Buzz
Khuyến mãi chỉ là bước đầu kéo người dùng đến, nhưng để giữ họ lại, Gen Z cần một trải nghiệm tài chính xuyên suốt, dễ dàng và thú vị để tạo thói quen lâu dài.
Thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, với hơn 12 tỷ giao dịch không tiền mặt trong nửa đầu năm 2025, gần đạt mốc 17,7 tỷ của năm 2024, cho thấy sự thịnh hành của các phương thức thanh toán qua ứng dụng, mã QR và ví điện tử trong đời sống hàng ngày.
Nhưng khi mọi thứ dần chuyển sang nền tảng số, một nghịch lý xuất hiện: người dùng, đặc biệt là Gen Z, không còn quay lại chỉ vì khuyến mãi. Họ tải app, mở tài khoản, tận dụng ưu đãi rồi bỏ đi khi hết khuyến mãi hoặc trải nghiệm không đủ mượt mà. Theo thống kê toàn cầu, 68% người dùng đã bỏ ngang hồ sơ tài chính vì quy trình số phức tạp, cho thấy khuyến mãi chỉ giải quyết được phần khởi đầu, còn việc giữ chân người dùng phụ thuộc vào quá trình sử dụng.
"Mình có ba thẻ hoàn tiền, nhưng đến cuối tháng không nhớ còn nợ ở đâu," Ngọc A. (22 tuổi, Q.10, TP.HCM) chia sẻ. Câu chuyện tuy nhỏ nhưng phản ánh đúng vấn đề của người dùng trẻ: hành vi tài chính bị gián đoạn, chỉ bị chi phối bởi những ưu đãi ngắn hạn, thay vì có một trải nghiệm tài chính liên tục, giúp họ xây dựng thói quen quản lý tiền bạc. Khi gặp sự cố như OTP chậm, biểu phí không rõ ràng hay tính năng quan trọng bị ẩn, họ thường dừng sử dụng và ít khi quay lại.
Thực tế, sự thiếu kiên nhẫn của người dùng đang gia tăng trong bối cảnh thị trường số hóa nhanh chóng: sự bùng nổ của thanh toán không tiền mặt kéo theo yêu cầu cao về tốc độ, tính đơn giản và sự minh bạch.
Từ "ưu đãi" sang thói quen: UX tốt tạo hành vi mới như thế nào?
Khuyến mãi có thể là điểm bắt đầu của chiến dịch, nhưng yếu tố quyết định trong việc giữ chân người dùng là hệ thống "đường ray" giúp hành vi tự động lặp lại: tiết kiệm tự động, trả góp đúng hạn mà không cần nhắc nhở, quản lý ngân sách theo nhóm chi tiêu thay vì chỉ kiểm tra vào cuối tháng. Khi những "đường ray" này được thiết kế dễ sử dụng, chi phí tinh thần của người dùng giảm xuống và thói quen được hình thành dần dần. Nghiên cứu quốc tế về onboarding cho thấy tỷ lệ bỏ qua đã tăng từ 40% lên 68% trong vài năm qua, điều này chứng tỏ nếu không làm giảm "ma sát" ở từng bước, mọi ưu đãi cũng khó biến thành hành vi sử dụng thực tế.
Trong bối cảnh này, Vikki Digital Bank và HDBank đang theo đuổi hai chiến lược khác nhau nhưng đều hướng tới mục tiêu tạo ra "thói quen" cho người dùng. Vikki Digital Bank tập trung vào việc giảm thiểu gánh nặng vi mô, đơn giản hóa quyết định và làm giảm điểm đau trong hành trình sử dụng. HDBank lại lựa chọn "bọc kín" toàn bộ hành trình, gom các nhu cầu tài chính riêng lẻ vào một hệ sinh thái duy nhất để người dùng không cần phải chuyển đổi giữa các ứng dụng. Nếu làm đúng, cả hai phương pháp này đều chuyển trọng tâm từ "ưu đãi" sang việc xây dựng "thói quen".
Với Vikki Digital Bank, chiếc thẻ tín dụng VikkiGO là minh chứng rõ ràng cho việc chuyển đổi chi tiêu lớn thành các khoản thanh toán nhỏ và dễ quản lý. Thẻ miễn phí thường niên, cho phép chuyển đổi giao dịch từ 2 triệu đồng thành trả góp 0% lãi suất với kỳ hạn linh hoạt từ 3-6 tháng; phí chuyển đổi chỉ được tính một lần vào kỳ sao kê đầu tiên, giúp người dùng dễ dàng dự đoán chi phí ngay từ đầu thay vì bị bất ngờ vào cuối kỳ.
Về mặt bảo mật và tiện lợi, Vikki Digital Bank đã ẩn mã bảo mật trên thẻ vật lý (chỉ hiển thị sau khi xác thực trong app), hỗ trợ Apple Pay để giao dịch sử dụng mã số ảo thay vì số thẻ thật, đồng thời tích hợp tính năng quét QR PromptPay tại Thái Lan. Đây là một chuỗi cải tiến nhằm giảm thiểu thao tác, rủi ro và nhất là giảm bớt thứ người dùng phải nhớ. Kết quả đạt được sau 5 tháng tái định vị thật sự ấn tượng: Vikki Digital Bank đạt hơn một triệu lượt tải và 600.000 tài khoản mới.
HDBank đã biến ứng dụng ngân hàng của mình thành một "điểm đến" đủ mạnh để phục vụ cả chi tiêu ngắn hạn lẫn nhu cầu tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm và đầu tư dài hạn. Khi các dịch vụ này hoạt động trong một hệ sinh thái đồng bộ, người dùng ít phải chuyển đổi nền tảng và dữ liệu hơn, hành vi vì thế cũng trở nên liên tục và ổn định hơn. Những con số từ nửa đầu năm 2025 cho thấy sức mạnh của kênh số trong sự phát triển: digital chiếm 75% lượng khách hàng mới trong quý II, và 94% giao dịch cá nhân đã được thực hiện trực tuyến, cho thấy "đường ray" đang đi đúng hướng thay vì chỉ nhấn mạnh vào các ưu đãi.
Một điểm chung thú vị là cả hai ngân hàng đều tham gia chương trình thẻ đồng thương hiệu (co-badged) NAPAS × Mastercard, một sáng kiến lần đầu tiên tại Việt Nam với sự tham gia của sáu ngân hàng. Sáng kiến này cho phép một chiếc thẻ có thể sử dụng được ở cả mạng lưới hơn 650.000 điểm chấp nhận trong nước và hơn 150 triệu điểm trên toàn cầu. Về mặt trải nghiệm, đây chính là một "đường ray" hạ tầng giúp người dùng không phải mang nhiều thẻ và tránh tình trạng "mạng này quẹt được, mạng kia không".
Vì sao cách tiếp cận này trúng "điểm đau" của Gen Z?
Gen Z không thiếu sự lựa chọn, nhưng họ thiếu lý do để tiếp tục. Họ không muốn tốn thời gian để "học cách dùng app" và cũng không muốn "suy nghĩ quá nhiều" mỗi lần chi tiêu hay trả nợ. "Tôi có thể chấp nhận lãi suất thấp hơn một chút, miễn là mọi thứ rõ ràng, minh bạch và tự động," Minh T. (28 tuổi, Q.7, TP.HCM) chia sẻ.
Vikki Digital Bank giải quyết vấn đề bằng cách giảm bớt gánh nặng nhận thức, từ việc người dùng biết trước chi phí trả góp cho đến việc không phải lo về việc lộ thông tin thẻ mỗi lần thanh toán. HDBank lại giải quyết nhu cầu của người dùng bằng cách kết nối mọi yêu cầu tài chính vào một hệ sinh thái thống nhất, từ chi tiêu hàng ngày đến bảo vệ và tích lũy lâu dài. Cả hai, dựa trên dữ liệu thị trường hiện tại, đều đang đặt "đường ray thói quen" lên trước các ưu đãi, một chiến lược hợp lý trong bối cảnh người dùng bỏ dở quy trình ngày càng nhiều, còn thanh toán số ngày càng trở nên phổ biến.
Khuyến mãi chỉ tạo ra "cú nổ" ngắn hạn, nhưng chỉ có trải nghiệm mượt mà và thông minh mới giúp người dùng tạo ra thói quen sử dụng lặp lại. Khi "đường ray thói quen" đã được thiết lập đúng, người dùng sẽ ở lại vì cảm giác không cần phải suy nghĩ nhiều, không cần nhớ quá nhiều và ít rủi ro hơn. Đây chính là tinh thần mà Better Choice Awards 2025 đang tìm kiếm trong các hạng mục của Consumer Finance Awards: không chỉ thu hút người dùng, mà còn nuôi dưỡng những thói quen tài chính tốt cho người Việt.
Cổng bình chọn sắp kết thúc; nếu bạn tin rằng chiến lược "từ khuyến mãi đến thói quen" là con đường đúng đắn, hãy truy cập Betterchoice.vn để bình chọn cho hạng mục yêu thích của bạn.
