Buzz
Những tài khoản có lãi suất này có những điểm khác biệt quan trọng
Trong khi giấu tiền dưới chiếu có vẻ là giải pháp đơn giản nhất, ngân hàng địa phương hoặc hợp tác xã tín dụng của bạn cung cấp các lựa chọn tốt hơn và an toàn hơn. Hoặc là một tài khoản tiết kiệm truyền thống hoặc một chứng chỉ tiết kiệm (CD) đều có thể kiếm được một số lãi suất. Tại hầu hết các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng ở Mỹ, tiền của bạn trong một CD hoặc một tài khoản tiết kiệm sẽ được bảo hiểm liên bang cho các khoản lỗ lên đến 250,000 đô la.
Vẫn còn đủ sự khác biệt để bạn cân nhắc xem cái nào tốt nhất cho bạn.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Đĩa CD thường cung cấp tỷ lệ lợi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm. Tài khoản tiết kiệm cung cấp mức lãi suất thấp nhất trong số các loại đầu tư.
- Một tài khoản tiết kiệm giữ cho tiền của bạn có sẵn. Một đĩa CD cam kết bạn để lại tiền trong ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định.
- Cả hai tùy chọn đều được bảo hiểm liên bang chống lại mất mát nếu các tài khoản được giữ tại một cơ sở có bảo hiểm FDIC hoặc NCUA.
Chứng chỉ tiền gửi (CD) là gì?
Cung cấp bởi hầu hết các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng tại Hoa Kỳ, chứng chỉ tiền gửi (CD) là một sản phẩm tài chính mà trả lãi suất cố định cho nhà đầu tư sau khi để một số tiền trong ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định.
Nó cung cấp mức lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm, miễn là khách hàng để lại tiền yên thế. Rút tiền trước ngày đáo hạn là có thể nhưng sẽ phải chịu phạt. Các khoản phạt này khác nhau nhưng có thể dẫn đến mất lãi suất và thậm chí là một phần vốn gốc.
CD có thể được mua với thời hạn từ một tháng đến 10 năm trở lên. Thông thường, thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao mà CD trả.
Lợi ích của Chứng chỉ Tiền gửi (CD)
- Lãi suất tốt hơn: Vì ý tưởng chính của một CD là để tiền của bạn không bị chạm vào trong một khoảng thời gian nhất định, ngân hàng cung cấp lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm. Lãi suất của CD có thể cao hơn đến sáu lần so với mức trung bình quốc gia cho các tài khoản tiết kiệm.
- Lãi suất được khóa cố định: Hầu hết các CD đều đi kèm với một lãi suất cố định. Tiền gửi của bạn sẽ được bảo vệ khỏi thay đổi lãi suất và bạn có thể tính toán chính xác được số tiền trả về dự kiến của mình.
- Tốt cho việc lập kế hoạch: Vì lãi suất được cố định, bạn có thể lập kế hoạch chi tiết hơn. Nếu bạn đang tiết kiệm để đặt cọc mua nhà mới, bạn sẽ biết bạn sẽ có bao nhiêu tiền.
- Không có phí bảo trì: Nói chung, CD không đi kèm với phí bảo trì hàng tháng, có nghĩa là bạn có thể mang về toàn bộ lợi suất của mình về nhà.
Nhược điểm của Chứng chỉ Tiền gửi (CD)
- Cần chờ cho đến khi đáo hạn: Ở bản chất của nó, một CD đòi hỏi sự kiên nhẫn hơn so với một tài khoản tiết kiệm truyền thống. Khi bạn khóa tiền mặt của mình trong một CD, nó sẽ ở đó cho đến khi hết thời hạn.
- Phạt rút tiền sớm: Điểm cốt lõi của một CD là để giữ tiền trong ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định. Theo luật pháp, ngân hàng phải áp dụng mức phạt rút tiền tối thiểu nếu một CD được thanh lý trong sáu ngày đầu mở tài khoản và họ có thể áp dụng các hình phạt nghiêm khắc hơn nữa. Mức phí đó sẽ được ngân hàng quy định và sẽ được trình bày trong hợp đồng tài khoản.
- Lạm phát sẽ làm giảm lợi tức của CD: Trong thời hạn của CD của bạn, lạm phát có thể tăng lên một mức cao hơn so với lãi suất bạn đang nhận được. Lợi tức thực sự của bạn trong thu nhập mua sắm sẽ bị giảm.
- Không thể thêm tiền theo thời gian. CD được mua bằng số tiền lớn. Bạn có thể mua thêm các CD theo thời gian, nhưng hầu hết các CD không cho phép bạn gửi thêm tiền vào một chứng chỉ hiện tại.
Navy Federal cung cấp một số khoản tiết kiệm có thể thêm tiền vào sau khi mở tài khoản trong suốt thời hạn đến tối đa của CD.
Điều gì là tài khoản tiết kiệm?
Giống như một CD, tài khoản tiết kiệm là khoản tiền gửi tích lũy lãi suất theo thời gian. Tuy nhiên, lãi suất của tài khoản tiết kiệm thường rất thấp so với các loại tài khoản và các đầu tư khác.
Bạn có thể rút tiền bất kỳ lúc nào, nhưng điều đó cũng có giới hạn. Một số ngân hàng áp đặt phí cho các giao dịch rút tiền thường xuyên.
Lợi ích của tài khoản tiết kiệm
- Dễ tiếp cận hơn: Khác với CD, tiền gửi vào tài khoản tiết kiệm có thể rút ra bất kỳ lúc nào. Tuy nhiên, tùy thuộc vào ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng của bạn, bạn có thể bị giới hạn trong số lần rút hoặc chuyển khoản trong một tháng nhất định mà không phải chịu phí.
- Có thể gửi thêm tiền bất cứ khi nào bạn muốn: Tài khoản tiết kiệm phù hợp với những người có mục tiêu tài chính cụ thể, như tiết kiệm một khoản nhất định từ mỗi lần nhận lương. Dễ dàng chuyển khoản số tiền từ tài khoản checking sang tài khoản tiết kiệm, nơi bạn sẽ ít bị cám dỗ để chi tiêu nó.
- Khuyến khích thói quen tiết kiệm tốt: Tài khoản tiết kiệm giúp bạn dễ dàng theo dõi số tiền gửi và rút, trực tuyến hoặc bằng sổ cấp một. Bạn có thể thiết lập một kế hoạch tiết kiệm tự động để một phần tiền lương của bạn được chuyển trực tiếp vào tài khoản tiết kiệm.
Nhược điểm của tài khoản tiết kiệm
- Lãi suất thấp: Lãi suất cho tài khoản tiết kiệm không cao. Một trong những tỷ lệ lãi suất tốt nhất vào tháng 2 năm 2024 là 5,50% và yêu cầu số tiền gửi ban đầu tối thiểu là 10 đô la.
- Giới hạn có thể có về rút tiền: Không có giới hạn về số tiền bạn có thể rút trong một giao dịch duy nhất. Vào tháng 4 năm 2020, Cục Dự trữ Liên bang đã loại bỏ giới hạn sáu lần rút tiền mỗi tháng (quy định D). Tuy nhiên, các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng thường có các hạn chế riêng của họ.
- Lãi suất dao động: Ngân hàng có thể điều chỉnh lãi suất tài khoản tiết kiệm theo thay đổi của điều kiện thị trường. Sự dao động này có thể làm cho việc xác định chính xác số tiền bạn sẽ nhận được trong một khoảng thời gian nhất định khó khăn.
- Phí bổ sung: Hầu hết các ngân hàng sẽ tính phí duy trì hàng tháng nếu bạn duy trì một tài khoản tiết kiệm. Phí này sẽ làm giảm thu nhập của bạn theo thời gian.
Làm thế nào để mở một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao?
Đầu tiên, hãy kiểm tra xem ngân hàng nào đang cung cấp các tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao cạnh tranh. Sau khi bạn tìm thấy một ngân hàng phù hợp, quá trình mở tài khoản sẽ rất dễ dàng, trực tuyến hoặc trực tiếp.
Đặc biệt dễ dàng nếu bạn mở tài khoản trực tuyến với một ngân hàng bạn đã có giao dịch. Ngân hàng đã xác minh danh tính của bạn.
Nếu bạn mở tài khoản tiết kiệm tại một tổ chức mà bạn chưa từng làm việc trước đây, có thể sẽ có một vài bước phụ. Bạn sẽ cần có giấy phép lái xe, số An sinh xã hội và thông tin tài khoản ngân hàng chính của bạn để hoàn tất quá trình đăng ký.
Lãi suất của CD được xác định như thế nào?
Các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng đặt lãi suất dựa trên nhu cầu gửi tiền của họ, chi phí vốn của họ và các lực lượng thị trường cạnh tranh.
Khi tỷ lệ lãi suất cơ bản được Cục Dự trữ Liên bang tăng lên, lãi suất cho các sản phẩm tín dụng như thẻ tín dụng thường tăng theo. Tuy nhiên, lãi suất được trả cho các sản phẩm gửi tiền như CD thường bị chậm lại trong vài tháng sau đó.
Lãi suất của tài khoản tiết kiệm được xác định như thế nào?
Tương tự như đối với các chứng chỉ tiết kiệm, lãi suất của các tài khoản tiết kiệm được ngân hàng và hợp tác xã tín dụng đặt dựa trên áp lực cạnh tranh, nhu cầu vốn gửi và chi phí vay từ Cục Dự trữ Liên bang.
Lãi suất cho các tài khoản tiết kiệm đã rất thấp trong nhiều năm do lãi suất thấp liên tục được đặt ra bởi Cục Dự trữ Liên bang. Tuy nhiên, Cục Dự trữ Liên bang đã tăng lãi suất lên 0.25% vào tháng 7 năm 2023.
Tóm lại
Nó phụ thuộc vào mục đích của bạn khi quyết định liệu bạn nên mở một tài khoản tiết kiệm hay một tài khoản gửi tiết kiệm. Nếu bạn muốn dành tiền nhưng vẫn muốn truy cập nhanh chóng vào các quỹ trong trường hợp khẩn cấp, bạn có thể muốn mở một tài khoản tiết kiệm. Tuy nhiên, nếu bạn chấp nhận phải chờ đợi một vài tháng hoặc nhiều năm trước khi có thể tiếp cận được các quỹ đó, một khoản tiết kiệm có kỳ hạn sẽ là lựa chọn khôn ngoan hơn.
