Buzz
Các yêu cầu này có thể thay đổi tùy thuộc vào người cung cấp sản phẩm
Thế chấp đảo ngược cho phép chủ nhà chuyển đổi vốn sở hữu nhà của họ thành thu nhập hưu. Những sản phẩm này được thiết kế cho những người cao tuổi sở hữu nhà hoàn toàn hoặc đã trả hết khoản thế chấp. Để đủ điều kiện vay thế chấp đảo ngược có thể phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm tuổi của bạn và nếu bạn đã kết hôn, tuổi của vợ/chồng.
Những Điểm Cốt Lõi
- Thế chấp đảo ngược cung cấp một cách để chủ nhà sử dụng vốn sở hữu nhà của họ để tài trợ cho một luồng thu nhập cho hưu.
- Người vay phải từ 62 tuổi trở lên để đủ điều kiện cho vay thế chấp chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECM), một loại thế chấp đảo ngược được bảo đảm bởi chính phủ liên bang.
- Một số nhà cung cấp thế chấp đảo ngược không liên quan đến chương trình HECM có thể cung cấp thế chấp đảo ngược cho người vay dưới 62 tuổi.
- Vợ/chồng dưới 62 tuổi có thể được liệt kê trên HECM là vợ/chồng khác vay có đủ điều kiện.
Cơ Bản về Thế Chấp Đảo Ngược
Thế chấp đảo ngược là một hình thức mà chủ nhà sử dụng vốn sở hữu nhà để tạo ra thu nhập cho hưu, được nhận dưới dạng khoản tiền lớn, trả định kỳ hoặc dưới dạng dòng tín dụng. Sau đó, họ có thể sử dụng tiền để thanh toán nợ, chi trả các hóa đơn y tế hoặc chi tiêu hàng ngày. Điều này có thể nghe có vẻ giống như khoản vay vốn sở hữu nhà hoặc dòng tín dụng vốn sở hữu nhà (HELOC), nhưng không phải vậy.
Một công ty thế chấp đảo ngược sẽ chi trả cho chủ nhà. Lãi suất và phí phát sinh trên số dư thế chấp đảo ngược. Không có khoản thanh toán nào phải được trả đối với số dư cho đến khi chủ nhà ngừng sử dụng ngôi nhà làm nơi cư trú chính của họ. Điều này có thể xảy ra nếu chủ nhà bán tài sản, chuyển ra ngoài hoặc qua đời.
Trái lại, khoản vay vốn sở hữu nhà và HELOC yêu cầu khoản thanh toán cho ngân hàng trong suốt cuộc đời của chủ nhà. Khoản vay vốn sở hữu nhà thường có lãi suất cố định, trong khi HELOC thường có lãi suất biến đổi. Trong cả hai trường hợp, ngôi nhà phục vụ làm tài sản thế chấp cho khoản vay, và việc không thanh toán có thể dẫn đến thủ tục tịch thu.
Thận trọng khi xem xét các mặt lợi và hại của thế chấp đảo ngược trước khi quyết định theo đuổi. Nếu quý vị quyết định muốn có một khoản vay như vậy, chúng được cung cấp bởi các cơ quan chính phủ liên bang, tiểu bang và địa phương, tổ chức phi lợi nhuận và các nhà cho vay tư nhân. Các sản phẩm thế chấp đảo ngược được bảo đảm bởi chính phủ liên bang được gọi là vay chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECMs). Loại sản phẩm thế chấp đảo ngược này có yêu cầu nghiêm ngặt để được phê duyệt, bao gồm ngưỡng tuổi tối thiểu.
Nếu chủ nhà qua đời, người thừa kế của họ chịu trách nhiệm thanh toán số dư thế chấp đảo ngược nếu muốn giữ quyền sở hữu tài sản.
Yêu Cầu Tuổi để Vay Thế Chấp Đảo Ngược
Thế chấp đảo ngược được thiết kế cho những người đã thanh toán hết nhà của họ hoặc chỉ còn lại ít nợ thế chấp, để lại cho họ một lượng vốn lớn. Thông thường, điều này áp dụng cho những chủ nhà đã nghỉ hưu hoặc đang tiến gần đến tuổi nghỉ hưu. Chương trình HECM yêu cầu tuổi tối thiểu là 62 để đủ điều kiện; không có ngưỡng tuổi tối đa.
Ngoài tuổi tác, còn có các yêu cầu khác để đủ điều kiện cho HECM. Chủ nhà phải:
- Sử dụng ngôi nhà làm nơi cư trú chính
- Đã thanh toán hết hoặc phần lớn khoản thế chấp
- Không bị nợ công liên bang quá hạn
- Có đủ tài nguyên tài chính để chi trả chi phí bảo trì và duy trì nhà cửa, bảo hiểm và thuế tài sản
- Giữ cho ngôi nhà trong tình trạng tốt
- Tham dự các buổi tư vấn tiêu dùng được phê duyệt bởi Bộ Nhà ở và Phát Triển Đô Thị (HUD) Hoa Kỳ
Ngoài ra, ngôi nhà phải là loại tài sản đủ điều kiện, bao gồm nhà đơn gia đình; nhà hai đến bốn đơn vị, trong đó có một đơn vị được người vay sử dụng; căn hộ được chấp thuận bởi Ủy ban Nhà ở Liên bang (FHA); và nhà di động được chấp thuận bởi FHA.
Có thể có thể tìm thấy các chương trình thế chấp đảo ngược cho phép bạn đủ điều kiện từ tuổi 60 hoặc thậm chí 55, nhưng chúng sẽ không được bảo đảm bởi chính phủ liên bang.
Vợ/Chồng Không Vay Dưới 62 Tuổi
Sự khác biệt về tuổi tác có thể gây trở ngại khi một cặp vợ chồng muốn có thế chấp đảo ngược thông qua chương trình HECM. Nếu một vợ/chồng ít nhất là 62 tuổi nhưng vợ/chồng còn lại không phải là 62 tuổi, thì vợ/chồng trẻ hơn không thể được liệt kê trên thế chấp đảo ngược như một đồng vay. Tuy nhiên, họ có thể được phân loại là vợ/chồng không vay có đủ điều kiện. Điều này có thể quan trọng để xác lập quyền cư trú sau này nếu vợ/chồng vay qua đời trước.
Vợ/chồng không vay có đủ điều kiện là người được đề cập trong tài liệu vay thế chấp đảo ngược nhưng không được liệt kê là người vay. Họ phải kết hôn với người vay khi vay thế chấp đảo ngược, tiếp tục là vợ/chồng của người vay suốt đời họ và tiếp tục sống trong ngôi nhà đảm bảo thế chấp đảo ngược là nơi cư trú chính của họ.
Một người vay không thể thêm vợ/chồng hoặc thành viên gia đình vào khoản thế chấp đảo ngược sau khi đã thực hiện.
Tuổi tác không xác định tình trạng vợ/chồng không vay hợp lệ. Bạn có thể nhỏ hơn vợ/chồng từ năm, mười hoặc thậm chí hai mươi tuổi, và điều đó không quan trọng. Bạn chỉ cần đã kết hôn với người vay, sống trong ngôi nhà và được liệt kê trong tài liệu vay. Nếu bạn không đáp ứng được những yêu cầu này, thì bạn được coi là vợ/chồng không vay không hợp lệ.
Sự phân biệt này quan trọng vì nếu bạn được liệt kê là vợ/chồng không vay hợp lệ, bạn có quyền ở lại trong ngôi nhà nếu vợ/chồng người vay qua đời. Bạn cần tiếp tục thanh toán bảo hiểm chủ nhà, bảo trì và thuế tài sản, nhưng bạn không phải thanh toán bất cứ khoản nào cho số dư HECM. Những vợ/chồng không vay không hợp lệ không được hưởng những bảo vệ này.
Bạn Cần Bao Nhiêu Tuổi Để Được Vay Thế Chấp Đảo Ngược?
Yêu cầu tuổi tối thiểu cho vay chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECM) là 62. Một vợ/chồng dưới 62 tuổi có thể được thêm vào HECM như một vợ/chồng không vay hợp lệ. Các nhà cung cấp thế chấp đảo ngược không liên quan đến chương trình HECM có thể đặt yêu cầu về tuổi dưới 62.
Có Giới Hạn Tuổi Tối Đa Cho Thế Chấp Đảo Ngược Không?
Nhìn chung, không. Thêm vào đó, tuổi cao có thể làm lợi cho bạn, vì tuổi thọ ngắn hơn của bạn có thể cho phép bạn đủ điều kiện để có các điều khoản thế chấp đảo ngược tốt hơn.
Ai Có Thể Vay Thế Chấp Đảo Ngược Không?
Không phải ai cũng có thể vay thế chấp đảo ngược. Luôn có yêu cầu tuổi tối thiểu, cũng như những điều kiện khác. Nếu bạn đang xin vay HECM, bạn phải ít nhất 62 tuổi và đang sử dụng ngôi nhà làm nơi cư trú chính của bạn. Ngoài ra, bạn phải đã thanh toán được 50% số tiền thế chấp. Quy tắc chung là bạn phải có ít nhất 50% vốn sở hữu trong ngôi nhà.
Điểm Cốt Lõi
Vay thế chấp ngược đã có yêu cầu tuổi tối thiểu. Nếu bạn dưới 62 tuổi, bạn không thể có HECM. Tuy nhiên, bạn có thể xem xét các lựa chọn thế chấp ngược khác có thể cho phép bạn vay tiền ở độ tuổi trẻ hơn. Chỉ cần đảm bảo rằng những khoản vay thế chấp không được chính phủ hỗ trợ này được cung cấp bởi các ngân hàng uy tín.
Trước khi cam kết với khoản vay thế chấp ngược, hãy dành thời gian để nghiên cứu về các công ty thế chấp ngược hàng đầu. Hãy cẩn thận đọc kỹ phần viết nhỏ để chắc chắn rằng bạn hiểu rõ những gì mình đang ký kết. Có những nhà cho vay không trung thực đang muốn lợi dụng những người cao tuổi yếu đuối.
