Vay thấu chi là gì? Có nên vay thấu chi không?

Vay thấu chi là một sản phẩm tài chính mà nhiều ngân hàng đang cung cấp để đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ về gói vay thấu chi, bao gồm lãi suất và hạn mức. Bài viết sau đây sẽ cung cấp thông tin chi tiết về dịch vụ này để mọi người có thể hiểu rõ hơn.

Hình thức vay thấu chi là gì?

Thấu chi hay Overdraft là một dịch vụ cho vay đặc biệt từ ngân hàng. Khác với các hình thức vay thông thường, thấu chi cho phép khách hàng rút tiền hoặc chi tiêu vượt mức ngay cả khi tài khoản không còn số dư. Ngân hàng xác định hạn mức thấu chi dựa trên uy tín của khách hàng, cho phép họ sử dụng số tiền cao nhất khi tài khoản cạn kiệt.

Lãi suất sẽ được tính trên số tiền mà khách hàng chi tiêu vượt quá hạn mức và dẫn đến số dư âm trong tài khoản. Thông thường, dịch vụ thấu chi chỉ được cung cấp cho những khách hàng có lịch sử dài hạn, nguồn thu nhập ổn định, tài chính mạnh mẽ và thường xuyên giao dịch với ngân hàng.

Ví dụ: Nếu bạn có hạn mức thấu chi là 60,000,000 đồng và tài khoản của bạn chỉ có 5,000,000 đồng thì bạn có thể chi tiêu nhiều nhất là 65,000,000 đồng. Nếu bạn chi tiêu 20,000,000 đồng, bạn đã vượt quá số tiền 15,000,000 đồng. Ngân hàng sẽ tính lãi suất trên số tiền vượt quá này cho đến khi bạn hoàn trả đầy đủ 15 triệu đồng.

Hạn mức của khoản vay thấu chi là gì?

Theo Điều 6 của Thông tư 29/2016/TT-NHNN về khoản vay thấu chi, hạn mức thấu chi được định nghĩa là số tiền tối đa mà các tổ chức tín dụng được phép chi tiêu vượt quá số dư trong tài khoản thanh toán VND với thanh toán điện tử liên ngân hàng. Công thức tính hạn mức vay thấu chi được thể hiện như sau:

Hạn mức cho vay thấu chi = Tổng (Giá trị giấy tờ có giá loại (Gi) x Tỷ lệ thấu chi và cho vay qua đêm(Ri)) – B – C

Trong đó:

• Giá trị giấy tờ có giá loại i: Là giá trị của các loại giấy tờ có giá mà tổ chức tín dụng sử dụng trong các giao dịch vay thấu chi và cho vay qua đêm. Giá trị này được quy định cụ thể trong Phụ lục đi kèm Thông tư này.
• Tỷ lệ thấu chi và cho vay qua đêm (Ri): Là tỷ lệ phần trăm áp dụng cho từng loại giấy tờ có giá loại i do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định vào từng thời điểm.
• B: Là số dư nợ khi vay qua đêm, bao gồm cả số dư nợ gốc và lãi khi vay qua đêm.
• C: Là số dư nợ khi vay qua đêm đã quá hạn, bao gồm số dư nợ gốc khi vay qua đêm đã quá hạn và lãi vay qua đêm bị trả chậm cùng với các khoản lãi đã quá hạn khác.

Lãi suất của khoản vay thấu chi là bao nhiêu?

Chi phí của khoản vay thấu chi là số tiền mà khách hàng phải trả khi sử dụng quá hạn mức được cho phép trong tài khoản của mình. Mỗi ngân hàng có quy định riêng về mức lãi suất của khoản vay thấu chi và người vay phải tuân theo các quy định pháp luật về tín dụng.

Không sử dụng hạn mức thấu chi sẽ không yêu cầu khách hàng phải trả lãi. Vì tính chất ngắn hạn và việc giải ngân nhanh chóng, lãi suất vay thấu chi thường cao hơn so với các khoản vay khác. Thông thường, cách tính lãi suất của khoản vay thấu chi được quy định như sau:

Tiền lãi vay thấu chi hàng tháng = Tổng (số dư nợ thấu chi thực tế * lãi suất vay thấu chi / 365 * số ngày sử dụng thấu chi thực tế)

Mức lãi suất thấu chi cụ thể sẽ phụ thuộc vào số tiền mà khách hàng đã sử dụng vượt mức. Để biết thêm chi tiết về lãi suất và chính sách vay thấu chi, quý khách có thể liên hệ trực tiếp với ngân hàng để được hỗ trợ từ nhân viên chuyên viên.

Các loại vay thấu chi phổ biến ngày nay

Ngoài việc hiểu vay thấu chi là gì, chúng ta có thể tìm hiểu về các hình thức vay này. Dựa vào tài sản đảm bảo, hiện nay có 2 dạng vay thấu chi phổ biến như sau:

Vay thấu chi bảo đảm

Người vay sử dụng tài sản như sổ đỏ, sổ tiết kiệm, hợp đồng mua bán nhà, xe cộ hoặc đất đai để đảm bảo cho khoản vay. Mức giá trị của tài sản càng cao thì hạn mức của khoản vay càng lớn. Đôi khi, người vay có thể đạt được hạn mức vay cao nhất từ ngân hàng, có thể lên đến hàng tỷ đồng.

Vay thấu chi không thế chấp

Ngân hàng sẽ xét duyệt hạn mức vay thấu chi dựa trên thu nhập, lịch sử tín dụng và uy tín của khách hàng. Tuy nhiên, hạn mức vay thấu chi của hình thức không thế chấp thường không cao bằng so với vay thế chấp, thường chỉ gấp từ 3 đến 5 lần tiền lương của khách hàng.

Cả hai hình thức này đều nhằm cung cấp nguồn tài chính linh hoạt dựa trên khả năng thanh toán và đảm bảo tài sản hoặc uy tín cá nhân của khách hàng.

Ưu điểm và nhược điểm của vay thấu chi là gì? 

Vay thấu chi là một dạng vay ngắn hạn từ ngân hàng và có các ưu điểm, nhược điểm sau đây:

Ưu điểm

Lin động và thuận tiện: Vay thấu chi cho phép bạn rút tiền ngay lập tức khi cần thiết, ngay cả khi tài khoản không có đủ số dư. Điều này rất hữu ích trong những trường hợp khẩn cấp hoặc khi cần thanh toán ngay.

Không cần tài sản đảm bảo: Trong trường hợp vay thấu chi tín chấp, bạn không cần phải thế chấp bất kỳ tài sản nào như nhà đất, xe hơi. Điều này giúp giảm bớt rủi ro mất tài sản nếu không thể trả nợ.

Tăng hạn mức chi tiêu: Với hạn mức thấu chi lớn, bạn có thể sử dụng để chi tiêu nhiều hơn so với số tiền có trong tài khoản, giúp giải quyết các nhu cầu chi tiêu lớn hơn.

Giải ngân nhanh: Thường chỉ trong vài giờ đồng hồ, bạn có thể nhận được khoản vay để đáp ứng ngay nhu cầu tài chính cấp bách.

Nhược điểm

Nhược điểm của vay thấu chi là gì? Ngoài những lợi ích đã nêu, vay thấu chi vẫn mang những hạn chế như sau:

Lãi suất cao: Lãi suất của vay thấu chi thường cao hơn so với các hình thức vay khác như vay tín chấp hoặc vay thế chấp. Điều này có thể làm tăng chi phí tổng thể của khoản vay, đặc biệt nếu không trả nợ đúng hạn.

Rủi ro về tài chính: Nếu không quản lý tài chính tốt, việc sử dụng vay thấu chi thường xuyên có thể dẫn đến tình trạng nợ nần kéo dài và ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng cá nhân.

Không phù hợp cho mục đích đầu tư dài hạn: Vay thấu chi thường được sử dụng cho các chi tiêu ngắn hạn và cấp bách. Đối với mục đích đầu tư hoặc chi tiêu dài hạn, các hình thức vay khác có lãi suất thấp hơn có thể phù hợp hơn.

Giới hạn hạn mức vay: Hạn mức thấu chi có thể bị giới hạn dựa trên thu nhập và lịch sử tín dụng của bạn, không thể vượt quá mức nhất định mà ngân hàng quy định.

Có nên vay thấu chi từ ngân hàng không?

Sau khi nghiên cứu về vay thấu chi là gì, nhiều người sẽ đắn đo có nên vay hay không? Quyết định này phụ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể của từng người và mục đích sử dụng khoản vay. Dưới đây là một số yếu tố cần cân nhắc:

Mục đích sử dụng

Vay thấu chi thường được dùng để giải quyết các chi tiêu ngắn hạn hoặc khẩn cấp. Nếu bạn cần tiền gấp và không có lựa chọn khác, vay thấu chi có thể là giải pháp hiệu quả.

Khả năng thanh toán

Cần cân nhắc kỹ khả năng thanh toán khoản vay và lãi suất đi kèm. Nếu thu nhập và tài chính cho phép trả lãi và trả nợ đúng hạn mà không ảnh hưởng đến tình trạng tài chính cá nhân thì vay thấu chi có thể là sự lựa chọn phù hợp.

Chi phí lãi suất

Lãi suất của vay thấu chi thường cao hơn so với các hình thức vay khác như vay tín chấp hoặc vay thế chấp. Cần tính toán chi phí lãi suất và so sánh với lựa chọn khác trước khi quyết định vay thấu chi.

Tài sản đảm bảo (nếu có)

Nếu bạn sở hữu tài sản như nhà đất, xe cộ để thế chấp, vay thấu chi thế chấp có thể mang lại hạn mức vay cao hơn và lãi suất thấp hơn so với vay tín chấp. Vì vậy, bạn cần xem xét tài sản đảm bảo để quyết định có nên vay thấu chi hay không.

Mục đích dài hạn

Nếu bạn cần vay để đầu tư hoặc chi tiêu dài hạn, vay thấu chi có thể không phải là giải pháp tối ưu do chi phí lãi suất cao và không có lợi ích dài hạn. Vì vậy, bạn cần suy nghĩ kỹ trước khi quyết định vay thấu chi. 

Lưu ý quan trọng khi vay thấu chi là gì?

Khi quyết định vay thấu chi từ ngân hàng, bạn cần lưu ý một số điều để đảm bảo quá trình vay và trả nợ diễn ra suôn sẻ và an toàn:

• Trước khi quyết định vay thấu chi từ ngân hàng nào, bạn nên nghiên cứu kỹ về các điều kiện vay như lãi suất, phí phạt nếu trả nợ muộn, hạn mức vay và các điều khoản khác. Đặc biệt, bạn cần so sánh các ngân hàng để chọn lựa phù hợp nhất.
• Hãy xem xét giữa vay thấu chi thế chấp (có tài sản bảo đảm) và vay thấu chi tín chấp (dựa trên uy tín và thu nhập). Phương thức nào phù hợp hơn với tình hình tài chính của bạn?
• Đọc kỹ và hiểu rõ các điều khoản trong hợp đồng vay, đặc biệt là về lãi suất, thời hạn vay, phí phạt và các điều kiện khác. Nếu có bất kỳ thắc mắc nào, hãy yêu cầu ngân hàng giải thích rõ ràng trước khi ký kết.
• Sau khi nhận được khoản vay, bạn cần quản lý tài chính một cách cẩn thận để đảm bảo có đủ tiền để trả nợ đúng hạn. Tránh trả nợ chậm để không phải chịu phí phạt và ảnh hưởng đến điểm tín dụng.
• Bảo vệ thông tin cá nhân và tài chính khi thực hiện các giao dịch với ngân hàng. Bạn cần cẩn thận để không chia sẻ quá nhiều thông tin trên mạng và bảo vệ tài khoản ngân hàng một cách cẩn thận.

Lời kết

Bài viết trên giúp bạn hiểu về vay thấu chi là gì và hạn mức cùng mức lãi suất tương ứng. Nếu bạn đang đối mặt với vấn đề tài chính cấp bách, bạn có thể xem xét hình thức vay này. Tuy nhiên, bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng các ưu điểm và nhược điểm trước khi quyết định vay.