Buzz
Tùy thuộc vào loại cơ sở tài chính nắm giữ quỹ của bạn
Khi một cuộc khủng hoảng kinh tế xảy ra và thị trường chứng khoán sụp đổ, mọi người lo sợ về tiền của họ và cách để giữ nó an toàn. Nếu bạn có một tài khoản hưu trí là IRA truyền thống hoặc Roth IRA, bạn có thể tự hỏi liệu nó có được bảo vệ bởi bảo hiểm FDIC không? Đây là những điều bạn cần biết.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Bảo hiểm FDIC bao phủ tiền gửi của khách hàng được giữ tại các ngân hàng có bảo hiểm FDIC hoặc các hợp tác xã tiết kiệm và cho vay, bao gồm các tài sản như được giữ trong các tài khoản IRA.
- Các tài khoản gửi tiền như tài khoản thanh toán và tiết kiệm, tài khoản tiền gửi thị trường tiền và chứng chỉ tiền gửi có thể được giữ trong cả IRA truyền thống và Roth IRA.
- Giới hạn của bảo hiểm FDIC là 250,000 USD cho mỗi người gửi tiền, cho mỗi cơ sở, cho mỗi loại sở hữu tài khoản, vì vậy quan trọng là bạn phải biết bạn có bao nhiêu tiền trong các tài khoản khác nhau trong một cơ sở để chắc chắn rằng tiền của bạn được bảo hiểm đầy đủ.
FDIC là gì và nó hoạt động như thế nào?
Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) là một cơ quan độc lập của chính phủ liên bang cung cấp bảo vệ chống mất mát nếu một ngân hàng hoặc hợp tác xã tiết kiệm bị phá sản. Được thành lập vào năm 1933, nhiệm vụ ban đầu của FDIC là mang lại sự an tâm cho khách hàng ngân hàng sau khi thị trường chứng khoán và thảm họa tài chính, bao gồm các cuộc chạy ngân hàng và sự thất bại của ngân hàng bắt đầu từ năm 1929.
Mặc dù phạm vi bảo hiểm đã thay đổi theo thời gian, FDIC vẫn trung thành với mục tiêu ban đầu là giữ cho khách hàng ngân hàng an toàn khỏi việc mất tiền trong các tài khoản gửi tiền - hiện nay là lên đến 250,000 USD cho mỗi người gửi tiền, cho mỗi ngân hàng, cho mỗi loại sở hữu (như cá nhân hoặc chung). Bảo hiểm bao gồm các khoản tiền gửi của khách hàng tại các ngân hàng có bảo hiểm FDIC, bao gồm cả những khoản tiền được giữ trong tài khoản thanh toán, tiết kiệm, tiền gửi thị trường tiền và chứng chỉ tiền gửi (CD). FDIC đã cam kết với người tiêu dùng rằng trong khi có cuộc khủng hoảng kinh tế, các ngân hàng có bảo hiểm FDIC là nơi an toàn nhất để giữ tiền của họ.
Tuy nhiên, không phải tất cả các tài khoản IRA truyền thống và Roth IRA đều được xử lý theo cùng một cách bởi FDIC. Điều này phụ thuộc vào loại hình và cơ sở tài chính nơi chúng được giữ.
Vào tháng 3 năm 2023, ngân hàng Silicon Valley ở California và ngân hàng Signature ở New York đã phá sản và bị FDIC tiếp quản. Trong một tuyên bố chung, FDIC, Bộ Tài chính Hoa Kỳ và Cục Dự trữ Liên bang thông báo rằng chính phủ sẽ miễn giới hạn bình thường của FDIC là 250,000 USD và bảo hiểm toàn bộ giá trị tiền gửi của khách hàng. Việc chính sách này có áp dụng trong các vụ phá sản ngân hàng trong tương lai hay không là chưa biết.
Các Loại IRA Được Bảo Hiểm
Một IRA, cho dù là Roth hay truyền thống, là một tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân mang lại lợi ích thuế cụ thể và các hạn chế về đóng góp và phân phối. IRA được thành lập nhằm giúp cá nhân tích lũy tiết kiệm để sử dụng trong những năm nghỉ hưu của họ.
IRA truyền thống và Roth IRA khác nhau về thời điểm bạn được hưởng lợi thuế. Hình thức truyền thống cung cấp lợi ích ngay lập tức - bạn có thể khái quát giảm số tiền đóng góp từ thu nhập chịu thuế của bạn - trong khi hình thức sau cung cấp lợi ích thuế sau khi bạn bắt đầu rút tiền, thường là khi nghỉ hưu.
Nhưng cả hai đều cung cấp tính linh hoạt đáng kể khi bạn có thể đầu tư. Ví dụ, IRA tiết kiệm chứa các tài khoản tiết kiệm và thanh toán, tiền gửi thị trường tiền và chứng chỉ tiền gửi - tất cả đều được bảo hiểm bởi FDIC tại các ngân hàng thành viên. Ví dụ, nếu bạn đến ngân hàng địa phương có bảo hiểm FDIC và mở một CD IRA, số dư của bạn sẽ được bảo vệ lên đến 250,000 USD, giới hạn cho mỗi ngân hàng cho mỗi loại tài khoản.
Các Tài Khoản Không Được Bảo Hiểm
Mặc dù FDIC bảo hiểm các tài khoản tiền gửi được giữ trong một IRA truyền thống hoặc Roth IRA tại một cơ sở tài chính có bảo hiểm FDIC, không phải tất cả các tài khoản IRA thuộc nhóm này. Ví dụ, các đầu tư IRA được giữ trong quỹ hỗn hợp, quỹ giao dịch trao đổi (ETFs) hoặc cổ phiếu cá nhân không được bảo hiểm.
Trong những trường hợp đó, cá nhân phải chịu toàn bộ rủi ro nếu các chứng khoán giảm giá. Điều này là đúng ngay cả khi tài khoản được thiết lập và các giao dịch được đặt qua một cơ sở có bảo hiểm FDIC.
Có thể có nhiều hơn 250,000 USD bảo hiểm tiền gửi tại một ngân hàng có bảo hiểm FDIC vì các loại sở hữu khác nhau (như cá nhân, chung và một số tài khoản hưu trí) được bảo hiểm riêng biệt.
Giới Hạn Bảo Hiểm FDIC
FDIC đã tăng mức bảo hiểm cho các tài khoản tiền gửi của khách hàng ngân hàng sau cuộc khủng hoảng lớn bắt đầu từ năm 2007. Đối với một tài khoản cá nhân, FDIC cung cấp bảo hiểm bảo vệ lên đến 250,000 USD cho mỗi người gửi tiền, cho mỗi ngân hàng có bảo hiểm FDIC, cho mỗi loại sở hữu.
Ví dụ, nếu một cá nhân có một chứng chỉ tiền gửi trị giá 125,000 USD và một tài khoản tiền gửi thị trường tiền trị giá 215,000 USD tại cùng một cơ sở, và cả hai đều chỉ có tên của họ, số dư tài khoản của họ được cộng lại và được bảo hiểm bởi FDIC lên đến 250,000 USD (mặc dù tổng số là 340,000 USD). Vì vậy, trong kịch bản này, 90,000 USD của tiền của họ không được bảo hiểm trong trường hợp ngân hàng phá sản. Các giới hạn tương tự được áp dụng cho các tài khoản thanh toán và tiết kiệm được giữ tại các cơ sở tài chính có bảo hiểm FDIC.
FDIC cũng cung cấp bảo hiểm bảo vệ lên đến 250,000 USD cho các tài khoản IRA truyền thống hoặc Roth IRA. Một lần nữa, tất cả các IRA của bạn tại cùng một cơ sở được kết hợp với mục đích bảo hiểm. Ví dụ, nếu cùng một khách hàng ngân hàng có một chứng chỉ tiền gửi trong IRA truyền thống trị giá 200,000 USD và một tài khoản tiết kiệm trong Roth IRA trị giá 100,000 USD tại cùng một cơ sở, các tài khoản sẽ được bảo hiểm tổng cộng là 250,000 USD; 50,000 USD không được bảo hiểm.
Tuy nhiên, các tài khoản tiền gửi IRA và tài khoản tiền gửi không phải IRA thuộc các phân loại khác nhau, điều này có nghĩa là chúng được bảo hiểm riêng biệt - ngay cả khi được giữ tại cùng một cơ sở tài chính bởi cùng một chủ sở hữu. Vì vậy, nếu các tài khoản của khách hàng bao gồm một IRA (giữ một chứng chỉ tiền gửi) trị giá 200,000 USD và một tài khoản tiết kiệm thông thường trị giá 100,000 USD, mỗi tài khoản sẽ được bảo hiểm lên đến 250,000 USD - có nghĩa là nếu ngân hàng phá sản, họ sẽ được hoàn trả toàn bộ 300,000 USD của họ.
Vai trò của Bảo hiểm FDIC là gì?
Bảo hiểm FDIC bảo vệ tiền gửi của bạn trong trường hợp khủng hoảng ngân hàng. Bảo hiểm này được các ngân hàng trả tiền, không phải khách hàng hay người đóng thuế. Nếu một ngân hàng gặp khó khăn, FDIC sẽ cung cấp cho bạn một tài khoản tại một ngân hàng có bảo hiểm khác hoặc cắt cho bạn một chi phiếu cho số dư bạn được bảo hiểm. Theo trang web của họ, FDIC thường cung cấp các khoản tiền này trong vài ngày sau khi ngân hàng phá sản.
FDIC có bảo hiểm số dư IRA không?
Các sản phẩm ngân hàng truyền thống như CD và tài khoản thị trường tiền được giữ trong IRA được bảo hiểm FDIC tại hầu hết các ngân hàng, lên đến một số giới hạn nhất định. Tuy nhiên, quỹ hỗn hợp và các loại chứng khoán khác không được bảo hiểm bởi FDIC.
FDIC có bảo hiểm toàn bộ số dư tài khoản của tôi không?
Hiện nay, FDIC bảo vệ lên đến 250,000 USD cho mỗi người gửi tiền, cho mỗi ngân hàng, cho mỗi loại sở hữu. Nếu một người có một tài khoản tiết kiệm tại một ngân hàng cụ thể vượt quá số lượng đó, phần thừa sẽ không được bảo hiểm bởi FDIC. Giới hạn 250,000 USD cũng áp dụng cho tổng số dư của tất cả các tiền gửi IRA được giữ bởi một cá nhân tại một ngân hàng cụ thể.
Các tài khoản của Hợp tác tín dụng có được bảo hiểm bởi FDIC không?
Không, nhưng các tài khoản Hợp tác tín dụng có bảo hiểm tương tự do Ủy ban Quản lý Hợp tác tín dụng Quốc gia (NCUA) cung cấp.
Điểm Quan Trọng
Các IRA được giữ bởi ngân hàng có thể không cung cấp tiềm năng tăng trưởng lớn nhất, nhưng chúng đi kèm với bảo hiểm FDIC trong hầu hết các trường hợp. Do đó, bạn được đảm bảo không mất phần được bảo hiểm của tài khoản trong trường hợp khủng hoảng ngân hàng. Các loại tài khoản không phải ngân hàng khác không có sự bảo vệ đó.
