Buzz
Các yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn bao gồm lịch sử thanh toán, tỷ lệ sử dụng tín dụng, thời gian sử dụng tín dụng và việc bạn có mới đây có xin tín dụng mới hay không. Tổng hợp số tiền nợ (mức nợ của bạn), lịch sử thanh toán của bạn và thời gian sử dụng tín dụng kết hợp chiếm 80% điểm tín dụng của bạn.
Báo cáo tín dụng và điểm tín dụng cung cấp một bức tranh tổng quan cho các nhà cho vay tiềm năng, chủ nhà và nhà tuyển dụng về cách bạn xử lý tín dụng. Họ sử dụng thông tin này để đánh giá rủi ro của bạn để ra quyết định cho vay. Vì vậy, nếu bạn biết những yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, bạn có thể thực hiện các bước để cải thiện nó và tăng cơ hội được duyệt vay.
Những điểm cần nhớ chính
Điểm tín dụng của bạn bị ảnh hưởng bởi tần suất bạn thực hiện thanh toán đúng hạn, tỷ lệ sử dụng nợ, hỗn hợp tín dụng của bạn, thời gian bạn có lịch sử tín dụng và việc bạn có đăng ký vay mới gần đây hay không.
Các cục tín dụng sử dụng thông tin trên báo cáo tín dụng của bạn để gán cho bạn một điểm số ba chữ số, được gọi là điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn không thanh toán cho các nhà tài trợ của bạn, thanh toán muộn, hoặc chi tiêu tối đa trên thẻ tín dụng của bạn, điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực.
Lịch sử Thanh toán
Nếu bạn có lịch sử thanh toán muộn, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Bạn càng có nhiều khoản thanh toán muộn và càng muộn thì điểm số của bạn sẽ càng thấp. Lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35% của điểm tín dụng FICO của bạn.
Thường thì, các cục tín dụng báo cáo các khoản thanh toán muộn của bạn dựa trên khoảng thời gian tùy thuộc vào thời gian bạn thanh toán muộn. Thanh toán muộn thường không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn cho đến sau khi bạn muộn hơn 30 ngày. Khi thanh toán muộn hơn sáu tháng, một công ty có thể chuyển khoản nợ cho một công ty thu nợ.
Sử dụng Tín dụng
Tỷ lệ sử dụng nợ hoặc tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn đo lường mức độ bạn đã sử dụng nợ so với số nợ khả dụng của bạn. Tỷ lệ càng thấp, điểm tín dụng của bạn càng cao. Điều này chiếm khoảng 30% tổng điểm tín dụng của bạn.
Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30% đến 40%. Tỷ lệ sử dụng cao là một chỉ số quan trọng của rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, không sử dụng tín dụng có thể ảnh hưởng tiêu cực nhỏ đến tín dụng của bạn vì các nhà tài trợ sẽ không có thông tin về cách bạn sử dụng tín dụng.
Bạn có thể giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của mình bằng cách tăng số tiền thanh toán để trả nợ và tránh chi tiêu quá nhiều. Lập kế hoạch thanh toán vào ngân sách của bạn để giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng một cách chiến lược.
Chú ý
Một số ngân hàng cho phép tăng hạn mức tín dụng tự động nếu bạn chứng minh mình là người vay có trách nhiệm (và sinh lời). Một khoản vay mở rộng hoặc mới cũng có thể làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.
Độ Dài Lịch Sử Tín Dụng
Độ dài lịch sử tín dụng của bạn, chiếm 15% tổng điểm tín dụng của bạn, là khoảng thời gian bạn đã có tín dụng. Nếu bạn không có lịch sử tín dụng, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Ngân hàng sẽ ít có khả năng chấp nhận bạn cho vay vì bạn chưa chứng minh được bạn có thể quản lý tín dụng một cách có trách nhiệm.
Bạn có thể bắt đầu xây dựng tín dụng bằng thẻ tín dụng bảo đảm, sử dụng tiền gửi như một hạn mức tín dụng. Sau đó, khi bạn đã chứng minh rằng bạn có thể thanh toán tối thiểu một cách đáng tin cậy, bạn có thể xin một thẻ tín dụng truyền thống.
Nếu bạn đã thanh toán hết một thẻ tín dụng, hãy cân nhắc giữ thẻ mở thay vì đóng thẻ đó. Nếu bạn đóng thẻ, bạn có thể làm giảm độ dài lịch sử tín dụng của bạn, ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, mặc dù chỉ là một chút.
Hỗn Hợp Tín Dụng
Hỗn hợp tín dụng của bạn là số lượng các loại khoản vay và nợ khác nhau mà bạn có, bao gồm khoản vay trả góp như khoản vay cá nhân và thế chấp và tín dụng quay vòng như thẻ tín dụng. Hỗn hợp tín dụng chiếm 10% tổng điểm tín dụng của bạn.
Khi bạn có nhiều loại nợ khác nhau, điều này có thể tác động tích cực đến điểm tín dụng của bạn vì các nhà tài trợ thấy bạn có thể quản lý được nhiều loại nợ khác nhau.
Nếu bạn thiếu một loại tín dụng cụ thể, hãy tránh đơn giản làm đơn xin để cải thiện hỗn hợp tín dụng của bạn để có được điểm tín dụng cao hơn. Việc cải thiện điểm tín dụng của bạn có thể là không đáng kể. Trong thực tế, mở các tài khoản mới có thể có tác động tiêu cực tạm thời đến điểm tín dụng của bạn.
Đăng Ký Tín Dụng Mới
Khi bạn mở một tài khoản tín dụng mới, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng. Mở nhiều tài khoản tín dụng mới trong một khoảng thời gian ngắn sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn nhiều hơn. Tài khoản tín dụng mới chiếm 10% tổng điểm tín dụng của bạn.
Tài Khoản Ngân Hàng và Điểm Tín Dụng
Tài khoản thanh toán của bạn thường không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Việc sử dụng hàng ngày bình thường của tài khoản thanh toán của bạn, chẳng hạn như gửi tiền, viết séc, rút tiền hoặc chuyển tiền sang các tài khoản khác, không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Báo cáo tín dụng của bạn chỉ bao gồm số tiền bạn nợ hoặc đã nợ.
Một số vượt quá dư sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn miễn là bạn giải quyết vấn đề một cách nhanh chóng. Nếu bạn không trả lại số tiền vượt quá và nó được chuyển sang sự thu hồi, nó có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.
Sửa Lỗi Báo Cáo Tín Dụng
Báo cáo tín dụng được giám sát bởi ba cục tín dụng lớn dưới sự quản lý của Ủy ban Thương mại Liên bang. Đôi khi các cục tín dụng này báo cáo thông tin sai lầm do lỗi văn phòng, thông tin sai lầm từ các nhà cho vay tín dụng, hoặc thậm chí là gian lận. Nếu có lỗi trong báo cáo tín dụng của bạn, bạn có thể nộp khiếu nại với các cục tín dụng.
Chú ý
Nếu bạn cần sự trợ giúp để sửa chữa báo cáo tín dụng của bạn, hãy xem xét tư vấn với một công ty sửa chữa tín dụng.
Sau khi một lỗi đã được khiếu nại với các cục tín dụng và một cuộc điều tra đã bắt đầu, cuộc tranh chấp sẽ được chấp nhận hoặc từ chối. Nếu cuộc tranh chấp được chấp nhận, lỗi thường sẽ được loại bỏ khỏi báo cáo tín dụng, và mọi tác động tiêu cực đến điểm tín dụng sẽ được đảo ngược.
Hãy thường xuyên theo dõi báo cáo tín dụng của bạn để những lỗi gian lận có thể được giải quyết nhanh chóng. Nếu bạn cần thêm sự trợ giúp, hãy xem xét một trong những dịch vụ giám sát tín dụng tốt nhất.
Tác Động Của Phá Sản Đến Điểm Tín Dụng Của Bạn Là Như Thế Nào?
Một vụ phá sản sẽ có tác động tiêu cực đáng kể đến điểm tín dụng của bạn và có thể sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn từ bảy đến mười năm, tùy thuộc vào loại phá sản. Sau phá sản, việc vay tiền sẽ khó hơn, nhưng không phải là không thể.
Làm Thế Nào Để Nhanh Chóng Nâng Cao Điểm Tín Dụng Của Bạn?
Để nâng cao điểm tín dụng của bạn nhanh chóng, bạn có thể đầu tiên kiểm tra báo cáo tín dụng của mình để đảm bảo không có lỗi nào ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Sửa chữa những lỗi đó có thể nâng cao báo cáo tín dụng của bạn nhanh chóng. Bạn cũng có thể tham gia vào một dịch vụ bao gồm lịch sử thanh toán khác như hóa đơn tiện ích và tiền thuê nhà vào điểm tín dụng của bạn, ví dụ như Experian Boost.
Tỷ Lệ Sử Dụng Tín Dụng Tốt Là Bao Nhiêu?
Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên cố gắng giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn dưới 30%, mặc dù không có đảm bảo rằng các cục tín dụng sẽ đánh giá tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn như thế nào khi tính điểm tín dụng của bạn. Nhìn chung, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn chiếm khoảng 30% tổng điểm tín dụng của bạn.
Tóm Lại
Nhiều yếu tố đóng vai trò trong việc xác định điểm tín dụng của bạn, bao gồm cách bạn thanh toán hóa đơn và số nợ bạn có, trong số những yếu tố khác. Hiểu cách tính điểm tín dụng sẽ giúp bạn đưa ra các quyết định tài chính tốt hơn có thể cải thiện điểm số của bạn và mở ra nhiều cơ hội hơn cho bạn khi bạn có thể đủ điều kiện vay nhiều hơn và với điều khoản tốt hơn.
