Vay đảo ngược Jumbo

Jumbo Reverse Mortgage là gì?

Vay đảo ngược Jumbo là một loại vay đảo ngược siêu cỡ cho phép những người già sở hữu những căn nhà có giá trị cao vay lên đến 4 triệu đô la Mỹ từ cổ phần sở hữu trong tài sản của họ. Những khoản vay này, cũng được gọi là khoản vay đảo ngược tư nhân hoặc độc quyền, không bị ràng buộc bởi các quy định giống như các khoản vay đảo ngược về vốn chủ sở hữu nhà được bảo hiểm bởi chính phủ (HECM), do đó có giới hạn vay cao hơn (do đó được gọi là jumbo), nhưng cũng có thể ít bảo vệ hơn.

Những điểm chính cần lưu ý

Cách hoạt động của vay đảo ngược Jumbo

Vay đảo ngược Jumbo được thiết kế đặc biệt cho những người cao tuổi cần tiền mặt những người tiền của họ đang bị ràng buộc trong một căn nhà có giá trị cao và họ cần tiếp cận nhiều hơn về cổ phần nhà ở của họ so với những khoản vay đảo ngược được bảo hiểm chính phủ cho phép.

Chức năng cơ bản của vay đảo ngược Jumbo và vay đảo ngược truyền thống tương tự nhau: Cả hai đều cung cấp cho các chủ nhà già cảnh nhà hiện tại của họ trừ bất kỳ tài sản nào, dưới dạng một khoản tiền một lần, một loạt các khoản thanh toán hàng tháng hoặc một dòng tín dụng dưới dạng khoản vay mà không cần phải trả lại cho đến khi sự kiện đáo hạn xảy ra — điều đó có nghĩa là cho đến khi họ sống trong ngôi nhà và tiếp tục duy trì các khoản hóa đơn.

Ngoài cấu trúc cơ bản của họ, có những khác biệt. HECMs truyền thống được bảo đảm bởi Bộ Phát triển Đô thị và Nhà ở Hoa Kỳ (HUD) và do đó, phải tuân thủ các quy định nghiêm ngặt, bao gồm một giới hạn chặt chẽ hơn về số tiền có thể vay được — 970,800 đô la vào năm 2022. Ngược lại, vay đảo ngược Jumbo được bảo đảm bởi các công ty phát triển chúng và được cấp quyền tự do nhiều hơn để hoạt động theo cách họ cho là phù hợp.

Yêu cầu điều kiện đủ điều kiện vay đảo ngược Jumbo

Bởi vì chúng không được bảo đảm bởi chính phủ liên bang, mỗi nhà cho vay vay đảo ngược Jumbo có nhiều tự do hơn để quyết định ai đủ điều kiện để nhận một trong những khoản vay này. Các yêu cầu đủ điều kiện thay đổi, mặc dù các điều kiện phổ biến bao gồm người vay sở hữu hơn 50% vốn sở hữu nhà, sống trong ngôi nhà làm nơi cư trú chính và ít nhất 55 tuổi.

Bạn có thể vay được bao nhiêu?

Số tiền bạn có thể vay thường phụ thuộc vào giá trị định giá của ngôi nhà, số lượng vốn sở hữu bạn có trong tài sản và tuổi của bạn. Số tiền tối đa có sẵn là 4 triệu đô la. Tuy nhiên, để đủ điều kiện vay một khoản vay có kích thước đó, người nộp đơn tối thiểu phải có ít nhất số vốn riêng đó ràng buộc trong ngôi nhà của họ.

Khi nào thì khoản vay đảo ngược Jumbo cần trả lại?

Giống như các khoản vay đảo ngược truyền thống, những khoản vay này trở thành khoản phải trả không phải vào một ngày cụ thể mà khi một sự kiện đáo hạn cụ thể xảy ra.

Thường thì, người nhận khoản vay đảo ngược không cần phải trả lại số tiền vay cộng lãi suất cho đến khi họ còn sống trong ngôi nhà. Các sự kiện đáo hạn thường xảy ra trong các trường hợp sau:

• Người vay qua đời.
• Tài sản được bán.
• Quyền sở hữu của ngôi nhà được chuyển nhượng cho người khác.
• Người vay không sống trong ngôi nhà ít nhất 12 tháng liên tiếp.
• Ngôi nhà không còn là nơi cư trú chính của người vay, nghĩa là họ không sống ở đó trong phần lớn năm.
• Người vay không duy trì thanh toán thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà.
• Ngôi nhà đang suy sụp và người vay không sửa chữa.

Lợi và hại của khoản vay đảo ngược Jumbo 

Loại vay đảo ngược này phục vụ một nhóm khách hàng khá đặc biệt: những người lớn tuổi sở hữu một ngôi nhà có giá cao nhưng thiếu tiền mặt và không có phương thức nào rẻ hơn để đảm bảo nó.

Đối với những người phù hợp với hồ sơ này, vay đảo ngược Jumbo có thể mang lại khoản thanh toán khá lớn. Nhược điểm rõ ràng nhất là thị trường này có thể khá phiên bản hoang dã và có thể lừa đảo những người không tìm hiểu kỹ trước khi chọn người cho vay. Thiếu sự can thiệp của chính phủ đồng nghĩa với việc cần xem xét mọi đề xuất một cách cẩn thận và nghiêm túc xem xét tất cả các điều khoản nhỏ. Nếu không, thì con cháu bạn có thể chỉ được thừa kế rất ít.

Ưu điểm

• Bạn có thể vay được nhiều tiền hơn—Với vay đảo ngược Jumbo, bạn có thể vay lên đến 4 triệu USD một lần hoặc dưới dạng hạn mức tín dụng, gấp bốn lần số tiền tối đa của HECM năm 2022.
• Không yêu cầu bảo hiểm thế chấp—Chính phủ yêu cầu tất cả người vay HECM phải có bảo hiểm thế chấp, điều này có thể rất đắt đỏ, vì có nguy cơ các khoản vay không được trả đủ. Vay đảo ngược Jumbo không có yêu cầu này.
• Được truy cập ở tuổi thanh niên hơn—Để đủ điều kiện vay HECM, người đăng ký phải từ 62 tuổi trở lên. Với vay đảo ngược Jumbo, bạn có thể khai thác vốn nhà ở độ tuổi 60 hoặc thậm chí là 55, tùy thuộc vào ngân hàng cho vay.
• Nhiều ngôi nhà đủ điều kiện—Căn hộ của bạn không cần được phê duyệt bởi Cục Dân sinh Liên bang (FHA) để đủ điều kiện cho khoản vay đảo ngược Jumbo.

Nhược điểm

• Chi phí vay mượn cao hơn—Lãi suất của vay đảo ngược Jumbo thường cao hơn so với HECMs và các khoản vay nhà truyền thống, một phần vì số tiền vay lớn hơn và thời gian vay có thể kéo dài hơn và ngân hàng sẽ phải chịu trách nhiệm nếu giá nhà sụt giảm.
• Ít bảo vệ hơn—Việc thiếu sự bảo đảm của chính phủ có nghĩa là các công ty cung cấp vay đảo ngược Jumbo có nhiều tự do hơn khi thiết lập các quy tắc. Một số ngân hàng sẽ đưa ra các cam kết tương tự như HECM, bao gồm bảo vệ cho vợ/chồng trẻ hơn và tính nợ không đảm bảo đảm bảo người vay không nợ nhiều hơn giá trị nhà khi khoản vay đến hạn. Tuy nhiên, họ không bị ràng buộc bởi các quy tắc của FHA, vì vậy hãy chắc chắn kiểm tra các điều khoản của từng ngân hàng trước khi đăng ký.
• Dễ bị lừa đảo—Ít quy định cũng có nghĩa là vay đảo ngược Jumbo thường bị nhắm đến bởi các kẻ lừa đảo. Hãy cẩn thận với bất kỳ đề xuất nào mà bạn nhận được, và nếu bạn nghĩ rằng mình đã bị lừa đảo, hãy liên hệ với Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) ngay lập tức.
• Hạn mức tín dụng ít linh hoạt hơn—Các nhà cung cấp vay đảo ngược Jumbo thường cung cấp ít lựa chọn thanh toán linh hoạt hơn. Thông thường, bạn phải nhận toàn bộ số tiền trong một số năm nhất định và, khác với HECM, không thể chọn nhận một khoản thu nhập hàng tháng suốt đời, điều này có thể hữu ích như một phần bổ sung cho lương hưu.

Cái gì là khoản vay đảo ngược lớn nhất hiện có?

Ai sở hữu ngôi nhà với vay đảo ngược?

Tiền từ vay đảo ngược có chịu thuế không?

Làm thế nào để tính tổng vốn sở hữu nhà của tôi?