Số tiền tiết kiệm như thế nào là đủ?

Câu hỏi bao nhiêu phần trăm thu nhập nên tiết kiệm luôn là một trong những vấn đề đau đầu mà người trẻ phải đối mặt khi bắt đầu xây dựng tài chính cá nhân.

Các chuyên gia đưa ra nhiều con số và các quy tắc chung, nhưng sao khi áp dụng vào cuộc sống, chúng lại không phù hợp với mỗi người? Bài viết này sẽ giúp bạn nhận ra rằng câu trả lời không nằm ở một tỷ lệ phần trăm cố định, mà phụ thuộc vào mục tiêu và hoàn cảnh của chính bạn. Hãy cùng tìm hiểu làm thế nào để xác định số tiền tiết kiệm hợp lý và xây dựng một kế hoạch tài chính lâu dài.

1. Sai lầm lớn khi tiết kiệm: Đeo bám theo một con số cố định

Trước khi tìm ra câu trả lời cho câu hỏi tiết kiệm bao nhiêu phần trăm thu nhập, chúng ta cần nhận thức một sự thật quan trọng: Tiết kiệm không phải là một cuộc đua với con số.

Việc cố gắng tiết kiệm 20%, 30% hay 50% mà không hiểu lý do vì sao sẽ chỉ khiến bạn cảm thấy áp lực, mệt mỏi và dễ dàng từ bỏ. Bước đầu tiên quan trọng không phải là hỏi "bao nhiêu?", mà là tự hỏi: "Mình tiết kiệm để làm gì?"

Khi bạn đã xác định mục tiêu rõ ràng, việc tiết kiệm sẽ trở thành hành trình có ý nghĩa, chứ không phải gánh nặng. Số tiền tiết kiệm hàng tháng sẽ tự khắc được xác định dựa trên các mục tiêu đó.

2. Mục tiêu tiết kiệm cơ bản mà ai cũng cần phải có

Vậy số tiền tiết kiệm bao nhiêu là hợp lý? Câu trả lời tùy thuộc vào hai loại mục tiêu chính: Ngắn hạn và Dài hạn. Đây là hai mục tiêu nền tảng mà ai cũng cần phải bắt đầu và tập trung xây dựng.

2.1. Mục tiêu ngắn hạn - Xây dựng Quỹ Dự phòng Khẩn cấp

Đây là ưu tiên hàng đầu, là tấm đệm an toàn tài chính của bạn. Quỹ dự phòng khẩn cấp là khoản tiền bạn dành riêng để đối phó với những tình huống bất ngờ mà không thể dự đoán trước, như:

• Chấm dứt hợp đồng lao động đột ngột.
• Ốm đau, tai nạn gây ra chi phí điều trị y tế.
• Hư hỏng xe, máy tính hoặc các vật dụng cần thiết khác.
• Có việc gấp trong gia đình.

Vậy mỗi tháng nên tiết kiệm bao nhiêu cho quỹ này?

• Mục tiêu: Quỹ dự phòng khẩn cấp nên có số tiền tương đương từ 3 đến 6 tháng chi phí sinh hoạt cơ bản của bạn.
• Cách tính:
  1. Ghi lại tất cả các khoản chi tiêu cố định hàng tháng (như tiền thuê nhà, ăn uống, điện nước, xăng xe, điện thoại). Ví dụ, tổng chi phí này là 5 triệu đồng/tháng.
  2. Nhân con số đó với 3 (hoặc 6). Vậy mục tiêu quỹ khẩn cấp của bạn nên đạt từ 15 đến 30 triệu đồng.
• Hành động: Mỗi tháng, hãy dành một phần thu nhập để xây dựng quỹ này cho đến khi đạt được mục tiêu. Đây là khoản tiền "không thể động đến", chỉ sử dụng khi thực sự cần thiết.

Khi đã xây dựng được quỹ này, bạn sẽ cảm thấy an tâm hơn nhiều khi đối diện với những khó khăn, thử thách trong cuộc sống.

2.2 Mục tiêu dài hạn: Tích lũy cho tương lai

Sau khi đã có hoặc đang trong quá trình xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp, bạn có thể bắt đầu nghĩ đến những mục tiêu dài hạn. Đây là khoản tiền giúp bạn tích lũy tài sản, nâng cao chất lượng cuộc sống và thực hiện những ước mơ lớn.

Đây là lúc câu hỏi tiết kiệm bao nhiêu phần trăm thu nhập trở nên thực tế và cần thiết hơn bao giờ hết.

• Gợi ý chung: Các chuyên gia thường khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất 10% - 20% thu nhập cho các mục tiêu dài hạn. Nếu thu nhập của bạn còn khiêm tốn, bạn có thể bắt đầu với 10% và tăng dần tỷ lệ này khi lương của bạn cao lên.

Các mục tiêu dài hạn có thể bao gồm:

• Đầu tư tài chính: Mua chứng chỉ quỹ, vàng, cổ phiếu để tài sản sinh lời.
• Đầu tư vào bản thân: Tham gia các khóa học nâng cao kỹ năng, học ngoại ngữ mới để tăng cơ hội thăng tiến nghề nghiệp.
• Thực hiện các mục tiêu lớn: Mua nhà, mua xe, kết hôn, khởi nghiệp.
• Chuẩn bị cho hưu trí: Dù bạn còn trẻ, nhưng việc bắt đầu sớm sẽ giúp bạn có một tương lai tài chính vững chắc và an nhàn.

3. Mẹo tiết kiệm hiệu quả ngay cả khi thu nhập không cao

• Trả cho mình trước: Ngay khi nhận lương, hãy chuyển ngay một phần tiền tiết kiệm (ví dụ 10%) vào tài khoản tiết kiệm riêng hoặc vào mục tiêu tiết kiệm trên Mytour. Sau đó, chỉ tiêu số tiền còn lại.
• Tự động hóa: Cài đặt chuyển tiền tự động từ tài khoản chính vào tài khoản tiết kiệm mỗi khi nhận lương. Điều này giúp bạn tiết kiệm đều đặn mà không cần suy nghĩ.
• Chia nhỏ mục tiêu: Thay vì nghĩ đến việc tiết kiệm 20 triệu, hãy chia nhỏ thành mục tiêu 50.000 đồng mỗi ngày. Những con số nhỏ sẽ dễ đạt được hơn.
• Tận dụng thu nhập bất thường: Dành ít nhất 50% từ tiền thưởng, làm thêm... cho mục tiêu tiết kiệm và đầu tư.

Vậy tóm lại, nên tiết kiệm bao nhiêu thu nhập?

Không có một con số lý tưởng dành cho tất cả mọi người. Con số bạn cần tiết kiệm phụ thuộc vào thu nhập, chi phí sinh hoạt và, quan trọng nhất, mục tiêu cá nhân của bạn.

Dưới đây là một lộ trình tham khảo để giúp bạn xác định con số tiết kiệm phù hợp với mình:

1. Giai đoạn 1 (Ưu tiên tối cao): Tập trung vào việc xây dựng Quỹ khẩn cấp. Trong giai đoạn này, bạn có thể dành khoảng 10-15% thu nhập hoặc hơn, nếu có thể, để hoàn thành mục tiêu 3-6 tháng chi phí sinh hoạt.
2. Giai đoạn 2 (Xây dựng song song): Khi quỹ khẩn cấp đã ổn định, hãy bắt đầu phân bổ thu nhập cho các mục tiêu dài hạn. Mục tiêu tiết kiệm tối thiểu là 10%-20% thu nhập cho các mục tiêu lâu dài.
3. Linh hoạt điều chỉnh: Nếu nhận được thưởng hoặc thu nhập bổ sung, hãy ưu tiên tăng phần trăm cho các quỹ tiết kiệm. Khi thu nhập tăng, hãy tăng tỷ lệ tiết kiệm thay vì tăng chi tiêu.

Góc nhìn Mytour

"Tiết kiệm không phải là bạn giữ lại được bao nhiêu, mà là bạn đang giữ lại cho điều gì."

Chỉ khi có mục tiêu, bạn mới có động lực. Mục tiêu vừa sức sẽ giúp bạn duy trì sự nỗ lực lâu dài.

Hãy dành ra 15 phút ngay hôm nay để trả lời 2 câu hỏi quan trọng:

1. Quỹ khẩn cấp của bạn cần có bao nhiêu tiền?
2. Quỹ dài hạn của bạn sẽ dùng cho những mục tiêu gì?

Khi bạn có câu trả lời, bạn sẽ biết rõ mình cần làm gì tiếp theo. Chúc bạn thành công!