Buzz
Luis Alverez/Getty Images
Thông tin chi tiết về vay tín chấp
Vay tín chấp là loại hình cho vay được cung cấp bởi Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed) cho các gia đình và cá nhân. Quá trình vay tín chấp là quá trình tái tài trợ cho vay tín chấp dành cho các chủ nhà đã có khoản vay tín chấp để giảm lãi suất, rút ngắn thời hạn vay, hoặc chuyển đổi từ khoản vay có lãi suất điều chỉnh sang khoản vay có lãi suất cố định.
Mặc dù vay tín chấp có quy trình đơn giản hóa, nhưng vẫn có các yêu cầu về điều kiện đủ điều kiện để tái tài trợ khoản vay thế chấp hiện tại qua chương trình này.
Những điều cần lưu ý chính
- Vay tín chấp là loại hình cho vay được cung cấp bởi Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed) dành cho các gia đình và cá nhân.
- Cũng được biết đến với tên gọi Chương trình Tái tài trợ Streamline của VA, vay tín chấp được thiết kế để cho phép chủ nhà có khoản vay tín chấp chuyển sang lãi suất thấp hơn.
- Vay tín chấp cũng giúp rút ngắn thời hạn vay hoặc chuyển đổi từ khoản vay có lãi suất điều chỉnh sang khoản vay có lãi suất cố định.
Cách vay tín chấp hoạt động như thế nào
Vay tín chấp là còn được gọi là Chương trình Tái tài trợ Streamline của VA vì quy trình rất đơn giản. Người vay không cần điểm tín dụng tối thiểu hoặc Chứng chỉ Đủ điều kiện mới để đủ điều kiện, và không cần định giá nhà cửa hay tài sản nào với vay tín chấp. Không cần thu nhập tối thiểu, cũng như không có bất kỳ hạn chế nào về mức thu nhập mà người vay có thể có để đủ điều kiện cho chương trình streamline của VA.
Vì quy trình tái tài trợ IRRRL hiệu quả hơn nhiều, chương trình giúp giảm thiểu đáng kể công sức, thời gian và tiền bạc của các gia đình quân nhân và cựu chiến binh. Tuy nhiên, chỉ có thể tái tài trợ các khoản vay của VA thông qua chương trình IRRRL. Tiền thu được từ việc tái tài trợ không được sử dụng để thanh toán bất kỳ khoản vay không phải của VA nào.
Một khoản vay tái tài trợ lãi suất thấp (IRRRL) chỉ có thể được sử dụng để thay thế một khoản vay Hiệp hội Cựu chiến binh hiện tại.
Yêu cầu cho khoản vay tái tài trợ lãi suất thấp (IRRRL)
Người vay sẽ cần đăng ký với một ngân hàng được phê duyệt bởi Bộ Cựu chiến binh. Vì các điều khoản của các cơ quan tài chính khác nhau, VA khuyến khích người vay nên so sánh giá. Mặc dù không có hạn mức cho số tiền mà chủ nhà có thể vay, các khoản vay thế chấp sẽ xem xét giới hạn trách nhiệm mà VA có thể chấp nhận để xác định số tiền cuối cùng mà họ sẵn sàng tái tài trợ.
Ngoài ra, khoản vay tái tài trợ phải mang lại lợi ích tài chính thực sự cho người vay. Lãi suất trên khoản vay mới phải thấp hơn lãi suất trên khoản vay cũ, hoặc các khoản thanh toán hàng tháng phải nhỏ hơn. Ngoại lệ duy nhất là nếu người vay đổi từ vay có lãi suất điều chỉnh sang vay có lãi suất cố định.
Yêu cầu về việc sử dụng chỗ ở cho khoản vay tái tài trợ lãi suất thấp (IRRRL) được xem là linh hoạt hơn so với các khoản vay VA khác. Chương trình IRRRL cho phép người vay tái tài trợ những ngôi nhà họ từng sống, nhưng hiện nay đã trở thành tài sản đầu tư, nhà cho thuê hoặc nhà thứ hai. Tài sản mà khoản vay thế chấp bao phủ không cần được định giá để xin vay.
Hãy lưu ý các chi phí đóng cửa khi tái tài trợ khoản vay vì chúng có thể lên đến hàng ngàn đô la. Trước khi tái tài trợ, xác định điểm cân bằng của bạn bằng cách chia chi phí đóng cửa cho số tiền tiết kiệm hàng tháng từ việc tái tài trợ. Kết quả sẽ cho bạn biết cần bao nhiêu tháng tiết kiệm lãi suất để cover chi phí đóng cửa và liệu tái tài trợ có đáng giá không.
Các yếu tố đặc biệt cho khoản vay tái tài trợ lãi suất thấp (IRRRL)
Không giống như các khoản vay liên bang khác, không cần phải trả bảo hiểm tháng cho khoản vay IRRRL. Tuy nhiên, những khoản vay này có phí quản lý; phí này thay đổi tùy thuộc vào khoản vay nhưng thường khoảng 0.5%. Người vay có thể bỏ qua việc trả phí trước bằng cách tích hợp chi phí xử lý vào số tiền vay hoặc chấp nhận mức lãi suất cao hơn.
Khoản vay đang được tái tài trợ phải là khoản thế chấp đầu tiên trên tài sản. Nếu chủ nhà có một khoản thế chấp khác không phải là khoản vay VA, họ và ngân hàng phải đồng ý biến nó thành khoản phụ liên kết (phổ biến hơn là khoản vay thứ hai) để khoản vay IRRRL mới sẽ là khoản vay thế chấp đầu tiên. Như vậy, nếu người vay vỡ nợ, khoản vay này chỉ được thanh toán sau khi người cho vay của khoản vay VA thu hồi.
Vay tái tài trợ lãi suất thấp (IRRRL) có đáng giá khi lãi suất giảm 1% không?
Thường thì, bạn cần chia tổng chi phí đóng cửa cho số tiền tiết kiệm lãi suất hàng tháng để tính số tháng tiết kiệm cần thiết để cover chi phí đóng cửa và xem liệu tái tài trợ có đáng giá không.
Những yêu cầu gì cho khoản vay tái tài trợ lãi suất thấp (IRRRL)?
Một số yêu cầu bao gồm việc khoản vay tái tài trợ mang lại lợi ích tài chính thực sự cho người vay. Ngoài ra, lãi suất trên khoản vay mới phải thấp hơn lãi suất ban đầu hoặc các khoản thanh toán hàng tháng phải nhỏ hơn.
Có giới hạn thu nhập hoặc hạn chế điểm tín dụng cho khoản vay tái tài trợ lãi suất thấp không?
Không có yêu cầu thu nhập tối thiểu hoặc điểm tín dụng tối thiểu để vay lại với lãi suất giảm. Ngoài ra, không cần định giá nhà cửa hoặc tài sản với IRRRL.
Điểm Quan Trọng
Chương trình vay lại với lãi suất giảm (IRRRL) hay Chương trình Tái tài trợ nhanh chóng của VA cho phép các cựu chiến binh và gia đình quân nhân giảm lãi suất trên khoản vay thế chấp VA thông qua việc tái tài trợ. Chương trình này, do Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ (VA) cung cấp, có nhiều lợi ích được đơn giản hóa, bao gồm không yêu cầu thu nhập tối thiểu, không đánh giá giá trị nhà cửa hoặc tài sản, và không yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu để vay. Vay lại với lãi suất giảm có thể giúp giảm tổng chi phí lãi suất của các khoản vay thế chấp VA và rút ngắn thời hạn của khoản vay.
