Vị trí của FINRA về Thế chấp đảo ngược

Đây không phải là đen trắng

Ban đầu, thế chấp đảo ngược có thể nghe như là tiền miễn phí. Dựa trên lượng vốn sở hữu nhà bạn có, ngân hàng cho bạn một khoản vay mà bạn không phải trả bất kỳ khoản trả tháng nào. Một thỏa thuận tốt, phải không? Thực ra, có và không. Thế chấp đảo ngược có thể là một công cụ tài chính tốt nếu bạn sử dụng khoản vay một cách khôn ngoan, theo Tổ chức Quyền lực Công nghiệp Tài chính (FINRA). 

Những điều cần lưu ý chính

Điều gì là Đảo ngược thế chấp?

Với một khoản vay truyền thống, người vay nhận được một khoản vay mà họ trả lại theo thời gian thông qua các khoản thanh toán hàng tháng. Với đảo ngược thế chấp, người vay nhận được một khoản vay mà họ có thể nhận dưới dạng một khoản thanh toán toàn bộ, một loạt các khoản thanh toán hàng tháng đều đặn hoặc một dòng tín dụng. Hình thức phổ biến nhất của đảo ngược thế chấp là vay chuyển đổi vốn nhà đất (HECM), được bảo lãnh bởi Hội đồng Quản trị Thông tin Tín dụng Liên bang (FHA). Người vay phải đủ 62 tuổi trở lên để đủ điều kiện.

Số dư khoản vay cho đảo ngược thế chấp phải được trả lại khi người vay không còn sống toàn thời gian tại nhà, đó phải là nơi cư trú chính của họ. Điều này có thể xảy ra khi người vay bán nhà, di chuyển ra ngoài ít nhất 12 tháng (ví dụ, vào một nhà dưỡng lão) hoặc qua đời. Trong nhiều trường hợp, người vay hoặc người thừa kế của họ bán nhà để thanh toán số dư khoản vay đảo ngược thế chấp. 

FINRA nói gì về Đảo ngược thế chấp?

Trong khi FINRA nhận thấy rằng đảo ngược thế chấp có thể giúp một số chủ nhà ở lại nhà của họ, tổ chức cũng khuyến khích các chủ nhà nên tìm hiểu tất cả các chi tiết về đảo ngược thế chấp và cân nhắc các lựa chọn của họ, để họ có thể đưa ra quyết định có suy nghĩ trước về cách tiến hành.

FINRA nhấn mạnh với các chủ nhà rằng đảo ngược thế chấp không phải là tiền mặt miễn phí. Giống như với các khoản vay truyền thống, số dư khoản vay đảo ngược thế chấp sẽ tích lũy lãi suất trong suốt thời gian vay. Do đó, khi đến lúc trả lại khoản vay đảo ngược thế chấp, người vay hoặc người thừa kế của họ có thể phải trả nhiều hơn số tiền vay ban đầu. 

FINRA cũng cảnh báo các chủ nhà rằng đảo ngược thế chấp đi kèm với các phí và chi phí có thể cao hơn đáng kể so với khoản vay truyền thống — đôi khi lên đến 4% đến 8% của tổng số tiền vay. Giống như với khoản vay truyền thống, các phí và chi phí này có thể được tính vào tổng số tiền vay, làm giảm số tiền thực tế mà bạn nhận được từ khoản vay đảo ngược thế chấp. Ngoài ra, đối với các chủ nhà đã có khoản vay hiện tại, số tiền thu được từ khoản vay đảo ngược thế chấp sẽ được sử dụng trước để thanh toán khoản vay đó, điều này có thể khiến người vay nhận được ít tiền mặt hơn dự kiến. 

Một khía cạnh khác của đảo ngược thế chấp là các yêu cầu mà người vay phải đáp ứng để tránh khoản vay đảo ngược thế chấp mặc định và bước vào các thủ tục tịch thu nhà. Các yêu cầu này bao gồm:

• Thanh toán đầy đủ thuế tài sản và bảo hiểm — như bảo hiểm chủ nhà, lũ lụt, nguy hiểm, gió, hoặc căn hộ — đúng hạn
• Thanh toán các chi phí liên quan, như phí hội chủ nhà và tiền thuê đất, đúng hạn
• Bảo trì ngôi nhà để nó duy trì trong tình trạng tốt
  

Cân nhắc liệu và tại sao bạn có thể cần một đảo ngược thế chấp

Nhiều chuyên gia tài chính và các nhà cho vay thế chấp khuyên dùng thế chấp ngược làm cách để sống một tuổi về hưu thoải mái—và có thể là như vậy—nhưng FINRA cảnh báo người chủ nhà nên xem xét kỹ tình hình tài chính và tài sản trước khi quyết định.

Một lời khuyên từ FINRA có tựa đề “Thế chấp ngược: Tránh đảo ngược vận may” cung cấp các lời khuyên sau đối với người chủ nhà đang xem xét về thế chấp ngược (Cảnh báo cho nhà đầu tư chỉ có sẵn từ FINRA qua dịch vụ đăng ký email miễn phí):

• Xem xét và cân nhắc tất cả các lựa chọn—Nếu bạn đang cần tiền mặt thêm, liệu có cách nào tốt hơn để có được nó so với thế chấp ngược? Bạn có đủ điều kiện để vay vốn về vốn chủ sở hữu hay dòng tín dụng vốn chủ sở hữu (HELOC)? Bạn có thể bán nhà và giảm nhỏ? Liệu có các chương trình địa phương, tiểu bang và liên bang để giúp bạn thanh toán thuế và hóa đơn của bạn không? 
  
• Hiểu rõ rủi ro và biết tất cả các phí và chi phí—Quan trọng là phải biết trước khi vay thế chấp ngược rằng nó sẽ tốn chi phí bao nhiêu nếu bạn phải trả lại. Điều này bao gồm biết lãi suất, tất cả các chi phí và phí, và số tiền của bất kỳ khoản phạt trả trước nào. 
  
• Biết thế chấp ngược có thể ảnh hưởng đến tình hình đủ điều kiện tài chính của bạn như thế nào—Mặc dù thế chấp ngược không ảnh hưởng đến các khoản lợi ích An ninh Xã hội hoặc đủ điều kiện y tế, nó có thể ảnh hưởng đến đủ điều kiện Medicaid và Thu nhập An ninh bổ sung (SSI). Nó cũng có thể liên quan đến bất kỳ sự trợ giúp hoặc bảo vệ nào mà bạn có thể nhận nếu bạn phải vào viện dưỡng lão. 
  
• Nói chuyện với một chuyên gia—Mặc dù Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD) yêu cầu tất cả người vay nếu xin thế chấp ngược phải nói chuyện với một tư vấn viên được HUD chấp thuận, quan trọng là nói chuyện với những người khác ngoài giao dịch để có ý kiến ​​độc lập. Điều này có thể bao gồm một luật sư quy hoạch tài sản, một kế toán công chứng (CPA), hoặc một cố vấn tài chính tin cậy. 
  
• Suy nghĩ hai lần trước khi sử dụng thế chấp ngược cho mục đích đầu tư—Sử dụng thế chấp ngược như một khoản đầu tư hoặc để tài trợ cho một khoản đầu tư là một đề xuất rủi ro tối ưu, vì vậy FINRA cảnh báo không nên thực hiện bước đi đó. 
  

Thế chấp ngược là gì?

Một khoản vay thế chấp ngược có phải là nguồn tiền miễn phí?

Cơ quan Quản lý Công nghiệp Tài chính (FINRA) có nói rằng khoản vay thế chấp ngược không phải là lựa chọn tốt cho tất cả các chủ nhà?

Điểm quan trọng là

Một khoản vay thế chấp ngược có thể là một công cụ tài chính hiệu quả giúp các chủ nhà già tuổi ở lại nhà và chi trả các chi phí sinh hoạt của họ. Tuy nhiên, nó có thể không phải là lựa chọn tốt nhất, vì vậy FINRA khuyên các chủ nhà nên tự nghiên cứu kỹ các chi tiết và chi phí đầy đủ của khoản vay thế chấp ngược và xem xét các phương án thay thế trước khi quyết định liệu đó có phải là sự lựa chọn đúng đắn cho họ hay không.