Xây dựng lịch sử tín dụng mà không cần thẻ tín dụng

Nhu cầu có một lịch sử tín dụng tốt là không thể tránh khỏi đối với hầu hết chúng ta. Khi đến lúc mua xe hơi hoặc nhà, thuê căn hộ, mở tài khoản tiện ích mới, lấy điện thoại di động, hoặc thực hiện các giao dịch tài chính khác, một lịch sử tín dụng lành mạnh là rất quan trọng. Đối với nhiều người, bước đầu tiên để xây dựng lịch sử tín dụng là thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng.

May mắn thay, chỉ một phần nhỏ của điểm tín dụng của bạn được xây dựng dựa trên việc sử dụng các sản phẩm tín dụng quay vòng (thẻ tín dụng). Tuy nhiên, người tiêu dùng không thể hoặc không muốn có thẻ tín dụng có thể xây dựng lịch sử tín dụng bằng cách khác.

Hiểu về Điểm FICO Của Bạn

Điểm FICO của bạn dựa trên các yếu tố sau đây:

• Lịch sử thanh toán: 35%
• Sử dụng tín dụng (số tiền nợ so với tổng tín dụng có sẵn): 30%
• Độ tuổi tài khoản/lịch sử tín dụng: 15%
• Tài khoản mới/yêu cầu kiểm tra nghiêm ngặt: 10%
• Hỗn hợp tín dụng/loại tín dụng sử dụng: 10%

VantageScore, một hệ thống đánh giá tín dụng tiêu dùng khác, sử dụng các tiêu chí tương tự trong một công thức khác nhẹ do ba hãng báo cáo tín dụng (Equifax, Experian và TransUnion) phát triển.

Rõ ràng, các yếu tố quan trọng nhất là thiết lập lịch sử thanh toán đúng hạn với tất cả các nhà tài trợ và giữ nợ thấp so với số tiền tín dụng có sẵn cho bạn (được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng).

Tiếp tục thanh toán hóa đơn cũ

Cái khoản vay sinh viên cũ có thể cảm thấy như một ác mộng trên cổ, nhưng nhiều năm thanh toán đúng hạn và tuổi của tài khoản sẽ nâng cao điểm số của bạn. Một tài khoản đang ở tình trạng tốt tính đến điểm số của bạn cho đến 10 năm sau khi đã thanh toán và đóng cửa, vì vậy đừng bỏ lỡ thanh toán hoặc thanh toán muộn.

Thanh toán các tài khoản thu nợ, vì phiên bản mới nhất của điểm FICO bỏ qua các tài khoản đã thanh toán (nhưng điểm số của bạn sẽ bị giảm nghiêm trọng nếu có các khoản thu nợ chưa thanh toán).

Báo cáo việc thanh toán thuê nhà của bạn

Đối với người tiêu dùng có tín dụng thấp hoặc không thể đánh giá được, việc báo cáo thanh toán thuê nhà là một động thái rất thông minh. Một nghiên cứu của Experian cho thấy đối với những người tiêu dùng có tệp tín dụng “mỏng” (không đủ dữ liệu để đánh giá điểm số), việc thêm lịch sử thuê nhà làm cho họ có thể đánh giá được. Nhiều người đã chuyển ngay lập tức vào hạng mục tín dụng cao cấp. Hơn nữa, những người tiêu dùng đã có điểm số tín dụng đã thấy điểm số của họ tăng trung bình 29 điểm.

Đây là lý do: Một phần lớn điểm số tín dụng của người tiêu dùng dựa trên lịch sử thanh toán và độ tuổi tài khoản. Người tiêu dùng thường xuyên thanh toán thời hạn trả nợ thế chấp sẽ đạt được cả hai điểm. Nhưng trong bối cảnh này, người tiêu dùng thuê nhà có trách nhiệm lịch sự lịch sử trước đây đã gặp khó khăn. Mặc dù sự trục xuất và các khoản thu nợ có thể gây nhiều thiệt hại, nhưng cho đến gần đây, lịch sử thuê nhà có trách nhiệm không mang lại lợi ích tín dụng nhiều hoặc không có lợi ích tín dụng.

Thời đã thay đổi. Tất cả các hãng báo cáo tín dụng chính bây giờ đều bao gồm các khoản thanh toán thuê nhà (khi được báo cáo) trong tệp tín dụng của người tiêu dùng. Lịch sử thanh toán thuê nhà không được tính vào điểm FICO, nhưng có thể được bao gồm trong báo cáo tín dụng đặc biệt cung cấp cho chủ nhà. Lịch sử thuê nhà có được bao gồm trong VantageScore và thực tế có thể nâng điểm số tín dụng của người tiêu dùng trong vòng một tháng.

Người tiêu dùng không thể tự báo cáo việc thuê nhà của họ. Quản lý tài sản hoặc chủ nhà có thể báo cáo trực tiếp cho cơ quan tín dụng, hoặc người thuê có thể đăng ký với một bên báo cáo thuê nhà bên thứ ba. Các công ty này bao gồm Rental Kharma và RentReporters – cũng như ClearNow, RentTrack, và PayYourRent, ba bên báo cáo thuê nhà hợp tác với Experian RentBureau.

Vay tiền

Một cách tốt để chứng minh rằng bạn là một người đánh cược tín dụng tốt là vay tiền và thanh toán đúng hạn. Hầu hết các khoản vay được báo cáo như các tài khoản trả góp, và các hãng báo cáo tín dụng muốn thấy bạn có thể quản lý một khoản vay một cách có trách nhiệm.

Đi đến ngân hàng của bạn và hỏi về một khoản vay cá nhân nhỏ. Nếu bạn không đủ điều kiện cho một khoản vay không đảm bảo truyền thống, bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay có tài sản đảm bảo, chẳng hạn như tiền trong tài khoản Certificate of Deposit mà bạn không thể rút ra trong khi khoản vay đang tồn tại.

Nếu ngân hàng không phải là một lựa chọn, nhiều nhà cho vay ngang hàng như Prosper và Lending Club báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng, và họ có tỷ lệ chấp nhận cao hơn so với ngân hàng.

Mở tài khoản tín dụng cửa hàng

Nhiều cửa hàng cung cấp các tài khoản tín dụng. Hầu hết được báo cáo như tín dụng xoay vòng, tương tự như thẻ tín dụng. Home Depot cung cấp các khoản vay dự án. Nhiều cửa hàng nâng cấp nhà địa phương cũng cung cấp các tài khoản tín dụng, và một số có sẵn với việc thanh toán tiền đặt cọc thay vì tín dụng tốt. Cửa hàng cung cấp văn phòng phẩm Staples có nhiều sản phẩm tín dụng, bao gồm tài khoản tín dụng cá nhân do Citibank quản lý. Trước khi xin tín dụng cửa hàng, hãy chắc chắn rằng nhà cung cấp báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng.

Hãy nhớ rằng một số thẻ tín dụng tốt hơn cho những người có điểm tín dụng thấp, trong khi những thẻ khác có thể giúp cá nhân phục hồi từ tín dụng kém.

Kiểm tra với công ty dịch vụ công cộng của bạn

Hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ tiện ích chỉ báo cáo thông tin có hại cho các cơ quan báo cáo tín dụng, nhưng nếu bạn sống tại Detroit và bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn, bạn sẽ may mắn. DTE Energy báo cáo toàn bộ lịch sử thanh toán, cả tích cực và tiêu cực. Khách hàng thanh toán hóa đơn đúng hạn được hưởng lợi từ việc quản lý có trách nhiệm chi phí sinh hoạt này.

Không ở Detroit? Liên hệ với nhà cung cấp dịch vụ công cộng của bạn để tìm hiểu xem họ có báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng không, và nếu có, hãy đặt hóa đơn vào tên của bạn. Nếu không, bạn vẫn có thể sử dụng lịch sử thanh toán tích cực vào lợi ích của mình. Hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ tiện ích rất sẵn lòng cung cấp thư giới thiệu cho chủ tài khoản có tình trạng tốt.

Giữ việc làm của bạn

Việc làm không ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn, nhưng nó lại xuất hiện trong tệp tín dụng của bạn. Một số chủ nợ (như nhà cung cấp thế chấp) cần phải thấy một lịch sử việc làm ổn định trước khi họ chấp nhận đơn xin tín dụng.

Kết luận cuối

Tín dụng lành mạnh đến từ việc sử dụng có trách nhiệm các sản phẩm tín dụng. Bạn không thể hoàn toàn tránh khỏi tín dụng nếu mục tiêu của bạn là xây dựng một lịch sử tín dụng và điểm số tín dụng vững chắc (điều này không phải là cùng một điều). Vì lí do đó, người tiêu dùng muốn xây dựng tín dụng có thể cần phải lấy một thẻ tín dụng cuối cùng. Một thẻ tín dụng bảo đảm sẽ hoạt động cho đến khi người tiêu dùng có thể đủ điều kiện để có một thẻ thường (một lần nữa, hãy chắc chắn rằng nó được báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng). Nhớ rằng, thẻ tín dụng có thể giúp tăng điểm số của bạn, nhưng nợ thẻ tín dụng không bao giờ được yêu cầu để xây dựng tín dụng. Luôn luôn theo dõi báo cáo tín dụng của bạn để phát hiện sai sót và chắc chắn sử dụng các dịch vụ điểm số tín dụng miễn phí để biết bạn đứng đâu với các cơ quan báo cáo tín dụng.