Ví dụ Gửi tiền Step-Up Certificate of Deposit (CD)

Chứng chỉ gửi tiền (CDs) có thể là cách tốt để kiếm lãi suất từ tiết kiệm của bạn. Tuy nhiên, khác với CD truyền thống với tỷ lệ lãi suất cố định, CD step-up cho phép tăng lãi suất trong suốt kỳ hạn CD, có nghĩa là bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn khi CD đáo hạn.

Bài học chính

CD Step-Up là gì?

Giống như một CD truyền thống, CD step-up có nghĩa là bạn đặt một số tiền cố định trong một khoảng thời gian nhất định. Trong suốt kỳ hạn của CD, tỷ lệ lãi suất có thể tăng lên, có nghĩa là bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn từ số tiền của bạn.

Với nhiều loại CD step-up, các mức tăng lãi suất được ghi nhận theo lịch trình để bạn biết khi nào chúng sẽ tăng và tỷ lệ lãi suất mới sẽ là bao nhiêu.

Một điểm bất lợi chính của CD step-up là bạn thường không thể rút bất kỳ khoản tiền nào mà không phải chịu một khoản phạt rút tiền sớm. Do đó, việc có đủ tiền mặt sẵn có để bạn không cần phải dựa vào CD step-up trong trường hợp khẩn cấp là rất quan trọng.

CD Step-Up hoạt động như thế nào?

Ở mặt bề ngoài, có vẻ như tỷ lệ lãi suất tăng trong kỳ hạn CD sẽ mang lại lợi nhuận tốt cho khoản đầu tư của bạn. Tuy nhiên, CD step-up thường có một tỷ lệ kết hợp, hoặc APY, là sự kết hợp của tỷ lệ trước đó trên CD và tỷ lệ mới.

Ví dụ, tại U.S. Bank, bạn có thể nhận được một chứng chỉ tiền gửi có thời hạn 28 tháng với lãi suất tăng dần sau mỗi bảy tháng. Theo lịch trình lãi suất, lãi suất bắt đầu từ 0.05% và tăng lên đến 0.65% vào lần tăng lãi suất cuối cùng trong thời hạn của chứng chỉ tiền gửi. Tuy nhiên, tỷ lệ lợi suất hợp nhất (blended APY) cho thời hạn của chứng chỉ tiền gửi thực tế là 0.35%.

Kiểm Tra Tỷ Lệ Lợi Suất Hợp Nhất

Ưu và Nhược Điểm của Chứng Chỉ Tiền Gửi Lãi Suất Tăng Dần

Nếu bạn muốn đa dạng hóa danh mục đầu tư và muốn đảm bảo lợi tức cố định, một chứng chỉ tiền gửi lãi suất tăng dần có thể là sự lựa chọn phù hợp. Tuy nhiên, bạn cần nhớ rằng khi tiền của bạn bị khóa trong một chứng chỉ tiền gửi lãi suất tăng dần, bạn không thể tiếp cận được nó cho đến khi chứng chỉ tiền gửi đến hạn; nếu không, bạn sẽ phải chịu phạt rút tiền sớm. 

Ngoài ra, lãi suất trên các chứng chỉ tiền gửi lãi suất tăng dần không phải là tốt nhất. Bạn có thể tìm thấy tỷ lệ lãi suất tốt hơn trên các chứng chỉ tiền gửi truyền thống. Trong trường hợp này, bạn có thể xây dựng một thang máy CD bằng cách mua nhiều CD truyền thống với các độ dài khác nhau. Những CD này có thể mang lại lợi tức đảm bảo trên đường đi mà bạn có thể tái đầu tư vào thêm CD hoặc các công cụ tài chính khác. 

Chứng Chỉ Tiền Gửi Lãi Suất Tăng Dần so với Chứng Chỉ Tiền Gửi Lãi Suất Tăng

Nhiều người nhầm lẫn giữa chứng chỉ tiền gửi lãi suất tăng dần với chứng chỉ tiền gửi lãi suất tăng vì cả hai đều liên quan đến việc tăng lãi suất. Tuy nhiên, chúng không phải là như nhau. Với chứng chỉ tiền gửi lãi suất tăng dần, việc tăng lãi suất thường xảy ra theo lịch trình đã quy định cho thời hạn của chứng chỉ tiền gửi. Chủ sở hữu biết lãi suất sẽ tăng bao nhiêu và khi nào. 

Với chứng chỉ tiền gửi lãi suất tăng, chủ sở hữu có quyền yêu cầu tăng tỷ lệ suất hằng năm một lần trong thời hạn của chứng chỉ tiền gửi. Bởi vì bạn phải tự yêu cầu, việc xác định thời điểm phù hợp để yêu cầu tối đa hóa tỷ lệ lãi suất cao có thể khó khăn. 

Các Lựa Chọn Thay Thế Cho Chứng Chỉ Tiền Gửi Lãi Suất Tăng Dần

Vì lãi suất trên các chứng chỉ tiền gửi lãi suất tăng dần quá thấp, một lựa chọn tốt có thể là một tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao hoặc một tài khoản thị trường tiền tệ có lợi suất cao. Ví dụ, sử dụng chứng chỉ tiền gửi lãi suất tăng dần của U.S. Bank đã đề cập trước đó, lợi nhuận từ một chứng chỉ tiền gửi lãi suất tăng dần 28 tháng với lãi suất hợp nhất 0.35% và vốn 5,000 đô la chỉ là 41 đô la. 

Nhiều tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ có lợi suất hợp nhất 0.50% APY hoặc cao hơn. Một khoản gửi 5,000 đô la với lãi suất hợp nhất 0.50% APY trong 24 tháng là 50.13 đô la. Bạn không chỉ kiếm được nhiều lợi suất hơn mà còn có thể sử dụng tiền đó dễ dàng hơn so với một chứng chỉ tiền gửi lãi suất tăng dần. 

Tôi Có Thể Tiếp Cận Tiền Trong Chứng Chỉ Tiền Gửi Lãi Suất Tăng Dần Không?

Khi Nào Lãi Suất Tăng Trên Chứng Chỉ Tiền Gửi Lãi Suất Tăng Dần Của Tôi?

Tôi Có Thể Chuyển Đổi Chứng Chỉ Tiền Gửi Lãi Suất Tăng Dần Sang Chứng Chỉ Tiền Gửi Truyền Thống Không?