng một thẻ có lãi suất cao hơn. Thay vì tham gia vào trò chơi chuyển dư nợ thẻ tín dụng, tập trung vào việc trả nợ các khoản nợ có lãi suất cao trước khi tập trung vào các số dư có lãi suất thấp hơn.
Làm thế nào để sử dụng thẻ mới một cách thông minh?
Cân nhắc kỹ lưỡng mức độ cám dỗ mới mà bạn có thể chịu đựng trước khi gia tăng hạn mức tín dụng. Thẻ cần phải cẩn thận nhất là thẻ mới.
Để tận dụng lợi ích của chương trình chuyển đổi dư nợ với lãi suất ưu đãi thấp, hãy tránh thực hiện các giao dịch mua sắm mới bằng thẻ mà bạn đã chuyển dư nợ trừ khi thẻ mới cũng cung cấp 0% lãi suất cho cả mua sắm và chuyển dư nợ. Vì đã có nợ chuyển dư trên thẻ, có thể nó không cung cấp khoảng thời gian ân hạn cho các giao dịch mua sắm mới và bạn không muốn bắt đầu tích lũy thêm lãi suất.
Kết luận: Đảm bảo thanh toán đầy đủ tối thiểu hàng tháng đúng hạn trên cả thẻ bạn đang chuyển dư nợ từ và thẻ bạn đang chuyển dư nợ đến. Bạn không muốn phải chịu phí trễ. Hơn nữa, nếu thanh toán muộn trên thẻ mới của bạn, thường bạn sẽ mất lãi suất ưu đãi và phải chịu lãi suất phạt lên đến 29,99%. Để an toàn, hãy chọn thẻ không có lãi suất phạt, như thẻ Citi Simplicity hoặc Discover it.
Cuối cùng, hãy chú ý đến ngày hết hạn lãi suất 0%. Đừng mong chờ nhắc nhở từ công ty thẻ tín dụng - họ mong bạn bỏ lỡ hạn chót để bạn phải trả lãi suất cho số dư của bạn.
Điểm quan trọng nhất
Chuyển dư nợ thẻ tín dụng nên được xem như một công cụ giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn, không phải là cách để giảm thiểu thực tế của nợ bằng cách làm cho khoản thanh toán của bạn nhỏ hơn trong vài tháng. Nếu bạn chuyển dư nợ thẻ tín dụng với lý do chính đáng, hiểu rõ các điều khoản chi tiết, tính toán trước khi áp dụng để đảm bảo bạn sẽ có lợi, và lập kế hoạch trả nợ mà bạn có thể tuân thủ, việc chuyển dư nợ có thể giúp bạn thoát khỏi nợ sớm hơn và tiết kiệm chi phí lãi suất.
