Buzz
Bạn cần bao nhiêu vốn nhà để có thể nhận được một khoản vay reverse mortgage?
Được biết đến như khoản vay mà người cho vay thanh toán cho bạn, reverse mortgages đang trở nên phổ biến hơn. Cũng như vậy, vốn nhà đất cũng đang tăng lên. Trong năm 2021, giá nhà tăng mạnh tại Hoa Kỳ đã khiến cho các chủ nhà có thêm hơn 3,2 nghìn tỷ đô la vốn nhà đất, theo một phân tích từ công ty tài chính CoreLogic. Tình hình này đồng nghĩa với việc reverse mortgages sẽ tiếp tục hấp dẫn đối với những chủ nhà cần tiền mặt.
Mặc dù chúng đã trở nên phổ biến hơn, reverse mortgages chắc chắn không phải là phương án phù hợp cho tất cả mọi người. Để quyết định liệu một khoản vay như vậy có phù hợp với bạn hay không, bạn cần biết cách chúng hoạt động và các yêu cầu của chúng là gì. Đáng chú ý là những người không có đủ vốn nhà đất để làm cho reverse mortgage trở nên đáng giá, hoặc những người chỉ đơn giản muốn lựa chọn khác, có những phương án khác.
Những điểm Quan Trọng
- Đối với người già, thế mạng đảo ngược được thiết kế để giúp họ tiếp cận tiền mặt bằng cách đặt tài sản nhà ở làm thế chấp để đảm bảo có thêm tiền mặt.
- Để đủ điều kiện để có được khoản vay đảo ngược vốn nhà (HECM), một thế mạng đảo ngược được bảo đảm bởi chính phủ liên bang, Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Mỹ (HUD) nói rằng bạn phải đủ 62 tuổi hoặc hơn và có sở hữu nhà hoàn toàn hoặc đã trả một 'số lượng đáng kể' của khoản vay truyền thống của bạn.
- Nếu bạn không có đủ tài sản để làm cho một khoản vay đảo ngược đáng giá, có các lựa chọn khác, bao gồm tái tài chính, giảm kích cỡ, và nhận sự hỗ trợ để giảm chi phí của bạn thông qua các chương trình chính phủ có sẵn.
Đâu Là Một Khoản Vay Đảo Ngược?
Một khoản vay đảo ngược cho phép bạn vay tiền bằng cách sử dụng tài sản nhà của bạn làm thế chấp. Thay vì người vay thực hiện các khoản thanh toán vay, toàn bộ khoản vay không sẽ không đến hạn cho đến khi người vay qua đời, chuyển ra ngoài trong hơn 12 tháng liên tiếp, hoặc bán nhà. Thế mạng đảo ngược được thiết kế để giúp người già tiếp cận tiền mặt, cung cấp tiền mặt bổ sung có thể được dùng cho chi phí y tế và các nhu cầu khác.
Giới hạn cho một khoản vay đảo ngược vốn nhà (HECM)—một khoản vay đảo ngược được bảo đảm bởi chính phủ liên bang—đã tăng. Tuy nhiên, số tiền tối đa mà Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Mỹ (HUD) sẽ cho phép bất kỳ ai vay vào năm 2022 là 970,800 đô la.
Những Yêu Cầu Của Khoản Vay Đảo Ngược Là Gì?
Một trong những yêu cầu cho một HECM, khoản vay đảo ngược phổ biến nhất, là bạn phải từ 62 tuổi trở lên, nhà ở của bạn là nơi cư trú chính, và bạn không có nợ liên bang. Những người thực hiện khoản vay đảo ngược cũng sẽ phải trải qua tư vấn với một cơ quan được HUD phê duyệt.
Một Phát Minh Trong Thế Kỷ 20
Khoản vay đảo ngược được cho là đã được phát minh vào năm 1961, được viết bởi Nelson Haynes của Deering Savings & Loan để cho phép bà Nellie Young, một người góa phụ ở Portland, Maine, ở lại nhà gia đình của mình. Công cụ tài chính này ngày càng phải tuân thủ theo sự giám sát quy định ngay cả khi nó trở nên phổ biến hơn.
Bạn Cần Bao Nhiêu Tài Sản Nhà Ở?
Có lẽ yêu cầu đủ điều kiện quan trọng nhất cho một HECM là bạn có bao nhiêu tài sản nhà ở. Thật không may, số tiền chính xác mà bạn cần để có được một HECM là không rõ ràng. HUD đơn giản chỉ nói rằng bạn phải sở hữu tài sản mà không có nợ hoặc đã “trả một số lượng đáng kể.” Hầu hết các lời khuyên tài chính nói rằng bạn nên sở hữu ít nhất 50% đến 55% của tài sản nhà ở của bạn để đủ điều kiện cho một HECM. Bạn cũng phải có dự trữ tài chính đủ để đáp ứng các chi phí tiếp tục, chẳng hạn như thuế bất động sản, bảo hiểm, và bảo dưỡng.
Bởi vì khoản vay được bảo đảm bằng tài sản nhà ở, số lượng tài sản ấy sẽ ảnh hưởng đến số tiền bạn có thể nhận được. Nếu bạn không sở hữu nhà mình hoàn toàn, số tiền sẽ được sử dụng trước để trả nợ còn lại của bạn. Sau đó, bạn sẽ nhận được phần còn lại dưới dạng một khoản tiền toàn bộ, trong các trả góp hàng tháng đều đặn, dưới dạng một hạn mức tín dụng, hoặc là một kết hợp của hai lựa chọn cuối cùng.
Không Đủ Tài Sản Nhà Ở Thì Sao?
Khoản vay đảo ngược đại diện cho một cách để lấy tài sản nhà ở của bạn ra, nhưng chúng không phải là cách duy nhất. Nếu bạn không đủ điều kiện để có một khoản vay đảo ngược nhưng vẫn muốn biến tài sản của bạn thành tiền mặt, có những lựa chọn mà bạn có thể xem xét.
Cục Bảo Vệ Tài Chính Người Tiêu Dùng đề xuất một số phương pháp thay thế cho khoản vay đảo ngược, bắt đầu bằng các khoản vay tín dụng tài sản nhà ở và các khoản vay tín dụng tài sản nhà ở (HELOCs). Giống như khoản vay đảo ngược, các khoản vay tín dụng tài sản nhà ở và HELOCs sẽ cho phép bạn vay tiền được bảo đảm bằng tài sản nhà ở của bạn. Tuy nhiên, khác với khoản vay đảo ngược, chúng có các khoản thanh toán hàng tháng. Cuối cùng, chúng có thể rẻ hơn, nhưng vẫn phụ thuộc nhiều vào tài sản.
Nếu ban đầu bạn không có nhiều tài sản, thì sao? Tốt, trong trường hợp đó, bạn có thể:
- Tái tài chính—Không phải lúc nào cũng nên tái tài chính khoản vay nhà của bạn, nên việc đưa ra quyết định này cần suy nghĩ cẩn thận. Tuy nhiên, việc tái tài chính có thể giảm lãi suất của bạn, tổng hợp nợ, và/hoặc tiếp cận tài sản.
- Nhận sự hỗ trợ từ chính phủ—Nếu vấn đề là các chi phí đang tích tụ, có các chương trình chính phủ cung cấp sự hỗ trợ trong việc thanh toán một số khoản đó. Bạn có thể tìm thấy chúng thông qua văn phòng thuế của hạt hoặc thị trấn của bạn hoặc qua Cơ quan Quản lý Cộng đồng của Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, một cơ quan hỗ trợ liên bang cho các dân số già và khuyết tật.
- Thu nhỏ kích cỡ—Nếu bạn cần tiền mặt gấp, có thể hợp lý khi bán nhà của bạn và chuyển đến một căn nhà nhỏ hơn, ít đắt tiền hơn.
Có thể bán nhà có khoản vay đảo ngược được không?
Có, nhưng việc này sẽ khiến cho khoản vay đảo ngược đến hạn. Ngoài ra, nếu người đồng vay cuối cùng qua đời hoặc chuyển ra khỏi nhà trong hơn 12 tháng liên tiếp, việc trả toàn bộ và ngay lập tức của khoản vay sẽ được kích hoạt, một sự kiện được gọi là sự kiện trưởng thành.
Có thể để lại nhà có khoản vay đảo ngược cho con cháu không?
Có, nhưng họ sẽ phải trả toàn bộ khoản vay đảo ngược để tránh mất nhà. Sự thật là hầu hết các khoản vay đảo ngược cuối cùng được trả bằng cách bán nhà, điều đó có nghĩa là con cháu của bạn sẽ không được thừa kế nó.
Nếu bạn có một khoản vay đảo ngược, liệu bạn vẫn sở hữu nhà của mình không?
Có, bởi vì tên của bạn vẫn còn trên tựa đề; giống như một khoản vay truyền thống, bạn đang sử dụng nhà làm tài sản đảm bảo cho khoản vay. Nhưng hãy nhớ rằng, khi một khoản vay đảo ngược lớn lên, nợ của bạn tăng lên trong khi tài sản nhà giảm đi.
Kết Luận Cuối Cùng
Một khoản vay đảo ngược là một công cụ tài chính cho phép bạn biến tài sản nhà của mình thành tiền mặt, nhưng đó không phải là cách duy nhất để làm điều đó. Trước khi quyết định vay, bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng các ưu điểm và nhược điểm.
