Ưu điểm và nhược điểm của Hợp đồng Trợ cấp: Những Điều Bạn Nên Biết

Chúng có thể cung cấp thu nhập suốt đời, mặc dù thường đi kèm với mức giá cao

Các đại lý bảo hiểm và tư vấn tài chính đã đầu tư tiền hưu của khách hàng vào các hợp đồng trợ cấp suốt nhiều thập kỷ. Thực tế, việc so sánh chi phí của một hợp đồng trợ cấp so với một quỹ chung có thể có sự khác biệt lớn, khi một quỹ chung ít tốn kém hơn. Có lợi khi bạn biết chi tiết về hợp đồng trợ cấp trước khi đầu tư.

Dưới đây là một bản tóm tắt về ưu điểm và nhược điểm của hợp đồng trợ cấp, so sánh với các cách đầu tư khác cho tuổi nghỉ hưu.

Những điểm chính cần nhớ

Cách hoạt động của Hợp đồng Trợ cấp

Hợp đồng trợ cấp là một hợp đồng giữa cá nhân và một công ty bảo hiểm. Nhà đầu tư đóng góp một số tiền—hoặc toàn bộ từ đầu hoặc trong các khoản thanh toán theo thời gian—và công ty bảo hiểm cam kết sẽ trả cho họ một luồng thu nhập thường xuyên như một phần của phản hồi.

Với hợp đồng bảo hiểm sống lập tức, nguồn thu nhập bắt đầu gần ngay lập tức. Với hợp đồng bảo hiểm sống lâu hơn, nó sẽ bắt đầu vào một thời điểm trong tương lai, thường là khi về hưu. Số tiền của các khoản thanh toán thu nhập được xác định bởi các yếu tố như số dư trong tài khoản và tuổi của nhà đầu tư.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể được cấu trúc để trả thu nhập trong một số năm nhất định, như 10 hoặc 20 năm, hoặc suốt đời của chủ sở hữu hợp đồng. Khi chủ sở hữu qua đời, số tiền còn lại trong tài khoản thường thuộc sở hữu của công ty bảo hiểm; tuy nhiên, nếu họ sống hạnh phúc đến tuổi, ví dụ, 120 tuổi, công ty bảo hiểm vẫn phải tiếp tục thanh toán đều những khoản tiền đó.

Ưu điểm của hợp đồng bảo hiểm bao gồm thu nhập được đảm bảo, các tính năng có thể tùy chỉnh và hỗ trợ quản lý tài chính.

Ưu điểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Mặc dù những chỉ trích, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vẫn mang lại một số lợi ích cho nhà đầu tư đang nhắm đến việc về hưu.

Thu nhập được đảm bảo

Công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm trả thu nhập mà họ đã hứa, bất kể chủ sở hữu hợp đồng sống đến khi nào; tuy nhiên, điều này chỉ đúng khi công ty bảo hiểm đứng sau nó có sức mạnh tài chính cao. Đây là một trong những lý do mà nhà đầu tư chỉ nên làm việc với các công ty bảo hiểm có điểm xếp hạng cao về sức mạnh tài chính từ các tổ chức xếp hạng độc lập lớn.

Các tính năng có thể tùy chỉnh

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có thể điều chỉnh để phù hợp với nhu cầu của người mua. Ví dụ, điều khoản bảo hiểm tử vong có thể đảm bảo rằng các thừa kế của chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ nhận được ít nhất là một số tiền khi chủ sở hữu qua đời.

Một loại bảo hiểm nhân thọ có lợi ích thu nhập tối thiểu được đảm bảo hứa hẹn một khoản thanh toán nhất định bất kể hiệu suất của các quỹ chung trong hợp đồng bảo hiểm biến động. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phối hợp với người sống sót có thể cung cấp thu nhập liên tục cho vợ/chồng còn sống. Tuy nhiên, tất cả các tính năng này đều đi kèm với chi phí bổ sung.

Hỗ trợ quản lý tài chính

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ biến động có thể cung cấp nhiều tính năng quản lý tài chính chuyên nghiệp, như cân bằng lại danh mục định kỳ, cho nhà đầu tư muốn để công việc đó cho người khác làm.

Nhược điểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Phí Hoa Hồng Cao

Khi nói đến các khoản hoa hồng được nhận khi bán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ so với quỹ chung, hầu như luôn có sự chênh lệch rõ rệt. Giả sử một nhà đầu tư chuyển khoản từ một số dư 401(k) có giá trị 500,000 đô la vào một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Nếu tiền được đầu tư vào quỹ chung, cố vấn tài chính có thể nhận được khoản hoa hồng khoảng 2%. Nếu đầu tư vào một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà giữ các quỹ chung tương tự, cố vấn có thể nhận được khoản hoa hồng từ 6% đến 8% hoặc thậm chí cao hơn nữa.

Do đó, một lượng tiền 500,000 đô la được chuyển đổi vào quỹ chung sẽ chỉ trả cho cố vấn một khoản hoa hồng tối đa là 10,000 đô la, trong khi cùng một khoản chuyển đổi vào một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể dễ dàng trả cho cố vấn từ 25,000 đến 35,000 đô la hoặc hơn.

Phí Cao

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không tính phí mua hàng trước. Điều này có thể khiến chúng trông giống như các khoản đầu tư không có phí, nhưng không có nghĩa là chúng không có rất nhiều phí và chi phí.

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ áp đặt các khoản phí bảo trì và vận hành hàng năm thường có chi phí đáng kể hơn so với các quỹ chung tương đương. Điều này đã có những thay đổi một phần trong những năm gần đây, và một số công ty bảo hiểm bây giờ đang cung cấp các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với tỷ lệ chi phí hàng năm thấp so với các năm trước. Tuy nhiên, như luôn, nhà đầu tư nên xem xét kỹ lưỡng các điều khoản nhỏ trước khi ký kết.

Phí Phạt Khi Rút Hợp Đồng Sớm

Nếu chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cần rút tiền từ hợp đồng trước khi qua một khoảng thời gian nhất định (thường từ sáu đến tám năm, nhưng đôi khi lâu hơn), họ có thể phải chịu các khoản phí phạt nặng do công ty bảo hiểm đặt ra.

Không Có Lợi Ích Thuế Thêm Cho IRA

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được miễn thuế. Lợi nhuận đầu tư tăng trưởng không chịu thuế cho đến khi chủ sở hữu bắt đầu rút tiền. Nếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được xem là hợp đồng đủ điều kiện, chủ sở hữu cũng có thể được miễn thuế cho số tiền họ đóng góp hàng năm.

Một tài khoản IRA truyền thống hoặc 401(k) có các lợi ích thuế tương tự—và nếu đầu tư vào quỹ tập thể thông thường, thì chi phí thường thấp hơn nhiều. Đặt một hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm vào 401(k), như những người bán hàng có thể khuyên bạn làm, là dư thừa và tốn kém không cần thiết.

Một Giải pháp Hoà giải

Một lựa chọn thực tế cho nhà đầu tư là tiếp tục với quỹ tập thể cho đến khi về hưu và sau đó chuyển một phần tiền vào một hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm, đặc biệt là một cái có bảo vệ giảm thiểu rủi ro. Điều này giữ chi phí tối thiểu trong những năm làm việc của nhà đầu tư nhưng đảm bảo thu nhập ổn định khi về hưu.

Bạn Có Thể Mất Tiền Với Hợp Đồng Bảo Hiểm Trách Nhiệm?

Tại sao Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm là một lựa chọn đầu tư kém?

Cái gì tốt hơn so với một hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm cho việc về hưu?

Điểm Cần Lưu Ý

Mặc dù hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm là một trong những lựa chọn tiết kiệm hưu trí lâu đời nhất, nhưng chúng không phải lúc nào cũng phù hợp với mọi người. Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm phù hợp với những người tìm kiếm các khoản thanh toán đơn giản, cố định—và không quan tâm đến các điều không lợi như phí cao.

Khi xem xét về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm, hãy chắc chắn chú ý đến tất cả các chi tiết trong hợp đồng. Đánh giá tất cả các ưu điểm và nhược điểm.