Xấu hạng tín dụng: Định nghĩa, Ví dụ và Cách cải thiện

Xấu hạng tín dụng là gì?

Xấu hạng tín dụng đề cập đến lịch sử thanh toán hóa đơn không đúng hẹn của cá nhân và khả năng họ sẽ không kịp thanh toán đúng hạn trong tương lai. Đối với cá nhân, điều này thường phản ánh qua điểm tín dụng thấp. Các doanh nghiệp cũng có thể gặp phải tình trạng xấu hạng tín dụng.

Có xấu hạng tín dụng làm cho việc vay tiền khó khăn, đặc biệt là với lãi suất cạnh tranh.

Những điều quan trọng cần biết

Hiểu về Xấu hạng tín dụng

Hầu hết người Mỹ từng vay tiền hoặc đăng ký thẻ tín dụng sẽ có hồ sơ tín dụng tại ít nhất một trong ba cơ quan tín dụng lớn: Equifax, Experian và TransUnion. Thông tin trong các hồ sơ đó, bao gồm số tiền họ nợ và việc họ có thanh toán hóa đơn đúng hạn hay không, được sử dụng để tính toán điểm tín dụng, một con số dùng như một chỉ dẫn về tính xứng đáng vay tiền của họ.

Điểm tín dụng phổ biến nhất tại Hoa Kỳ là Điểm FICO, được đặt theo tên công ty cũ Fair Isaac Corp., người đã phát minh ra nó.

Điểm FICO gồm năm yếu tố chính, được gán trọng số khác nhau:

1. 35%—lịch sử thanh toán: Yếu tố này được coi là quan trọng nhất. Nó cho biết liệu người đó có thanh toán hóa đơn tín dụng đúng hạn hay không. Việc thiếu hạn chỉ vài ngày cũng có thể được tính, mặc dù việc trả nợ trễ hơn càng xấu điểm.
2. 30%—tổng số tiền đang nợ: Bao gồm các khoản thế chấp, số dư thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô, các hóa đơn đang nợ, các quyết định tòa án và các khoản nợ khác. Điều đặc biệt quan trọng ở đây là tỷ lệ sử dụng tín dụng của người đó, so sánh số tiền họ có thể vay được (như tổng giới hạn trên các thẻ tín dụng của họ) với số tiền họ đang nợ vào bất kỳ thời điểm nào. Có tỷ lệ sử dụng tín dụng cao (ví dụ trên 20% hoặc 30%) có thể được coi là một tín hiệu nguy hiểm và dẫn đến điểm tín dụng thấp hơn.
3. 15%—thời gian lịch sử tín dụng: Càng lâu càng tốt.
4. 10%—hỗn hợp các loại tín dụng: Có thể bao gồm thế chấp, khoản vay mua ô tô và thẻ tín dụng. Có nhiều loại tín dụng là một điểm cộng.
5. 10%—tín dụng mới: Bao gồm bất kỳ tín dụng nào mà người đó đã mới đây vay hoặc đăng ký. Các nhà cho vay có thể xem đó là một tín hiệu cảnh báo nếu bạn đang xin nhiều tín dụng.

Ví dụ về Xấu hạng tín dụng

Điểm FICO dao động từ 300 đến 850, và những người vay với điểm số 579 hoặc thấp hơn thường được coi là có xấu hạng tín dụng. Theo Experian, khoảng 62% người có điểm số dưới hoặc bằng 579 có khả năng cao sẽ trở nên trả nợ trễ nghiêm trọng trong tương lai, khiến cho họ là rủi ro cao đối với người cho vay.

Các điểm từ 580 đến 669 được gọi là công bằng. Những người vay trong nhóm này ít có khả năng trở thành nợ xấu nghiêm trọng hơn, khiến cho họ ít rủi ro hơn để cho vay so với những người có điểm tín dụng xấu. Tuy nhiên, ngay cả những người vay trong phạm vi này cũng có thể phải trả lãi suất cao hơn hoặc gặp khó khăn trong việc đảm bảo khoản vay so với những người gần đạt mốc 850 điểm cao nhất.

Làm thế nào để cải thiện Xấu hạng tín dụng

Nếu bạn có xấu hạng tín dụng (hoặc tín dụng công bằng), có những bước bạn có thể thực hiện để nâng điểm tín dụng lên trên 669 và duy trì ở mức đó. Đây là một số mẹo để làm được điều đó, trực tiếp từ FICO.

Thiết lập Thanh toán Tự động Trực tuyến

Hãy làm điều này cho tất cả các thẻ tín dụng và khoản vay của bạn, hoặc ít nhất là đăng ký vào danh sách nhắc nhở qua email hoặc tin nhắn từ các nhà cho vay. Điều này sẽ giúp bạn nhớ thanh toán ít nhất là số tiền tối thiểu đúng hạn mỗi tháng.

Thanh toán Nợ Thẻ tín dụng

Thanh toán hơn số tiền tối thiểu cần phải trả mỗi khi có thể. Đặt mục tiêu thanh toán hợp lý và dần dần làm việc về phía mục tiêu đó. Có nợ thẻ tín dụng tổng thể cao làm hại điểm tín dụng của bạn, và thanh toán nhiều hơn số tiền tối thiểu có thể giúp nâng điểm tín dụng của bạn.

Kiểm tra Công bố Lãi suất

Các tài khoản thẻ tín dụng cung cấp các thông báo này. Tập trung vào việc thanh toán nợ với lãi suất cao nhất nhanh nhất có thể. Điều này sẽ giải phóng nhiều tiền mặt nhất, mà sau đó bạn có thể bắt đầu áp dụng vào các khoản nợ có lãi suất thấp hơn.

Giữ Mở các Tài khoản Thẻ tín dụng Chưa Sử dụng

Đừng đóng các tài khoản thẻ tín dụng mà bạn không còn sử dụng nữa. Hơn nữa, đừng mở các tài khoản mới mà bạn không cần thiết. Cả hai động thái đều có thể làm hại điểm tín dụng của bạn.

Nếu xấu hạng tín dụng đã làm cho việc bạn có được thẻ tín dụng thông thường trở nên khó khăn, hãy xem xét việc xin thẻ tín dụng bảo đảm. Nó tương tự như thẻ tín dụng ngân hàng, cho phép bạn chi tiêu chỉ số tiền bạn có trong tài khoản. Sở hữu một thẻ bảo đảm và thanh toán đúng hạn trên đó có thể giúp bạn xây dựng lại điểm tín dụng xấu và cuối cùng đủ điều kiện để có được một thẻ thông thường. Đây cũng là một cách tốt cho thanh niên bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng.

Bao lâu để sửa chữa Xấu hạng tín dụng?

Tôi có thể mở quá nhiều thẻ tín dụng không?

Yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng của tôi là gì?

Kết luận

Xấu hạng tín dụng có thể là một chướng ngại lớn, đặc biệt là nếu bạn hy vọng vay tiền để mua nhà hoặc mua ô tô. Nhưng nó không nhất thiết phải là vĩnh viễn.

Nếu bạn có xấu hạng tín dụng, việc thanh toán nợ đúng hạn và giảm số dư cao có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn và làm cho bạn hấp dẫn hơn đối với các nhà cho vay. Nếu bạn cảm thấy như đang chìm trong nợ nần, một nhà tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể giúp bạn.