Buzz
Với lãi suất ở mức thấp kỷ lục, bạn có thể đang nghĩ đến việc tái tài trợ khoản vay mua nhà của mình. Thông thường, bạn sẽ phải chi ra vài nghìn đô la cho các chi phí đóng cửa như một phần của giao dịch. Những chi phí này có thể bao gồm phí cho ngân hàng, phí ghi âm, thuế, chi phí định giá nhà, và nhiều chi phí khác.
Trong một khoản vay không phí, đôi khi được gọi là vay không phí, ngân hàng sẽ hấp thụ các chi phí ban đầu bằng cách tăng số tiền vay hoặc tính lãi suất cao hơn.
Chi phí đóng cửa của vay mượn nhà là gì?
Khi bạn vay mượn nhà (cho việc mua sắm hoặc tái tài trợ), bạn sẽ phải trả một loạt các chi phí, hầu hết được liệt kê ở đây trong hướng dẫn chi phí đóng cửa của chúng tôi. Một số chi phí phổ biến nhất bao gồm:
- Phí của ngân hàng cho vay
- Phí ghi âm của chính phủ
- Thiết lập tài khoản thế chấp cho thuế và bảo hiểm
- Chi phí định giá nhà
Hãy chú ý đến việc phân tích chi tiết các chi phí đóng cửa của bạn để tránh trả tiền cho những khoản không cần thiết.
Những điểm chính cần lưu ý
- Chi phí đóng cửa đề cập đến các chi phí từ việc mua nhà mới hoặc tái tài trợ.
- Một khoản vay mua nhà không phí đóng cửa áp dụng cho việc mua nhà mới hoặc tái tài trợ trong đó tất cả chi phí đóng cửa được tính vào số tiền vay hoặc lãi suất.
- Bạn sẽ có lãi suất cao hơn và có thể có khoản vay lớn hơn, vì vậy điều này không phải là lựa chọn tốt cho tất cả mọi người.
- Việc lựa chọn cách thanh toán các chi phí đóng cửa là một phần quan trọng trong quyết định liệu bạn có nên tái tài trợ hay không.
Một khoản vay mua nhà không phí đóng cửa là gì?
Những chi phí đóng cửa chủ yếu được thanh toán bởi người mua. Một khoản vay không chi phí đóng cửa là một giao dịch mua lại hoặc tái tài trợ mà bạn không phải trả bất kỳ chi phí đóng cửa nào vào thời điểm phát hành khoản vay.
Dù việc không phải trả chi phí vào lúc đóng cửa có vẻ tuyệt vời, nhưng đừng quên rằng nếu có điều gì quá tốt để làm thì nó có lẽ không đúng sự thật. Bạn vẫn sẽ phải trả những chi phí đó trong tương lai.
Hầu hết các điều khoản của việc tái tài trợ vay của bạn có thể thương lượng, vì vậy cách thanh toán những chi phí này được thảo luận giữa bạn và người cho vay. Các tổ chức cho vay và môi giới thế chấp không làm việc miễn phí, vì vậy nhiều khoản này vẫn cần được tính đến. Trong một khoản vay không chi phí đóng cửa, người cho vay thường thu hồi những chi phí này bằng hai cách. Một cách là thêm chúng vào số dư gốc của khoản vay mới của bạn. Cách khác là tính một lãi suất cao hơn để thực hiện tái tài trợ không chi phí đóng cửa.
Bạn có nên tái tài trợ với khoản vay không chi phí đóng cửa không?
Việc quyết định có nên tái tài trợ khoản vay thế chấp của bạn là một quyết định phức tạp, và câu trả lời có thể khác nhau tùy theo từng tình huống. Cách tốt nhất để quyết định liệu bạn có nên tái tài trợ hay không là chạy số liệu. Xem xét tổng chi phí đóng cửa một lần mà bạn sẽ phải trả, sau đó so sánh số đó với số tiền bạn sẽ tiết kiệm mỗi tháng với khoản thanh toán thế chấp của bạn. Nếu việc tái tài trợ tốn cho bạn 2.000 đô la và bạn sẽ tiết kiệm được 200 đô la với mỗi lần thanh toán, thì bạn sẽ hoàn lại những chi phí đó trong vòng 10 tháng.
Bạn có thể thực hiện cùng loại phân tích khi quyết định liệu bạn nên sử dụng tái tài trợ thế chấp không chi phí đóng cửa. Nhưng trong trường hợp này, bạn cũng cần xem xét làm thế nào việc cuốn chi phí đóng cửa vào khoản vay của bạn ảnh hưởng đến thanh toán hàng tháng của bạn. Bạn sẽ muốn đặt câu hỏi như “Việc tôi trả 1.000 đô la ngay bây giờ để tiết kiệm 25 đô la mỗi tháng trong phần còn lại của thời hạn vay của tôi có đáng không?”
Có một ý tưởng về việc bạn dự định ở lại nhà hiện tại trong bao lâu có thể giúp bạn làm quyết định. Mặc dù bạn không bao giờ biết khi nào tình huống của bạn có thể thay đổi bất ngờ, nếu bạn đã biết rằng bạn đang có kế hoạch chuyển đến trong vài năm tới, thì việc tái tài trợ sẽ ít hợp lý hơn. Vì hầu hết các lần tái tài trợ đều khiến bạn phải trả một số chi phí ban đầu để đổi lại khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, nếu bạn chỉ dự định ở lại trong một thời gian ngắn, thì việc lấy lại những chi phí ban đầu đó sẽ khó khăn.
Điểm Quan Trọng
Một khoản vay không chi phí đóng cửa có thể dường như là một thỏa thuận tuyệt vời ban đầu, nhưng một cuộc xem xét kỹ lưỡng hơn sẽ bộc lộ ra các bất lợi tiềm ẩn. Đầu tiên, chi phí đóng cửa không biến mất — những khoản phí đó chỉ được thu trong tương lai. Hãy chạy số liệu. Xem xét chi phí giao dịch sẽ tốn bao nhiêu và bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu mỗi tháng. Điều đó sẽ giúp bạn đưa ra quyết định tài chính tốt nhất cho tình huống của bạn.
