Buzz
Tái cấu trúc nợ là một lựa chọn đáng cân nhắc nếu bạn đang chìm đắm trong nợ nần và tất cả lãi suất bạn đang trả không giúp ích gì. Tuy nhiên, tái cấu trúc nợ chỉ hiệu quả khi bạn có một kế hoạch để đảm bảo sự thành công của nó, và khi bạn có thể tránh được những rủi ro phổ biến đi kèm khi vay thêm để trả hết các hóa đơn hiện tại.
Bài học quan trọng
Ưu điểm của Tái cấu trúc nợ
Việc sát nhập nợ có thể giúp người tiêu dùng một cách nhiều mặt, từ việc rút ngắn thời gian trả nợ cho đến làm cho quá trình trở nên dễ chi trả hơn. Các lợi ích sau có thể áp dụng khi người dân sử dụng khoản vay sát nhập nợ với mục đích cụ thể và có đủ điều kiện để hoàn thành quá trình.
- Thanh toán nợ nhanh hơn: Do khoản vay cá nhân thường có lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng, ít tiền trong mỗi khoản thanh toán sẽ được dành cho chi phí lãi hàng tháng. Điều này cuối cùng có nghĩa là số tiền nợ có thể được thanh toán trong thời gian ngắn hơn so với thẻ tín dụng. Mặc dù chi tiết vay cá nhân khác nhau, nhiều cái cung cấp các điều khoản thanh toán từ 24 đến 84 tháng.
- Đơn giản hóa tài chính của bạn: Sát nhập nhiều nợ với một khoản vay mới có nghĩa là bạn có thể chuyển từ việc thanh toán hàng tháng nhiều lần sang chỉ một lần. Điều này có thể làm đơn giản hóa cuộc sống và tài chính của bạn một cách đột phá.
- Tiết kiệm lãi suất: Dữ liệu từ Fed cho thấy lãi suất trung bình trên khoản vay cá nhân 24 tháng là khoảng một nửa so với lãi suất trung bình trên thẻ tín dụng. Điều này có nghĩa là nhiều người vay sẽ có thể tiết kiệm số tiền đáng kể khi họ thanh toán nợ nhanh hơn.
- Đặt điều khoản thanh toán: Một khoản vay cá nhân cho việc sát nhập nợ cũng giúp cho việc biết chính xác khi nợ có thể được thanh toán. Điều này thường được ưu tiên hơn so với thẻ tín dụng với các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu, có thể kéo dài việc thanh toán nợ ra nhiều hơn.
-
Cải thiện tín dụng của bạn: Thanh toán đúng hạn trên khoản vay sát nhập nợ có thể giúp cải thiện tín dụng, và việc trả nợ cũng có thể giúp cải thiện. Cuối cùng, trả nợ bằng khoản vay sát nhập nợ mang lại cơ hội để thực hiện những bước đi tích cực trong hai hạng mục quan trọng nhất quyết định điểm FICO của bạn — lịch sử thanh toán và số tiền nợ.
Nhược điểm của Sát nhập nợ
Khoản vay sát nhập nợ có thể là một công cụ quý giá để thoát khỏi nợ, nhưng chúng không luôn hoạt động theo cách mà người dùng mong muốn. Kết quả không hoàn hảo có thể xuất phát từ chi tiết của khoản vay sát nhập nợ mà người vay thực sự đủ điều kiện hay cách họ xử lý tài chính trong quá trình này.
- Sát nhập nợ không giải quyết các vấn đề cơ bản: Khoản vay sát nhập nợ cho người tiêu dùng cơ hội để thanh toán nợ với một khoản thanh toán hàng tháng, nhưng người vay vẫn phải chủ động từ chối việc mượn nợ mới cho đến khi tài chính cá nhân của họ được kiểm soát.
- Chi phí ban đầu có thể áp dụng: Nhiều khoản vay cá nhân dành cho người vay có tín dụng kém có các khoản phí khởi đầu được khấu trừ từ số vốn được vay.
- Lãi suất có thể không hấp dẫn như vậy: Những lãi suất tốt nhất mà các công ty vay cá nhân cung cấp thường dành cho những người vay có tín dụng rất tốt đến xuất sắc, và người tiêu dùng có điểm số thấp thường phải trả nhiều hơn.
- Bạn có thể làm hại điểm tín dụng của bạn: Vay một khoản vay cá nhân có thể giúp điểm tín dụng của bạn nếu bạn thanh toán đúng hạn và tránh mượn nợ mới, nhưng điều ngược lại cũng đúng. Thanh toán muộn có thể có tác động tiêu cực nghiêm trọng đối với sức khỏe tín dụng của bạn.
Làm thế nào để quyết định liệu Sát nhập nợ có phải là phương án phù hợp cho bạn hay không
Hầu hết những lợi ích và nhược điểm của sát nhập nợ đều phát sinh từ cách các khoản vay này được sử dụng. Ví dụ, một người sát nhập nợ, coi trọng quá trình này, và tái cơ cấu tài chính để sửa chữa các vấn đề chi tiêu cơ bản có thể chắc chắn 'tiến lên' với chiến lược này. Trong khi đó, một người sát nhập nợ và tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng để tích lũy các số dư mới cuối cùng là không giúp ích gì cho họ.
Để xác định xem liệu sát nhập nợ có phù hợp với bạn hay không, bạn nên tự hỏi những câu hỏi sau đây:
- Tôi có đang nghiêm túc về việc thoát khỏi nợ không? Sát nhập nợ chỉ có tác dụng lâu dài nếu bạn nghiêm túc về việc thoát khỏi nợ và có khả năng tuân thủ kế hoạch. Điều này có nghĩa là bạn phải nỗ lực đáp ứng tất cả các khoản thanh toán cần thiết trên khoản vay, nhưng cũng đồng nghĩa với việc tránh cám dỗ để tích lũy các số dư nợ mới trong quá trình điều này.
- Tôi đã sửa chữa những vấn đề đã khiến tôi nợ không? Sát nhập nợ sẽ không cung cấp giải pháp lâu dài nếu bạn chi tiêu nhiều hơn thu nhập và sử dụng nợ để lấp đầy những khoảng trống. Những khoản vay này hoạt động tốt nhất nếu bạn đã phân tích chi tiêu của mình, tìm ra nguyên nhân sai lầm, và tạo ra một ngân sách phù hợp với thu nhập thực tế của bạn.
- Tôi có đủ điều kiện để vay với điều khoản trả nợ tốt hơn không? Kiểm tra điểm tín dụng của bạn để xem liệu bạn có đủ điều kiện để nhận được lãi suất và điều khoản tốt nhất không. Ngoài ra, tìm kiếm các nhà cho vay cá nhân cho phép bạn 'kiểm tra lãi suất' và đánh giá khả năng phê duyệt của bạn trước khi bạn nộp đơn.
Những Hạn chế tiềm tàng của Sát nhập nợ là gì?
Các điểm yếu tiềm tàng của việc hợp nhất nợ bao gồm cám dỗ tích luỹ nợ mới trên thẻ tín dụng với số dư $0 và nguy cơ làm tổn thương điểm tín dụng với các khoản thanh toán trễ. Lưu ý rằng những khoản vay cá nhân tốt nhất chỉ dành cho người tiêu dùng có điểm tín dụng rất tốt hoặc xuất sắc, vì vậy không phải ai cũng đủ điều kiện.
Làm thế nào Hợp Nhất Nợ Ảnh Hưởng đến Điểm Tín Dụng?
Việc xin vay khoản vay cá nhân dẫn đến một yêu cầu tín dụng khó dài hạn nhưng bạn có cơ hội để cải thiện điểm tín dụng lâu dài từ đó. Ví dụ, bạn có thể giúp cải thiện điểm tín dụng bằng cách thanh toán đúng hạn và giảm dần tổng số dư sau một thời gian.
Các Yếu Tố Nào Tôi Nên Cân Nhắc Khi Quyết Định Hợp Nhất Nợ Có Phù Hợp Với Tôi Hay Không?
Để xác định liệu việc hợp nhất nợ có phù hợp với bạn hay không, bạn nên đầu tiên xác định liệu bạn có đang nghiêm túc với việc thoát khỏi nợ và sẵn lòng ngừng sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán cho những món đồ bạn không có tiền mặt. Ngoài ra, hãy kiểm tra lãi suất và điều khoản của các khoản vay cá nhân mà bạn có thể đủ điều kiện để xem chúng có thực sự mang lại lợi ích cho bạn không.
Có Các Rủi Ro Nào Liên Quan Đến Hợp Nhất Nợ?
Có nhiều rủi ro liên quan đến việc hợp nhất nợ, bao gồm nguy cơ tăng thêm nợ và khả năng tổn thương điểm tín dụng. Nếu bạn hợp nhất nợ và vẫn tiếp tục chi tiêu quá mức bằng thẻ tín dụng, bạn thậm chí đang đối mặt với nguy cơ kết thúc với nợ nhiều hơn so với khi bạn bắt đầu.
Điểm Chính
Hợp nhất nợ bằng khoản vay hợp nhất nợ có thể hợp lý đối với những người đang phải trả lãi suất cao trên thẻ tín dụng, nhưng chỉ khi họ nghiêm túc với việc thanh toán nợ. Những khoản vay này cũng sẽ mang lại lợi ích lớn nhất cho những người có điểm tín dụng từ tốt đến xuất sắc và thu nhập ổn định, có thể dễ dàng đủ điều kiện để được lãi suất và điều khoản tốt nhất. Tuy nhiên, vẫn có những nguy cơ khi việc thanh toán nợ không phải là một ưu tiên. Cuối cùng, kết quả sẽ thay đổi dựa trên cách sử dụng khoản vay hợp nhất nợ và mức độ nghiêm túc của mỗi người vay trong việc thanh toán nợ của họ.
