Buzz
Những khoản vay này không dành cho bất kỳ ai
Việc vay đảo ngược có thể giúp người nghỉ hưu tiếp cận với vốn sở hữu nhà mà không cần phải trả tiền cho khoản vay hoặc dòng tín dụng sở hữu nhà (HELOC). Có một số yêu cầu để đủ điều kiện để vay đảo ngược, và thu nhập là một yếu tố quan trọng. Các công ty vay đảo ngược sử dụng thu nhập và tài nguyên tài chính để đánh giá khả năng của chủ nhà để chi trả các chi phí nhất định, bao gồm thuế tài sản và bảo trì.
Nhận định Khóa học quan trọng
Đảo ngược Thế chấp là gì và ai có thể được lấy?
Đảo ngược Thế chấp là một loại vay đặc biệt cho phép chủ nhà đủ điều kiện chuyển đổi vốn sở hữu nhà của họ thành một luồng thu nhập. Trong một thỏa thuận vay đảo ngược, chủ nhà có thể rút một khoản thanh toán một lần, hoặc các khoản thanh toán định kỳ đối với vốn sở hữu nhà của họ, hoặc có một dòng tín dụng. Các khoản thanh toán này được thực hiện bởi một công ty vay đảo ngược.
Trong suốt cuộc đời của chủ nhà, họ không bị bắt buộc trả bất cứ khoản nợ nào đối với số dư vay đảo ngược miễn là họ sử dụng ngôi nhà làm nơi cư trú chính của họ. Lãi suất và phí phát sinh trong thời gian này. Nếu chủ nhà bán bất động sản, chuyển ra khỏi ngôi nhà, hoặc qua đời, số dư phải trả sẽ được thanh toán đầy đủ.
Một khoản vay đảo ngược được bảo lãnh bởi chính phủ liên bang thông qua Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị (HUD) của Hoa Kỳ được gọi là khoản vay chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECM). Nó có sẵn cho những chủ nhà từ 62 tuổi trở lên, những người:
- Sở hữu nhà của họ hoàn toàn hoặc đã trả hết phần lớn khoản vay thế chấp.
- Không bị nợ nần đối với nợ công liên bang.
- Sống trong ngôi nhà là nơi cư trú chính.
- Tham gia tư vấn tiêu dùng được HUD chấp thuận.
Người nộp đơn vay HECM cũng phải có thể chứng minh rằng họ có đủ tài nguyên tài chính, dưới dạng thu nhập và/hoặc tiết kiệm, để có thể chi trả các chi phí sở hữu nhà nhất định, bao gồm thuế tài sản, bảo hiểm nhà chủ, phí hội viên hội chủ nhà (nếu có), bảo trì, sửa chữa và duy trì.
Các người vay HECM phải sống trong một tài sản đủ điều kiện, có thể bao gồm nhà riêng cũng như nhà ở đa gia đình, miễn là người vay sống trong một trong các đơn vị nhà đa gia đình.
Yêu cầu Thu nhập Đảo ngược Thế chấp
Khi một chủ nhà nộp đơn vay HECM, họ sẽ phải chịu một phân tích dòng tiền/thặng dư thu nhập. Theo HUD, mục đích của phân tích này là “xác định khả năng của người vay thực hiện các nghĩa vụ tài chính được ghi chép với thu nhập được ghi chép của họ.”
Chương trình HECM có thể sử dụng thu nhập từ người vay, người đồng vay và vợ/chồng không vay hợp lệ để tính toán phân tích dòng tiền. Thu nhập có thể tính bao gồm cả nguồn thu nhập chịu thuế và không chịu thuế, như:
- Lương, lương, hoa hồng và tiền thưởng
- Thu nhập từ tự kinh doanh
- Thu nhập từ cho thuê
- Cổ tức và lãi suất
- Thu nhập từ tin cậy
- Trợ cấp An sinh Xã hội
- Thanh toán lợi ích từ Bộ Cựu chiến binh Mỹ (VA)
- Lợi ích hưu trí nhân viên chính phủ liên bang
- Lợi ích từ chương trình Hưu trí Đường sắt
- Lợi ích hưu trí nhân viên chính phủ bang
- Các loại lợi ích khác từ khuyết tật và hỗ trợ công cộng
- Trợ cấp nuôi con
- Các khoản trợ cấp quân sự
- Thu nhập khác không chịu thuế thu nhập liên bang
Phân tích dòng tiền cũng bao gồm việc đánh giá các nợ phải trả và các khoản thanh toán hàng tháng của chủ nhà. Các nợ phải trả bao gồm các khoản như trả nợ vay và trả thẻ tín dụng.
Vậy bạn cần bao nhiêu thu nhập cho một khoản thế chấp ngược? Câu trả lời phụ thuộc vào nơi bạn sống. HUD công bố bảng thu nhập dư thừa đủ mức thu nhập hàng tháng theo kích cỡ gia đình và khu vực.
| Residual Incomes by Region | ||||
|---|---|---|---|---|
| Family Size | Northeast | Midwest | South | West |
| One | $540 | $529 | $529 | $589 |
| Two | $906 | $886 | $886 | $998 |
| Three | $946 | $927 | $927 | $1,031 |
| Four or more | $1,066 | $1,041 | $1,041 | $1,160 |
Nguồn: Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Mỹ
Các công ty thế chấp ngược được phép xem xét các hoàn cảnh khẩn cấp cho người vay không đáp ứng các hướng dẫn phân tích dòng tiền / thu nhập dư thừa tối thiểu. Ví dụ, ai đó đã nhận thông báo rằng họ được chấp thuận nhận Trợ cấp Bảo hiểm Xã hội Bổ sung (SSI) sẽ bắt đầu trong vòng 12 tháng tới có thể sử dụng thu nhập tương lai đó để được chấp thuận cho một khoản thế chấp ngược.
Nếu bạn đang bao gồm thu nhập từ cho thuê trong đơn xin thế chấp ngược, bạn phải báo cáo thu nhập đó trong các báo cáo thuế của bạn để nó được tính vào phân tích dòng tiền của bạn.
Các Phương Án Thay Thế Cho Thế Chấp Ngược
Các chủ nhà không đáp ứng các yêu cầu về thu nhập cho vay thế chấp ngược có thể có các lựa chọn khác để vay tiền từ vốn sở hữu của họ. Ví dụ, họ có thể có được khoản vay vốn sở hữu nhà hoặc HELOC thay vì thế chấp ngược.
Sử dụng máy tính vay vốn sở hữu nhà trực tuyến hoặc máy tính HELOC để ước tính bạn có thể vay được bao nhiêu vốn sở hữu nhà của bạn.
Điều nào tốt hơn, vay vốn sở hữu nhà hay HELOC? Với vay vốn sở hữu nhà, bạn có thể vay một khoản tiền toàn bộ và sử dụng số tiền đó cho bất kỳ mục đích nào, bao gồm sắp xếp lại nợ, sửa chữa nhà và chi phí y tế. Khoản vay vốn sở hữu nhà của bạn là một khoản vay thứ hai, vì nó được đảm bảo bằng ngôi nhà, vì vậy nếu bạn chưa trả hết tiền nhà của mình, bạn sẽ phải xem xét xem có khả năng có hai khoản trả nợ hay không.
Vay vốn sở hữu nhà thường có lãi suất cố định, trong khi HELOCs thường có lãi suất biến đổi. Ưu điểm của HELOC là bạn không vay một khoản tiền toàn bộ; thay vào đó, bạn nhận được một dòng tín dụng mà bạn có thể rút tiền khi cần. Điều này có nghĩa là bạn chỉ phải trả lãi suất trên phần dư nợ trong dòng tín dụng mà bạn sử dụng. Bạn có thể không trả gì hoặc chỉ trả lãi suất trong thời gian rút tiền trước khi bắt đầu trả tiền thường xuyên.
Có yêu cầu về thu nhập cho vay thế chấp ngược không?
Nếu bạn đang xin vay một khoản vay chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECM), bạn cần có khả năng chứng minh thu nhập và tài nguyên tài chính đủ để chi trả các chi phí nhất định, bao gồm bảo hiểm nhà chủ, thuế tài sản, phí hội viên chủ nhà (HOA), bảo trì, sửa chữa và duy trì. Số lượng thu nhập bạn cần để đủ điều kiện có thể phụ thuộc vào vị trí của ngôi nhà của bạn.
Tỷ lệ nợ thu nhập cho vay thế chấp ngược là bao nhiêu?
Tỷ lệ nợ thu nhập đại diện cho phần trăm thu nhập của bạn được dùng để thanh toán nợ hàng tháng. Thế chấp ngược không xem xét nó cho phê duyệt, mặc dù một ngân hàng sẽ xem xét mức nợ của bạn là bao nhiêu.
Những yêu cầu để có được HECM là gì?
Để có được HECM, bạn cần đủ từ 62 tuổi trở lên và sở hữu ngôi nhà của mình hoàn toàn hoặc đã thanh toán phần lớn khoản vay thế chấp. Bạn phải có đủ tài nguyên tài chính, bao gồm thu nhập và các tài sản khác, và tham dự tư vấn tiêu dùng được phê duyệt bởi Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Mỹ (HUD). Bạn cũng không thể bị nợ tiền thuế hoặc khoản vay sinh viên nào của chính phủ Mỹ.
Tóm Lại
Thế chấp ngược không phải dành cho tất cả mọi người, nhưng nó có thể là một nguồn thu nhập bổ sung tốt trong nghỉ hưu, miễn là bạn có thể chứng minh rằng bạn có thu nhập đủ để đủ điều kiện. Điểm hấp dẫn chính là bạn không cần phải trả lại khoản vay thế chấp ngược miễn là bạn vẫn sống trong ngôi nhà. Tuy nhiên, bạn vẫn cần duy trì ngôi nhà ở trong tình trạng tốt, đảm bảo nó được bảo hiểm đúng cách và trả tiền thuế tài sản của bạn.
Nếu bạn có vợ chồng, điều quan trọng là phải hiểu những quy định về tác động của thế chấp ngược đối với vợ chồng. Con cái và bạn đồng bào chưa kết hôn cũng có thể bị ảnh hưởng. Và có các quy tắc về chỗ ở cần phải được xem xét.
Nếu bạn quan tâm đến việc vay vốn từ vốn sở hữu của mình như vậy, việc nghiên cứu các công ty thế chấp ngược tốt nhất có thể là một nơi khởi đầu tốt.
