Buzz
Sửa chữa tín dụng là hợp pháp, và bạn có thể tự làm được.
Credit Repair Là Gì?
Sửa chữa tín dụng là quy trình để tái thiết lập lại tín dụng của bạn và cải thiện điểm tín dụng sau khi chúng bị tổn thương do thói quen tín dụng kém, khó khăn tài chính, mạo danh hoặc lỗi báo cáo tín dụng. Mặc dù các đề xuất sửa chữa tín dụng giả mạo là một chiêu mạo hiểm của những kẻ lừa đảo, quy trình này chính thức là hợp pháp. Có các công ty sửa chữa tín dụng chính thống có thể giúp bạn và những bước bạn có thể thực hiện để sửa chữa tín dụng một cách tự lực.
Những Điểm Chính Cần Nhớ
- Sửa chữa tín dụng là quá trình xây dựng lại lịch sử tín dụng bị tổn thương, từ đó sẽ dần cải thiện điểm tín dụng của bạn theo thời gian.
- Bạn có thể tự sửa chữa tín dụng của mình bằng các bước đơn giản hoặc thuê công ty để làm điều đó. Nhưng hãy cẩn thận với những kẻ lừa đảo.
- Không có gì bạn hoặc bất kỳ ai khác có thể làm để xóa thông tin tiêu cực từ báo cáo tín dụng của bạn nếu nó là chính xác. Tuy nhiên, bạn có thể khiếu nại thông tin không chính xác và yêu cầu xóa bỏ nó.
Cách Sửa Chữa Tín Dụng Hoạt Động Như Thế Nào
Bước đầu tiên trong việc sửa chữa tín dụng của bạn là tìm hiểu xem điều gì đã gây tổn thương và tình trạng tổn thương ra sao. Cách để làm điều đó là yêu cầu bản sao của báo cáo tín dụng từ ba công ty chuyên về tín dụng quốc gia lớn, Equifax, Experian và TransUnion. Bạn có quyền nhận một bản báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi công ty này mỗi 12 tháng. Bạn cũng có quyền nhận báo cáo tín dụng miễn phí nếu một công ty thực hiện 'hành động bất lợi' đối với bạn, chẳng hạn như từ chối cấp tín dụng, bảo hiểm hoặc việc làm, miễn là bạn yêu cầu trong vòng 60 ngày. Bạn có thể yêu cầu báo cáo tín dụng miễn phí qua trang web chính thức dành cho mục đích đó, AnnualCreditReport.com.
Sau khi bạn đã có bản sao báo cáo tín dụng của mình (và chúng có thể khác nhau từ công ty này đến công ty khác), hãy xem qua chúng để tìm thông tin nào đang làm hại bạn. Thông tin tiêu cực đó có thể bao gồm những điều như thanh toán muộn, tài khoản trả chậm, tài khoản đã được chuyển cho các đơn vị thu nợ, phá sản và tịch thu tài sản.
Bạn nên làm gì tiếp theo phụ thuộc vào việc thông tin tiêu cực có chính xác hay không.
Khi Thông Tin Tiêu Cực Là Chính Xác
Nếu thông tin tiêu cực trên báo cáo tín dụng của bạn là chính xác, bạn không có nhiều cách để giải quyết vấn đề này, ngoài việc chờ đợi cho đến khi nó cũ để nó bị loại bỏ.
Theo Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC), hầu hết thông tin tiêu cực có thể tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn trong vòng bảy năm, ngoại trừ phá sản, có thể tồn tại trong 10 năm. FTC cũng cho biết không có thời hạn cho 'thông tin về tiền án; thông tin được báo cáo để đáp ứng đơn xin việc làm có mức lương hơn 75.000 đô la một năm; và thông tin được báo cáo vì bạn đã nộp đơn cho hơn 150.000 đô la tín dụng hoặc bảo hiểm nhân thọ.'
Nếu bạn phát hiện thông tin tiêu cực nhưng chính xác như vậy trên báo cáo tín dụng của mình, điều tốt nhất bạn có thể làm là duy trì các thói quen tín dụng tốt trong tương lai. Điều đó có nghĩa là, ví dụ, thanh toán hóa đơn đúng hạn và duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng tương đối thấp. Bạn cũng nên chú ý đến báo cáo tín dụng trong tương lai để đảm bảo rằng các thói quen tốt của bạn được phản ánh đúng đắn. Một cách để làm điều đó là lấy báo cáo tín dụng miễn phí mỗi vài tháng từ một trong ba công ty tín dụng.
Khi Bạn Phát Hiện Lỗi Trên Báo Cáo Tín Dụng Của Bạn
Nếu bạn thấy thông tin tiêu cực trên báo cáo tín dụng của mình mà bạn cho là không chính xác, bạn có thể thách thức nó. Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) đề xuất viết cho cục tín dụng, chỉ rõ thông tin bạn tranh cãi và đính kèm bản sao các tài liệu liên quan.
Cục tín dụng có nghĩa vụ pháp lý phải điều tra trong vòng 30 ngày, trừ khi họ coi khiếu nại của bạn là vô căn cứ. Cục cũng phải chuyển thư và tài liệu của bạn cho người chủ nợ (như người cấp thẻ tín dụng) cung cấp thông tin bạn đang tranh chấp. Công ty đó cũng phải bắt buộc theo luật phải điều tra và báo cáo lại cho cục tín dụng.
Nếu điều tra xác định bạn đúng, người chủ nợ gốc phải thông báo cho tất cả các cục tín dụng mà họ đã báo cáo thông tin sai lệch để họ có thể sửa đổi báo cáo tín dụng của bạn.
Dù kết quả điều tra như thế nào, cục tín dụng phải cung cấp kết quả bằng văn bản cho bạn và cung cấp một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng nếu tranh chấp dẫn đến sự sửa đổi.
Nếu tranh chấp không được giải quyết theo ý bạn, bạn có quyền yêu cầu có một tuyên bố trình bày quan điểm của bạn được thêm vào báo cáo tín dụng trong tương lai. Bạn cũng có thể liên hệ trực tiếp với các công ty chủ nợ để đưa ra lập luận của mình.
Để biết thêm chi tiết, ba cục tín dụng lớn đã trình bày quy trình giải quyết tranh chấp trên các trang web của họ và bao gồm các mẫu đơn trực tuyến bạn có thể sử dụng để khởi động quy trình này.
Làm thế nào để phát hiện một lừa đảo sửa chữa tín dụng
Nếu bạn quyết định rằng quy trình tự làm được mô tả ở trên không phù hợp với bạn, bạn có thể xem xét thuê một công ty sửa chữa tín dụng chuyên nghiệp.
Tuy nhiên, hãy cảnh giác với các kẻ lừa đảo, họ sẽ lấy tiền của bạn, làm ít hoặc không làm gì để giúp bạn, và có thể để lại tình trạng tín dụng của bạn còn tồi tệ hơn trước. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Liên bang (CFPB) có danh sách các dấu hiệu cảnh báo để chú ý.
- Áp lực phải thanh toán tiền trước. Điều này không chỉ là một dấu hiệu cảnh báo—nó là vi phạm luật dưới Quy tắc Bán hàng Quảng cáo qua điện thoại của liên bang và Đạo luật Tổ chức Sửa chữa Tín dụng của liên bang, theo CFPB nói.
- Tuyên bố rằng họ có thể loại bỏ thông tin tiêu cực khỏi báo cáo tín dụng của bạn, ngay cả khi nó là chính xác. Như chúng ta đã thảo luận, điều này là không thể.
CFPB cũng lưu ý rằng, 'bạn có quyền hủy hợp đồng với bất kỳ tổ chức sửa chữa tín dụng nào vì bất kỳ lý do nào trong vòng ba ngày làm việc mà không phải trả bất kỳ chi phí nào cho bạn.'
Sửa Chữa Tín Dụng Có Phạm Luật Không?
Không. Sửa chữa tín dụng là một cách hợp pháp để cải thiện lịch sử tín dụng bị hỏng và nâng điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể thuê một công ty chuyên nghiệp để giúp bạn sửa chữa tín dụng của mình, nhưng họ không thể làm bất cứ điều gì cho bạn mà bạn không thể tự làm được.
Bạn Có Thể Lừa Đảo Điểm Tín Dụng Của Bạn Không?
Không. Chèn thông tin sai vào báo cáo tín dụng của bạn là hình thức gian lận, cũng như loại bỏ thông tin chính xác. Tuy nhiên, bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình một cách hợp pháp bằng cách loại bỏ thông tin không chính xác.
Bao lâu để sửa chữa tín dụng?
Không có giải pháp nhanh chóng cho tín dụng của bạn. Thông tin tiêu cực nhưng chính xác (như những lần không thanh toán, các khoản nợ chưa trả hoặc các khoản nợ bị thu hồi) sẽ tiếp tục xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn từ bảy đến mười năm.
Điểm quan trọng
Tín dụng của bạn rất quan trọng, vì vậy đáng để dành thời gian xem xét định kỳ các báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo thông tin chúng chứa đều chính xác. Nếu bạn phát hiện thông tin không chính xác đang làm mình bị xem xấu, bạn có quyền pháp lý để tranh cãi và các cơ quan báo cáo tín dụng phải tiến hành điều tra. Mặc dù bạn có thể thuê một công ty chuyên nghiệp để giúp bạn sửa chữa tín dụng, nhưng họ sẽ không thể làm bất cứ điều gì cho bạn mà bạn không thể tự làm được.
