Buzz
Không, và nó có nhiều lợi ích cho người mua nhà
andresr/Getty Images
Khi thị trường nhà đất nóng và các căn nhà được bán nhanh chóng, những người muốn mua nhà phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt. Một cách để tạo lợi thế cho bản thân là xét duyệt trước cho vay mua nhà với một hoặc nhiều ngân hàng cho vay. Việc xét duyệt trước là quy trình tương đối đơn giản và sẽ không ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn. Dưới đây là những điều bạn cần biết và làm.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Xét duyệt trước cho vay mua nhà thường bao gồm một yêu cầu xem xét tín dụng mềm, không ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn.
- Việc xét duyệt trước có thể mang lại những lợi ích đáng kể, như giúp bạn xác định được mức giá một căn nhà bạn có thể mua được và làm bạn trở thành một người mua nhà hấp dẫn hơn với người bán nhà.
- Xét duyệt trước là một quy trình tương tự nhưng có thể ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn.
- Có những cách để bảo vệ điểm số tín dụng của bạn trong quá trình mua nhà.
Hiểu về việc xét duyệt trước cho vay mua nhà
Để được xét duyệt trước cho vay mua nhà, ngân hàng sẽ cần một số thông tin tài chính cơ bản từ bạn. Điều đó có thể bao gồm, ví dụ, thu nhập hiện tại của bạn và số tiền bạn đã dành dụm để đóng góp một phần trước. Ngân hàng cũng có thể tiến hành một yêu cầu xem xét tín dụng mềm trên báo cáo tín dụng của bạn. Dựa trên thông tin này, ngân hàng có thể xét duyệt trước bạn và cũng cung cấp một ước tính về mức cho vay mà nó có thể sẵn sàng cho bạn—mặc dù đó không phải là một cam kết.
Một yêu cầu xem xét tín dụng mềm cung cấp một tổng quan về lịch sử tín dụng của bạn nhưng không làm tổn thương điểm số tín dụng vì nó không phải là một phần của đơn xin tín dụng mới chính thức.
Việc xác nhận trước không giống với việc phê duyệt trước, mặc dù hai thuật ngữ này đôi khi được sử dụng thay thế cho nhau. Để được phê duyệt trước cho một khoản vay thế chấp, ngân hàng sẽ yêu cầu nhiều thông tin và tài liệu hơn và cũng tiến hành điều tra tín dụng chi tiết trên báo cáo tín dụng của bạn. Một cuộc điều tra tín dụng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, mặc dù thường chỉ là một chút. Nếu bạn được chấp thuận, ngân hàng sẽ cung cấp cho bạn một lá thư phê duyệt trước xác định rằng nó sẵn sàng cấp cho bạn một khoản vay thế chấp với một số tiền cụ thể. Điều này có thể làm an tâm các người bán nhà rằng nếu họ chấp nhận đề nghị của bạn, bạn sẽ có đủ tiền để thực hiện giao dịch.
Cách thức xác nhận trước hoạt động như thế nào
Để được xác nhận trước cho một khoản vay thế chấp, làm theo các bước sau.
1. Lựa chọn thời điểm phù hợp để được xác nhận trước
Các ngân hàng cung cấp lá thư xác nhận trước (hoặc phê duyệt trước) thường đặt một hạn ngạch trên đó. Điều này có thể dao động từ 30 đến 60 ngày, vì vậy quan trọng là đợi cho đến khi bạn sẵn sàng để đưa ra đề nghị mua. Điều này sẽ mang lại cho bạn cửa sổ mua sắm lớn nhất trước khi lá thư hết hạn.
2. Cung cấp Tài liệu yêu cầu
Các ngân hàng có thể yêu cầu một loạt thông tin để xác nhận trước cho bạn vay mượn. Điều này có thể bao gồm chứng minh thu nhập, lịch sử công việc và báo cáo về các khoản nợ của bạn. Các tài liệu mà họ có thể yêu cầu bao gồm:
- Giấy tờ tùy thân do chính phủ cấp
- Biên lai thuế W2 hoặc 1099
- Báo cáo thuế
- Sao kê ngân hàng
- Danh sách đầy đủ các khoản nợ hàng tháng
- Số Bảo hiểm xã hội
Dù bạn có cần tất cả các tài liệu đó ở giai đoạn này hay không, bạn sẽ cuối cùng phải thu thập chúng nếu bạn tiến hành đăng ký vay mượn.
3. Cân nhắc Lấy Lá thư xác nhận trước từ Nhiều Ngân hàng
Bạn không bị bắt buộc phải vay tiền từ mọi ngân hàng đã xác nhận trước cho bạn vay mượn. Khi bạn sẵn sàng để đăng ký vay mượn, bạn có thể tham khảo các ngân hàng đã cung cấp lá thư xác nhận trước để so sánh các khoản vay của họ, chẳng hạn như lãi suất, chi phí đóng cửa, v.v., để xác định ngân hàng nào có thỏa thuận tốt nhất.
Tác động của việc xác nhận trước lên điểm tín dụng
Như đã đề cập, việc xác nhận trước cho một khoản vay thế chấp thường bao gồm một cuộc điều tra mềm trên báo cáo tín dụng của bạn. Điều này không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nhiều lần, các ngân hàng sẽ thực hiện các cuộc điều tra mềm trên báo cáo tín dụng của bạn — ví dụ như quyết định gửi cho bạn một đề nghị thẻ tín dụng không mời mà bạn thậm chí không hề biết.
Điều khác biệt giữa điều tra mềm và điều tra cứng
Mặc dù điều tra mềm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, điều tra cứng có thể có tác động. Hậu quả của một cuộc điều tra cứng là bạn đã nộp đơn vay mượn với ngân hàng đó. Việc nộp đơn vay mượn quá nhiều có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, mặc dù điều này không nhất thiết là yếu tố chính. Các ngân hàng có thể xem nhiều đơn vay mượn hoặc đơn xin thẻ tín dụng là bạn đang gặp khó khăn tài chính hoặc đang đối diện nguy cơ nợ nần quá nặng.
Các mô hình đánh giá điểm tín dụng thường cho phép, tuy nhiên, nếu nhiều ngân hàng thế chấp tiến hành điều tra tín dụng cứng trên tệp của bạn trong khoảng thời gian ngắn, chẳng hạn như 14 ngày hoặc 45 ngày, tùy thuộc vào mô hình. Ở đây, giả định là bạn đang tìm hiểu để vay mượn duy nhất, chứ không phải bạn dự định vay nhiều khoản.
Tại sao việc xác nhận trước không làm tổn thương điểm tín dụng của bạn
Xác nhận trước cho vay mượn thế chấp không làm tổn thương điểm tín dụng của bạn vì đó chỉ là một đánh giá đơn giản về lịch sử tín dụng của bạn chứ không phải là một đánh giá liên quan đến việc xin vay mượn. Cơ bản, các ngân hàng sử dụng cơ hội này để xem liệu bạn có phải là một rủi ro tốt cho một khoản vay hay không.
Lợi ích của việc xác nhận trước vay mượn thế chấp
Có nhiều lợi ích khi bạn xác nhận trước cho vay mượn thế chấp. Những lợi ích này bao gồm:
- Bạn sẽ biết được mức tài chính bạn có thể mong đợi, điều này giúp bạn xác định ngân sách cho một ngôi nhà.
- Bạn có thể hành động nhanh chóng nếu bạn tìm thấy một ngôi nhà mà bạn yêu thích.
- Trong một thị trường cạnh tranh, việc được xác nhận trước có thể giúp bạn có lợi thế hơn so với những người mua nhà không được xác nhận trước. Người bán sẽ tự tin hơn rằng bạn có thể thực hiện đề nghị mua bán bởi vì bạn đã được xác nhận trước cho việc tài chính.
- Việc được xác nhận trước có thể giúp bạn nhanh chóng đến với việc phê duyệt vay mượn và hoàn tất việc mua nhà.
Những Sự hiểu lầm Thông thường Về Xác nhận trước và Tín dụng
Có nhiều sự hiểu lầm liên quan đến việc xác nhận trước và tín dụng.
Sự hiểu lầm: Điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng nếu bạn được xác nhận trước.
Sự thật: Điểm tín dụng của bạn sẽ không bị ảnh hưởng nếu bạn được xác nhận trước.
Sự hiểu lầm: Bạn phải vay mượn thế chấp từ ngân hàng đã xác nhận trước cho bạn.
Sự thật: Bạn hoàn toàn có quyền tham khảo để tìm kiếm các điều khoản vay tốt nhất cho bạn.
Sự hiểu lầm: Việc xác nhận trước cho vay mượn thế chấp giống như đã được phê duyệt cho một khoản vay.
Sự thật: Bạn vẫn cần phải đăng ký chính thức vay mượn thế chấp và được phê duyệt trước khi có tài chính sẵn có. Việc được xác nhận trước là một chỉ số tốt cho thấy bạn có khả năng sẽ được phê duyệt, nhưng ngân hàng có thể từ chối đơn đăng ký của bạn dựa trên thông tin bổ sung.
Mẹo để Bảo vệ Điểm tín dụng của Bạn Trong Quá Trình Mua Nhà
Quan trọng là tránh thiệt hại cho điểm tín dụng của bạn khi tìm kiếm một khoản vay mua nhà. Có nhiều cách để bạn làm điều này.
Kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Xem lại báo cáo tín dụng của bạn trước khi xin được duyệt để đảm bảo không có sai sót hoặc thông tin sai lệch có thể làm tổn hại đến cơ hội của bạn. Nếu bạn phát hiện bất kỳ điều gì, hãy báo cáo cho cơ quan tín dụng liên quan và yêu cầu họ sửa chữa.
Tránh việc mở tín dụng mới. Bạn không muốn mở thêm thẻ tín dụng mới hoặc các khoản vay khác khi đi mua vay. Điều đó có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn và tăng tỷ lệ nợ thu nhập (tổng số tiền nợ hàng tháng chia cho tổng thu nhập hàng tháng gộp của bạn), mà các ngân hàng sẽ xem xét khi họ quyết định về đơn xin vay của bạn.
Thanh toán hóa đơn đúng hạn. Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất trong việc xác định điểm tín dụng của bạn, vì vậy việc thanh toán muộn hoặc bỏ qua có thể làm hại điểm của bạn.
Mua vay mua nhà trong một khoảng thời gian ngắn. Nhiều yêu cầu khó trên báo cáo tín dụng của bạn có thể làm hại điểm tín dụng của bạn nếu chúng được phân tán trong một khoảng thời gian dài. Tuy nhiên, nếu nhiều ngân hàng thế chấp kiểm tra tín dụng của bạn trong một khung thời gian hạn chế, điều đó được coi là một yêu cầu duy nhất trên báo cáo của bạn và sẽ không làm hại điểm số của bạn.
Các Chiến Lược Cụ Thể để Tránh Các Yêu Cầu Thăm Dò Khó Trong Quá Trình Đăng Ký Thế Chấp?
Hãy chắc chắn rằng tất cả các khoản vay mà bạn gặp phải chỉ thực hiện một yêu cầu thăm dò mềm cho việc xác nhận trước. Ngoài ra, hãy trì hoãn việc xin thêm thẻ tín dụng hoặc các khoản vay mới.
Làm thế nào để Theo Dõi Điểm Tín Dụng của Tôi để Phát Hiện Sự Thay Đổi Bất Ngờ Trong Quá Trình Mua Nhà?
Điểm tín dụng của bạn không phải là một phần của báo cáo tín dụng của bạn, nhưng bạn có thể có được từ nhiều nguồn. Điểm tín dụng miễn phí thường có sẵn từ các ngân hàng và công ty thẻ tín dụng cũng như từ một số trang web đáng tin cậy. Hãy nhớ rằng có nhiều mô hình đánh giá tín dụng và bạn có thể có nhiều điểm số. Điểm số bạn nhận được có thể không giống như điểm mà các nhà cho vay nhận được, mặc dù nó có thể gần giống.
Làm thế nào để Nhiều Lần Xác Nhận Trước Thế Chấp Trong Một Khoảng Thời Gian Ngắn Ảnh Hưởng Đến Điểm Số Tín Dụng?
Nếu tất cả các nhà cho vay chỉ thực hiện yêu cầu thăm dò mềm, nhiều lần xác nhận trước thế chấp sẽ không có tác động gì.
Điểm Quan Trọng
Việc được xác nhận trước cho vay thế chấp sẽ không làm giảm điểm số tín dụng của bạn và có nhiều lợi ích, đặc biệt là khi bạn đang cạnh tranh với nhiều người mua trong thị trường nhà ở chật chội.
