Yêu cầu Thông tin Tín dụng: Định nghĩa, Cách thức hoạt động, Ảnh hưởng đến Điểm tín dụng

Yêu cầu Thông tin Tín dụng là gì?

Yêu cầu thông tin tín dụng là khi một người cho vay yêu cầu báo cáo tín dụng đầy đủ của bạn từ cơ quan tín dụng. Yêu cầu thông tin tín dụng thường xảy ra khi bạn nộp đơn vay tiền hoặc các hình thức tín dụng khác, và chúng có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm nhẹ và tạm thời. 'Kiểm tra tín dụng kỹ' và 'yêu cầu tín dụng kỹ' là những tên gọi khác của yêu cầu thông tin tín dụng.

Điểm nổi bật

Cách Hoạt động của Yêu cầu Thông tin Tín dụng

Khi bạn nộp đơn vay tiền, hạn mức tín dụng, hoặc thẻ tín dụng, người cho vay thường sẽ yêu cầu một bản sao báo cáo tín dụng của bạn từ một hoặc nhiều trong ba cơ quan tín dụng chính, Equifax, Experian, và TransUnion.

Các cơ quan tín dụng thu thập thông tin từ các chủ nợ hiện tại và trước đây của bạn. Vì không phải chủ nợ nào cũng báo cáo cho cả ba cơ quan (và một số không báo cáo cho bất kỳ cơ quan nào), báo cáo tín dụng của bạn có thể khác nhau giữa các cơ quan. Trong trường hợp vay lớn, chẳng hạn như vay mua nhà, người cho vay có thể yêu cầu cả ba báo cáo để có được cái nhìn toàn diện nhất về bạn trước khi đưa ra quyết định.

Những yêu cầu này được gọi là yêu cầu thông tin tín dụng.

Bất kỳ loại yêu cầu tín dụng nào cũng sẽ được ghi nhận trên báo cáo tín dụng của bạn, gây ra một sự giảm điểm tín dụng nhỏ. Yêu cầu thông tin tín dụng sẽ tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn trong hai năm, mặc dù sau một năm chúng không còn ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn nữa.

Nếu bạn có nhiều yêu cầu tín dụng trong một khoảng thời gian ngắn, một số người cho vay có thể xem đó là dấu hiệu cảnh báo rằng bạn đang cần tiền gấp. Bạn cũng có thể thấy điểm tín dụng của mình giảm đáng kể.

Tuy nhiên, người cho vay (và các mô hình tính điểm tín dụng) có những trường hợp ngoại lệ. Ví dụ, hầu hết các điểm tín dụng FICO 'không bị ảnh hưởng bởi nhiều yêu cầu từ các nhà cho vay ô tô, thế chấp, hoặc vay sinh viên trong một khoảng thời gian ngắn. Thông thường, những yêu cầu này được coi là một yêu cầu duy nhất và sẽ ít ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn,' theo FICO.

FICO có nhiều mô hình tính điểm, và khoảng thời gian 'ngắn' đó có thể khác nhau; trong các mô hình mới nhất, nó là 45 ngày.

Như Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng giải thích, 'Tác động lên điểm tín dụng của bạn là như nhau dù bạn có tư vấn với bao nhiêu người cho vay, miễn là lần kiểm tra tín dụng cuối cùng nằm trong khoảng 45 ngày kể từ lần kiểm tra đầu tiên. Ngay cả khi một người cho vay cần kiểm tra tín dụng của bạn sau khoảng thời gian 45 ngày, việc mua sắm xung quanh vẫn thường đáng giá. Tác động của một yêu cầu bổ sung là nhỏ, trong khi việc mua sắm để tìm kiếm giao dịch tốt nhất có thể giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền về lâu dài.'

Hơn nữa, FICO nói rằng, các mô hình tính điểm của họ bỏ qua các yêu cầu liên quan đến thế chấp, ô tô, và vay sinh viên, 'được thực hiện trong 30 ngày trước khi tính điểm. Vì vậy, nếu bạn tìm thấy một khoản vay trong vòng 30 ngày, các yêu cầu sẽ không ảnh hưởng đến điểm số của bạn trong khi bạn đang so sánh lãi suất.'

Lý do cho những ngoại lệ này là vì bạn đang tìm kiếm một khoản vay duy nhất với các điều khoản tốt nhất có thể, chứ không phải cố gắng để có được nhiều khoản vay cùng một lúc.

Yêu cầu Thông tin Tín dụng Mạnh vs. Yêu cầu Thông tin Tín dụng Mềm

Ngoài yêu cầu thông tin tín dụng mạnh, các nhà cho vay và doanh nghiệp quan tâm khác có thể thực hiện cái gọi là yêu cầu thông tin tín dụng mềm để yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn. Không giống như yêu cầu thông tin tín dụng mạnh, yêu cầu thông tin tín dụng mềm không được kích hoạt bởi việc bạn nộp đơn xin tín dụng. Thực tế, bạn có thể không biết nó đang diễn ra.

Ví dụ về yêu cầu thông tin tín dụng mềm bao gồm yêu cầu từ các chủ nợ hiện tại của bạn để xem hồ sơ của bạn hoặc từ các nhà cho vay tiềm năng đang tìm kiếm khách hàng tốt cho các đề nghị thẻ tín dụng — một quá trình được gọi là sàng lọc trước. Khi bạn yêu cầu báo cáo tín dụng của riêng mình, điều đó cũng được coi là một yêu cầu thông tin tín dụng mềm.

Nếu nhà tuyển dụng hiện tại hoặc tiềm năng yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn, đó cũng được coi là một yêu cầu thông tin tín dụng mềm. Tuy nhiên, bạn sẽ biết về điều này vì nhà tuyển dụng phải có được sự đồng ý bằng văn bản của bạn trước.

Yêu cầu thông tin tín dụng mềm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Chúng có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, theo TransUnion, nhưng chỉ có bạn mới có thể nhìn thấy chúng.

Các Thông tin Khác Mà Người Cho Vay Có Thể Yêu Cầu

Mặc dù báo cáo tín dụng của bạn chứa nhiều thông tin về việc sử dụng tín dụng của bạn, nó không cung cấp cho các nhà cho vay tiềm năng hoặc các bên quan tâm khác tất cả mọi thứ họ có thể muốn biết về tình hình tài chính của bạn.

Ví dụ, nó không bao gồm thu nhập của bạn. Nó cũng không có thông tin về các khoản đầu tư hoặc tài sản khác của bạn, chẳng hạn như tài khoản ngân hàng. Nếu người cho vay muốn có thông tin đó, họ sẽ phải lấy nó bằng cách khác, chẳng hạn như hỏi trên đơn xin vay và yêu cầu tài liệu chứng minh, như phiếu lương, tờ khai thuế, báo cáo đầu tư và sao kê ngân hàng.

Báo cáo tín dụng không bao gồm một số thông tin cá nhân như tình trạng hôn nhân, trình độ học vấn và lịch sử y tế của bạn.

Ngoài ra, báo cáo tín dụng của bạn không chứa điểm tín dụng, điều mà các bên cho vay và các bên khác phải lấy riêng.

Ai có thể yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn?

Làm thế nào để bạn yêu cầu báo cáo tín dụng của mình?

Làm Thế Nào Để Ngăn Chặn Sàng Lọc Trước?

Đóng Băng Tín Dụng Là Gì?

Tóm Lược

Yêu cầu thông tin tín dụng xảy ra khi bạn nộp đơn vay hoặc các hình thức tín dụng khác và người cho vay yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn. Mặc dù yêu cầu thông tin tín dụng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, tác động này thường nhỏ và chỉ là tạm thời và không nên ngăn cản bạn khỏi việc nộp đơn xin tín dụng khi bạn thực sự cần.